跨境金融与加密支付中国背景机构的常见疑问
牌照解决不了客户所在地的禁止性规则
境外牌照首先说明某一主体在发牌地区获准开展特定业务，并不等于获得全球客户准入。中国内地的限制与境外是否持牌是两个问题：业务在注册地合法，不代表能够向内地客户交付。2026年通知的表述并不限于交易所，不能据此认为支付平台、商户收款工具或者企业专用版本就不在审查范围。
不能只按证件或合同地址判断
实务审查应同时看客户账户由谁实际使用、客户在哪里经营、谁下达支付指令以及最终为谁完成结算。假设内地贸易公司以关联境外公司的名义开户，却由内地业务团队持续使用该账户为内地交易安排兑换，那么只保存境外注册证并不足以解释服务对象。相反，中国籍人士真实在境外生活，也不能仅凭国籍认定为本题所指的内地客户；仍需查明所在地、业务实质及中国关联安排。
“客户主动找到我们”也不是当然例外
2026年通知没有给境外持牌机构设立一项通用的“客户主动请求即可服务”豁免。产品无需中文、没有内地办公室，也不能单独证明没有非法向境内提供服务。已有内地流量时，应检查网站申请表、销售聊天、转介绍佣金和付款记录，防止前台声称不服务内地、后台仍人工放行。
存量客户应按事实处理，而不是换身份继续
先识别受限制的服务和未完成交易，再由合规、法律与运营共同确定停止新增、客户沟通及依法处理存量资产的路径。不能为了继续交易，要求客户借用境外地址、改签壳公司或更换收款人。是否需要报告、如何处理冻结或退款，应按具体账户和案件状态确认，避免简单关号后留下无人处理的客户资产。
行动建议
- 抽取开户、营销及结算样本，核对名义客户与真实使用人。
- 将内地限制落实到产品准入、人工复核及渠道管理规则。
- 对存量内地业务形成停止新增与善后处置方案，保留完整记录。
以上内容仅供信息浏览和参考，不构成法律意见；如有具体事项，建议咨询专业律师。
参考依据
- 关于进一步防范和处置虚拟货币等相关风险的通知（银发〔2026〕42号） — 中国人民银行等八部门
