基础支付与数字支付代币监管法案
新加坡《2019年支付服务法》监管框架
AI 智能摘要
新加坡以《支付服务法》统一监管支付系统、支付服务商及数字支付代币服务，并根据业务类型和规模设置不同牌照类别。进入新加坡市场的团队需要把技术形态放回客户、资金和交易链条中判断，而不是只按“区块链项目”作分类。
支付、兑换、跨境汇款和数字支付代币交易可能落入不同牌照及义务，不能仅凭技术方案判断。
适用对象：支付服务商、数字支付代币平台、托管与钱包服务商、跨境支付团队
实施情况：基础支付与数字支付代币监管法案
- 先识别实际服务、客户所在地及资金或代币控制链条。
- 将牌照类别、AML/CFT、技术和消费者保护义务合并检查。
- 持续核对后续修订、通知、豁免和过渡安排。
目录
1前言
22019年支付服务法概述 2019年支付服务法的结构 支付系统的指定框架 基于活动、以风险为导向的许可框架
2019年支付服务法的结构 根据《支付服务法》，存在两种监管框架：a) 指定制度，用于指定支付系统以维护金融稳定或确保金融体系的效率与竞争；以及 b) 许可制度，该制度具有模块化和风险导向的特点，并根据支付服务提供者的业务范围和规模，适度调整对支付服务的监管力度，以降低相关风险。
支付系统的指定框架 指定制度使新加坡金融管理局能够基于金融稳定、效率或竞争的原因，指定支付系统并对其运营方、结算机构及参与者进行监管。若某支付系统被视为重要支付系统（SIPS）或特定重要支付系统（SWIPS），或者出于公共利益考虑，该系统即可被指定：a) SIPS是指其运营中断可能触发、导致或传导至参与者的进一步中断，或对新加坡金融体系造成系统性冲击的系统；以及 b) SWIPS是指其运营中断可能影响公众对支付系统或新加坡金融体系的信心的系统。尽管SWIPS的中断或故障可能产生全系统性影响并波及众多用户，但其对金融稳定造成的系统性影响风险极低。《支付服务法》还提供了另一种指定依据，即确保金融体系的效率与竞争。因此，该框架允许新加坡金融管理局在以下情况下指定支付系统：该系统在新加坡被广泛使用，或其运营可能对新加坡境内一个或多个其他支付系统的运营产生影响，且为确保该支付系统运营方所提供任何服务的效率或竞争力，指定是必要的。
基于活动的风险导向许可框架
七项关键支付服务 许可框架对七项关键支付服务进行监管：a) 账户开立服务；b) 国内汇款服务；c) 跨境汇款服务；d) 商户收单服务；e) 电子货币发行服务；f)
DPT服务；以及
g) 兑换服务。为说明《支付服务法》所规制的支付服务范围，表1简要列示了每项受规制支付服务的描述。 表1：受规制支付服务的描述
支付服务
描述
账户开立服务
在新加坡发行或提供与支付账户运营相关的服务。支付账户包括电子钱包或信用卡。
国内汇款服务
在新加坡提供本地汇款服务。
跨境汇款服务
在新加坡提供入境和/或出境汇款服务。
商户收单服务
在新加坡提供商户收单服务。在此过程中，服务提供者与商户签订合同，以接受并处理支付交易，从而实现向商户的资金转移。
电子货币发行服务
在新加坡发行电子货币，使个人能够向商户付款或将电子货币转账给他人。
数字支付代币服务
在新加坡购买或出售DPT，或提供平台以允许他人进行DPT交易。
货币兑换服务
在新加坡购买或出售外币现钞。
稳定币 基于电子货币的支付服务和DPT服务受《支付服务法》监管。然而，近期的创新催生了新的支付工具，这些工具可能对现行的货币概念构成挑战。稳定币作为一种新型加密货币出现，旨在通过相对稳定的价值来解决第一代加密货币价格波动过大的问题。MAS发布了一份咨询文件1，讨论《支付服务法》项下基于电子货币的支付服务及DPT服务的范围。MAS将继续参与关于稳定币监管的国际工作，并监测包括稳定币在内的支付服务领域的趋势与发展。
对《支付服务法》的拟议修订 MAS于2019年12月23日发布了一份咨询文件2，建议扩大DPT服务的范围，纳入以下内容：a) DPT的转移；b) 为客户或代表客户提供的托管钱包服务；以及c) DPT交易的经纪服务（在DPT服务提供商不持有资金或DPT的情况下）。MAS在2019年6月6日发布的咨询文件中强调3，由于交易的匿名性、快速性和跨境特性，DPT交易被认为具有更高的固有洗钱/恐怖融资风险。这与FATF4的立场一致，尤其是FATF于2019年6月制定的强化标准，要求各司法管辖区对……进行监管。
2019年《支付服务法》咨询：电子货币及数字支付代币的范围 2019年《支付服务法》咨询：对该法案的拟议修订 3 关于拟议的《支付服务通知》中反洗钱及反恐融资措施的咨询文件 4 FATF制定了反洗钱/反恐融资的国际标准。它推动全球范围内采纳FATF标准，并通过同行评估及后续评估确保成员国及全球网络遵守这些标准。2
将其称为虚拟资产服务提供商，以进行反洗钱/反恐怖融资。因此，新加坡金融管理局将修订《支付服务法》，使新加坡的监管制度与加强版的金融行动特别工作组标准保持一致。此外，新加坡金融管理局拟扩大跨境汇款服务的监管范围，以涵盖在两个不同司法管辖区之间提供跨境汇款中介服务的实体，即使资金并不一定在新加坡境内接受或接收。此举旨在应对此类商业模式所伴随的洗钱和恐怖融资风险。
三种牌照类别 所有支付服务提供商如欲在新加坡提供支付服务，均须持有以下三种牌照之一，除非其被豁免该要求：a) 兑换牌照；b) 标准支付机构牌照；或 c) 主要支付机构牌照。各类别牌照的监管要求因持牌人所提供支付服务的规模及范围所带来的风险而有所不同。三类牌照的具体说明如下：i.
兑换牌照 持牌人仅可提供货币兑换服务。由于此类服务通常由小型企业（如提供柜台服务且风险有限的个体经营者）提供，因此其监管范围较为狭窄。
ii. 标准支付机构牌照 持牌人可在处理支付交易或持有电子货币浮存低于特定阈值的情况下，提供七种受规管支付服务中的任意组合。为鼓励小型企业的创新与经营活力，标准支付机构适用较轻的监管要求。
iii. 主要支付机构牌照 主要支付机构可提供超过规定阈值的支付服务。鉴于其业务规模可能带来更高风险，因此需遵守更为全面且严格的监管规定。
法律条文引用 支付服务法概述
2.1 支付服务法的结构 《2019年支付服务法》第5条 《2019年支付服务法》第42条
2.2 支付系统的指定框架 《2019年支付服务法》第42条
2.3 基于活动的风险导向许可框架 《2019年支付服务法》第6条
3支付服务提供商的许可要求 许可申请人的要求 合理界定允许开展的活动 财务要求 商业行为要求
支付服务提供商的许可要求 为实现《支付服务法》的目标，新加坡金融管理局将对所有持牌人及获豁免的支付服务提供商（“受监管实体”）行使一般性权力，包括进行检查和调查的权力以及紧急权力。
3.1 许可申请人要求 3.1.1
注册企业
除货币兑换牌照申请人外，每位申请人必须是在新加坡注册成立的公司，或在新加坡境外成立或注册的法人团体。
3.1.2 在新加坡的经营活动
申请人必须在新加坡设有固定营业场所或注册办事处。申请人应注意，持牌人须确保客户可在该固定营业场所或注册办事处寻求救济，且新加坡金融管理局亦可在此处查阅持牌人的账簿。
3.1.3 执行董事
《支付服务法》规定，任何申请SPI牌照或MPI牌照的申请人，均须至少有一名执行董事为新加坡公民或永久居民。或者，若申请人在任何时候均至少有一名董事为新加坡公民或永久居民，则申请人也可任命一名持有就业准证的人员担任执行董事。
3.2 合理界定许可业务范围
3.2.1 禁止提供信贷及存款服务
目前已实施两项措施，以区分支付服务持牌人与银行等吸收存款机构。首先，《支付服务法》禁止所有持牌人从事向新加坡境内任何个人提供信贷业务；同时，所有提供电子货币发行服务的受监管实体不得向任何客户提供贷款或使用任何
不得将客户资金或任何客户资金所产生的利息用于为其业务活动提供融资，无论是全部还是在重大程度上。MAS根据支付服务法对支付服务所构成的关键风险制定了适当规模的监管规定。如果持牌机构希望从事银行业务或其他受监管活动（如消费贷款），则应申请相关牌照。其次，所有提供账户发行服务的受监管实体均不得向新加坡居民持有的存储电子货币的支付账户提供以新加坡元提取现金的服务。支付服务法旨在促进电子支付的更广泛应用，而非现金使用，并保留自由贸易协定伙伴银行提供取现服务的特权。
3.2.2 MPIs的余额上限和交易流量上限
对MPIs发行的个人支付账户设定余额上限和交易流量上限，旨在通过限制客户账户可能遭受的损失来保护客户。这些上限还通过降低银行存款大量流向电子货币的风险，从而确保金融体系的持续稳定，因为这种资金外流可能会削弱银行的稳定性。由MPIs发行的个人支付账户的充值限额为5,000美元，年度交易流量上限为30,000美元。
3.2.3 禁止招揽行为
为确保在新加坡向公众提供的支付服务受到支付服务法的妥善监管，并确保有关此类支付服务的信息准确无误，支付服务法禁止任何人招揽支付服务的提供，除非该人是持牌机构、豁免支付服务提供商（如银行）或获得许可豁免的人士。此外，支付服务法还禁止在新加坡的任何人（包括持牌机构或豁免支付服务提供商）代表境外非持牌机构或非豁免支付服务提供商招揽支付服务的提供。第三方可以代表持牌机构、豁免支付服务提供商以及获得许可豁免的人士招揽支付服务。然而，持牌机构和豁免支付服务提供商须确保第三方在其代表其作出的每项要约、邀请或广告中按照PSN08的要求进行特定披露。受监管实体不得招揽由境外关联公司（例如该受监管实体的总部）提供的支付服务，前提是该等境外关联公司并非持牌机构或豁免支付服务提供商。
财务要求 许可持有人须满足初始及持续的财务要求，以确保其在任何时候均具备足够的资源开展根据其许可证获准从事的支付服务。
3.3.1 兑换业务许可持有人
兑换业务许可持有人无需满足最低财务要求，如最低实缴资本等，这是考虑到兑换业务的性质及其规模——通常为由包括个体经营者在内的小型企业经营的柜台式服务。
3.3.2 简易支付机构（SPI）
简易支付机构仅限于接受、处理或执行每月单笔支付服务总价值不超过300万新元，或任何两笔及以上支付服务月度总价值不超过600万新元的支付交易。此外，其每日平均电子货币余额不得超过500万新元。简易支付机构的最低初始及持续财务要求为：若该机构在新加坡注册成立，则其基础资本不得低于10万新元；若该机构为外国公司，则其总部净资金不得低于10万新元。
3.3.3 多功能支付机构（MPI）
对多功能支付机构的支付交易流程及金额上限不作限制。多功能支付机构的最低初始及持续财务要求为：若该机构在新加坡注册成立，则其基础资本不得低于25万新元；若该机构为外国公司，则其总部净资金不得低于25万新元。多功能支付机构还须缴纳安全保证金，作为保护客户资金的小额缓冲。对于每月每项支付服务总价值不超过600万新元的多功能支付机构，须缴纳10万新元的安全保证金；对于任何一项支付服务月度交易总额超过600万新元的许可持有人，须缴纳20万新元的安全保证金。
商业行为要求 受监管实体须向客户披露必要信息，以帮助消费者作出知情决策。PSN07规定了支付服务提供商、DPS运营机构及结算机构的主要行为要求。
PSN07中的一些主要要求包括：3.4.1
出具收据
MAS要求提供境内汇款服务、跨境汇款服务、电子货币发行服务、DPT服务或货币兑换服务的持牌人，对于与个人或独资经营者之间的每一笔交易，或在客户提出要求时，均应出具收据。该收据可以采用纸质或电子形式，并可就每笔受理、处理或执行的交易单独出具一张收据，也可就不超过90天期间内所有受理、处理或执行的交易合并出具一张收据。
3.4.2 规定营业场所必须有人值守的日期和时间
MAS要求每位持牌人每月至少有10天在其固定营业场所或注册办公地点至少有一人值守，且每天至少工作8小时。此举旨在确保公众有充分机会联系到持牌人。任何对其正常营业日期和时间的变更通知，均应向所有客户及潜在客户予以公布。
3.4.3 确定MPI为保障目的所适用的汇率及汇率展示
5 MAS已发布一系列面向消费者的MoneySense文章
1.
4.
加密货币、首次代币发行及其他数字代币的风险：https://www.moneysense.gov.sg/articles/2018/10/risks-of-cryptocurrencies-initial-coin-offerings-and-otherdigital-tokens 了解电子钱包：https://www.moneysense.gov.sg/articles/2018/10/understanding-stored-value-facilities 了解汇款：https://www.moneysense.gov.sg/articles/2018/10/understanding-remittance 了解货币兑换：https://www.moneysense.gov.sg/articles/2018/10/understanding-money-changing
支付服务提供商必须对其因特定支付服务而收到的客户资金进行保护。由于支付服务提供商可能以不同于其从客户处收到的货币来保护客户资金，因此有必要使用标准化的汇率来计算应予保护的资金金额。为此，新加坡金融管理局要求支付服务提供商采用其保护机构公布的汇率来保护客户资金。提供国内汇款服务、跨境汇款服务或商户收单服务的支付服务提供商，在适用情况下，必须使用其向客户提供的该服务的汇率。显示汇率的要求仅在受监管实体在交易时点提供汇率时适用。若进行货币兑换且提供适用支付服务6的受监管实体未在交易时点提供汇率，而是由第三方确定汇率，则该受监管实体须以书面形式向客户披露，该汇率在交易时点不可得，并将在稍后由第三方确定。若数字支付转账服务提供商不提供汇率，则该服务提供商必须以书面形式向客户披露，该汇率将由第三方确定。
法律依据：支付服务提供商许可要求
3.1 许可申请人的要求 《2019年支付服务法》第6条 《2019年支付服务条例》第7条
合理界定允许开展的活动 《2019年支付服务法》第19条和第20条 《2019年支付服务法》第9条和第24条 《2019年支付服务条例》第11条和第18条
此处所称“适用支付服务”是指国内汇款服务、跨境汇款服务或电子货币发行服务。
PSN08 关于披露与沟通的通知
3.3 财务要求 《2019年支付服务条例》第8、12和13条
3.4 业务行为要求 PSN07 关于行为的通知
4指定支付系统实体的要求
根据《支付系统法》指定的支付系统的运营方、结算机构及参与者所承担的要求，主要沿用了已废止的《支付系统（运营）法》及其相关法规中适用于指定支付系统运营方、结算机构及参与者的各项要求。目前，《支付系统法》项下针对此类支付系统运营方、结算机构及参与者的法规要求并无重大变化。
现有指定支付系统的若干案例：a) MEPS+ 是一种银行间支付系统，用于处理银行之间的大额、时间敏感型交易，属于指定支付系统的范例之一。MEPS+ 运营发生中断，很可能触发、导致或传导至其参与者进一步的中断，甚至引发新加坡金融体系的系统性中断。因此，出于金融稳定考虑，MEPS+ 被指定为重要支付基础设施服务（SIPS）。b) 除 MEPS+ 外，FAST、新加坡元支票清算系统、美元支票清算系统、银行间GIRO系统以及NETS销售点电子资金转账等在发生中断时可能对整个支付系统产生影响的支付系统，亦被指定为重要支付基础设施服务（SWIPS），以避免公众对支付系统或新加坡金融体系信心的潜在丧失。
法律依据 指定支付系统实体的要求
4.1 支付系统指定框架 2019年《支付服务法》，第三部分（“支付系统”），第41至71条
5缓释支付服务中的关键风险 关键措施概述 反洗钱/反恐怖融资措施 用户保护措施 互操作性权力 技术与网络安全措施
关键措施概述
《支付服务法》旨在应对四项关键风险与关切：a) 洗钱/恐怖融资风险；b) 用户保护；c) 互操作性（支付解决方案的碎片化）；以及 d) 技术及网络安全风险。
5.1.2 新加坡金融管理局已识别适用于各类支付服务的风险，并在表2中列出了相应的风险缓释措施概览。 表2：风险识别与风险缓释措施
活动
洗钱/恐怖融资风险
用户保护
互操作性
技术及网络安全风险
账户开立 针对特定提供者的反洗钱/反恐怖融资服务要求
资金访问保护
访问制度、通用平台、通用标准
技术管理指南
境内资金转账 针对特定提供者的反洗钱/反恐怖融资服务要求
运输中资金的保障
跨境资金转账 针对特定提供者的反洗钱/反恐怖融资服务要求
运输中资金的保障
网络卫生要求
商户收单服务
运输中资金的保障
访问制度、通用平台、通用标准
电子货币发行服务
浮动资金的保障
数字支付代币服务
所有服务提供商的反洗钱/反恐怖融资要求
货币兑换服务
所有服务提供商的反洗钱/反恐怖融资要求
反洗钱/反恐怖融资措施
背景 支付服务可能通过非法跨境转账、匿名现金支付交易、规避报告门槛的分拆支付，或资产或资金的筹集与清洗等行为，带来洗钱/恐怖融资风险。特别是数字支付代币（也称加密货币），因其交易的匿名性、快速性和跨境特性，具有更高的固有洗钱/恐怖融资风险。
主要措施 反洗钱/反恐怖融资措施将适用于提供账户开立、境内汇款、跨境汇款、数字支付代币和/或货币兑换服务的三类持牌机构。新加坡金融管理局已发布两项支付服务通知：(1) PSN01 和 (2) PSN02。PSN01 适用于从事账户开立、境内汇款服务、跨境汇款服务和/或货币兑换业务的持牌机构。PSN02 适用于从事数字支付代币服务的持牌机构。然而，持牌机构并不
如果仅提供符合洗钱/恐怖融资低风险标准的支付服务，则无需遵守新加坡金融管理局的反洗钱/反恐怖融资要求。新加坡金融管理局所界定的低风险标准载于PSN01第3.2段。
7结论
所有持牌机构的主要反洗钱/反恐怖融资要求包括但不限于以下内容：a) 采取适当措施识别、评估并了解持牌机构的洗钱/恐怖融资风险；b) 制定并实施相关政策、程序及控制措施——包括与客户尽职调查、交易监测、筛查、可疑交易报告及记录保存相关的措施，并依据PSN01和/或PSN02执行，以使持牌机构能够有效管理和降低其洗钱/恐怖融资风险；c) 监督上述政策、程序及控制措施的实施情况，并在必要时予以完善；以及d) 在存在较高洗钱/恐怖融资风险时，采取强化措施以有效管理和降低此类高风险。持牌机构应参阅PSN01和/或PSN02及其配套指南，以获取适用于其业务的完整反洗钱/反恐怖融资要求及新加坡金融管理局的监管期望。新加坡金融管理局亦可能不时提供额外的反洗钱/反恐怖融资指引，持牌机构亦应予以考虑。
用户保护措施
背景 当支付服务提供商发生破产时，客户委托的资金可能会遭受损失。因此，《支付服务法》要求MPIs对客户资金进行保障。SPIs则无需对客户资金进行保障，因为其所处理的受监管支付交易量较低，导致客户资金损失的风险较小。SPIs为规模较小的支付机构，其支付交易量或持有的电子货币浮存金均低于MPIs。
主要措施 7 持牌机构还应参阅于2019年6月6日发布的《关于拟议预防洗钱及反恐怖融资的支付服务通知的咨询文件》，以及新加坡金融管理局就该咨询文件收到的反馈所作出的回应，以获取有关新加坡金融管理局所界定的低风险活动标准及支付服务提供商反洗钱/反恐怖融资要求的详细信息。
持牌机构还应参阅于2019年6月6日发布的《关于拟议预防洗钱及反恐怖融资的支付服务通知的咨询文件》，以及新加坡金融管理局就该咨询文件收到的反馈所作出的回应，以获取有关新加坡金融管理局所界定的低风险活动标准及支付服务提供商反洗钱/反恐怖融资要求的详细信息。
在途资金及电子货币浮存的保障
支付机构（MPI）和豁免支付服务提供商须就其国内汇款服务、跨境汇款服务、商户收单服务以及电子货币发行服务（针对特定电子货币8）采取措施，保障客户资金免受其破产影响。这些实体须通过以下任一方式保障客户资金：a) 新加坡境内银行、商人银行或财务公司出具的承诺；b) 新加坡境内银行、商人银行、财务公司或金融保证保险公司的担保；c) 存入由银行、商人银行或财务公司持有的信托账户；或 d) 以新加坡金融管理局规定的其他方式予以保障。支付机构无需就其收取的数字支付交易服务及货币兑换服务的资金履行保障要求。若支付机构遵守相关法规中规定的披露要求，则亦无需就应付给境外商户的客户资金履行保障义务。支付服务提供商（SPI）无需遵守保障要求，但须向其客户提供特定信息，以便客户就最适合自身需求的支付服务提供商作出知情决策。ii.
电子支付用户保护指南
新加坡金融管理局制定了一套《电子支付用户保护指南》，其中规定了发行受保护账户9的金融机构应遵循的最佳实践标准。例如，负有责任的金融机构（如银行、支付机构、财务公司及非银行信用卡发卡机构）应向用户提供及时的交易通知，并在适当情况下及时调查、评估及赔偿未经授权交易的索赔。若受保护账户持有人因负有责任的金融机构的作为或不作为而遭受未经授权交易造成的损失，该负有责任的金融机构应承担全部损失。另一方面，若受保护账户持有人因独立第三方的作为或不作为而遭受未经授权交易造成的损失，且交易金额不超过1,000新元，则账户持有人无需承担任何损失。对于超过1,000新元的交易，负有责任的金融机构应进一步调查，并可按个案酌情减轻账户持有人的责任。
“特定电子货币”为《支付服务法》中的定义术语；请参阅《支付服务法》。“受保护账户”为《电子支付用户保护指南》中的定义术语；请参阅《电子支付用户保护指南》9
互操作性权力
背景 为鼓励作为智慧国家的创新与发展，新加坡金融管理局（MAS）已刻意允许多种电子支付解决方案在新加坡投入使用。这为消费者提供了选择，但也可能造成混淆。多种选项的激增还导致了支付解决方案之间的碎片化及互操作性的缺失。为应对这一风险，新加坡金融管理局一直在与业界合作，构建可互操作的支付解决方案。例如，PayNow允许参与者通过各自的支付应用程序进行实时支付，包括通过网上银行和手机银行渠道 10。标准化和统一的SGQR码的开发整合了商家或企业所接受的不同电子支付方案的有效载荷信息，使二维码支付对消费者和企业而言都更为简便。
主要措施 《支付服务法》赋予新加坡金融管理局正式权力，以维护消费者利益及市场发展为目的，强制实施支付解决方案的互操作性。根据该法，新加坡金融管理局有权要求实现以下结果： a) 支付系统运营商或MPI必须允许第三方接入其运营的任何支付系统。 b) MPI必须参与指定的通用平台，或达成同等安排，以实现由该MPI及其他支付服务提供商发行的支付账户之间的互操作性。 c) MPI必须采用通用标准，使广泛使用的支付受理方式实现互操作性。在动用《支付服务法》项下的互操作性权力之前，新加坡金融管理局将继续与支付行业参与者沟通，以提升互操作性。
5.5 技术与网络卫生措施 5.5.1 背景 技术创新与进步催生了新型电子支付方式，从而提升了用户体验的便捷性和流畅性。然而，使用 10
截至本文发布时，PayNow的参与机构包括九家银行。
技术也可能使这些公司面临网络安全风险，例如数据泄露、欺诈和运营中断。为加强网络弹性，新加坡金融管理局已制定相关要求和指南，以帮助金融机构管理网络风险。《支付服务法》赋予新加坡金融管理局对支付服务提供商进行监督并施加上述要求的权力。
主要措施 i. 技术风险管理通知 根据《支付服务法》第PSOA-N05号通知，此前已对直接支付系统（DPS）的运营商和结算机构以及根据《货币兑换与汇款业务法》第MCRBA通知第3203号规定的汇款持牌人，提出了关于可靠性、弹性和客户信息保护的技术风险管理要求。新加坡金融管理局仅在PSN05中保留了针对DPS运营商和结算机构的上述要求。 ii. 网络卫生通知 所有DPS运营商和持牌人须于2020年8月6日前实施PSN06中的网络卫生要求。该要求为基本的网络安全措施，旨在建立应对网络威胁的基准防御和控制机制。 iii. 技术风险管理指南 《新加坡金融管理局技术风险管理指南》阐述了信息技术风险管理原则及最佳实践，旨在指导金融机构建立稳健的技术风险管理框架，强化网络安全控制，提升系统弹性，并实施强身份验证措施，以保护客户数据、交易和系统。该指南适用于DPS的运营商和结算机构以及持牌人。
法律依据 支付服务中的关键风险缓解
5.1 主要措施概述 2019年《支付服务法》
反洗钱/反恐怖融资措施 PSN01 关于防止洗钱及打击恐怖主义融资的通知——支付服务牌照持有人（特定支付服务） PSN01 关于防止洗钱及打击恐怖主义融资的通知的指南——特定支付服务 PSN01A 关于防止洗钱及打击恐怖主义融资的通知——根据《2019年支付服务（特定期间豁免）条例》获得豁免的账户发行服务提供者 PSN02 关于防止洗钱及打击恐怖主义融资的通知——支付服务牌照持有人（数字支付代币服务） PSN02 关于防止洗钱及打击恐怖主义融资的通知的指南——数字支付代币服务
用户保护措施 《2019年支付服务法》第23条 《2019年支付服务条例》第14、15、16和17条 电子支付用户保护指南 PSN08 关于披露与沟通的通知
5.4 互操作性权力 《2019年支付服务法》第25、26和51条
5.5 技术与网络安全措施 PSN05 关于技术风险管理的通知 PSN06 关于网络安全的通知
MAS技术风险管理指南
6免除条款
某些类别的人员，其业务规模低于特定门槛且从事的业务具有较低的洗钱/恐怖融资风险，可免于持有支付服务提供商牌照。此类类别性免除规定载于《2019年支付服务条例》第28条。此外，仅代表以下主体办理跨境汇款境内环节的国内汇款服务提供者，无需持有提供跨境汇款服务的牌照：a) 已获许可的跨境汇款服务提供者；b) 根据第28(1)条被豁免持有开展跨境汇款服务牌照的人员；或c) 被豁免的支付服务提供者。
《2019年支付服务条例》第四部分还就与持有牌照无关的若干要求作出了其他免除规定。其中一些关键免除事项见附表1。请注意，这些示例仅供参考，并非穷尽所有情形。附表1：免除条款
法律条文引用 免除条款
《2019年支付服务条例》第28条和第29条。
《2019年支付服务条例》第27条、第30条至第33条。
结论 《支付服务法》是新加坡智慧国建设进程中的重要一步，因为它促进了新加坡电子支付的创新与发展。凭借更加全面和健全的支付监管框架，新加坡金融管理局将能够更快地应对支付领域的最新发展，同时确保支付生态系统的安全与稳定。
免责声明：本文件就支付服务提供商的许可与监管、支付系统的监督及相关事项提供指导。本文件不构成法律意见。特别是，本文件中所提及的“法律法规”并不详尽。新加坡金融管理局期望行业参与者聘请独立法律顾问，就其业务运营如何满足法律及监管要求提供建议，并就新加坡所有适用的法律、规则及法规向其提供咨询。
附录A 术语表
缩写
全称
反洗钱/反恐怖融资
反洗钱及反恐怖融资
CDD
客户尽职调查
DPS
指定支付系统
DPT
数字支付代币
FAST
快速安全转账
FATF
金融行动特别工作组
FI
金融机构
FTA
自由贸易协定
GIRO
银行间定期转账
MCRBA
赌博和汇款业务法
MEPS+
（新）MAS电子支付与账面记账系统
洗钱与恐怖主义融资（ML/TF）
洗钱及恐怖主义融资
MPI
主要支付机构
NETS
电子转账网络
PR
永久居民
PS Act
2019年支付服务法
PS通知
支付服务通知
PS(O)A
支付系统（监督）法
SGQR
新加坡快速响应码
SIPS
具有系统重要性的支付系统
SPI
标准支付机构
SWIPS
全系统重要性支付系统
附录B 法规、通知及指引
以下法规、通知及指引的修订于2020年1月28日生效，但PSN06（将于2020年8月6日生效）以及《电子支付用户保护指引》的进一步修订（将于2020年9月5日生效）除外。
类别
标题
描述
法规 《支付服务条例》2019年
根据《支付服务法》颁布的适用于受该法监管实体的法规。
法规 《支付服务（可调解罪行构成）条例》2019年
根据《支付服务法》颁布的，规定可依据该法予以调解之罪行的法规。
法规 《支付服务（特定期间豁免）条例》2019年
根据《支付服务法》颁布的，规定在某些特定期间适用之豁免的法规。
法规 《支付服务（保留及过渡性条款）条例》2019年
根据《支付服务法》颁布的，为受该法监管的实体提供保留及过渡性安排的法规。
法规 《支付服务（新加坡元相关）条例》2019年——根据《支付服务法》颁布，就新加坡元支票清算系统及银行间GIRO系统作出规定的法规。通知
PSN01 关于防止洗钱及打击恐怖主义融资的通知——持牌人
针对支付服务提供商（非指定支付工具服务提供商）的反洗钱/反恐融资要求
支付服务牌照（特定支付服务）公告
PSN01A 关于防止洗钱及反恐怖融资的通知——根据《2019年支付服务（特定期间豁免）条例》获得豁免的账户发行服务提供者
为便于先前受《PS(O)A》规管的储值工具持有人过渡而制定的反洗钱/反恐融资要求
通知
PSN02 关于防止洗钱及反恐怖融资的通知——支付服务牌照（数字支付代币服务）持有人
数字支付代币服务提供商的反洗钱/反恐融资要求
通知
PSN03 关于可疑活动及欺诈事件报告的通知
根据《支付服务法》发布的，关于受规管实体报告可疑活动及欺诈事件义务的PS通知
通知
PSN04 关于提交监管报表的通知
根据《支付服务法》发布的，关于受规管实体提交监管报表义务的PS通知
通知
PSN04A 关于提交交易及损益表的通知
根据《支付服务法》发布的，关于受规管实体提交交易及损益表义务的PS通知
通知
PSN05 关于技术风险管理的通知
根据《支付服务法》发布的，规定技术风险管理要求的PS通知
通知
PSN06 关于网络卫生的通知
根据《支付服务法》发布的，规定网络卫生要求的PS通知
通知
PSN07 关于行为规范的通知
根据《支付服务法》发布的，规定……的要求的PS通知
根据《支付服务法》受监管实体的业务开展。通知
PSN08 关于披露与沟通的通知
根据《支付服务法》发布的PS通知，规定了受该法监管的实体须履行的披露义务及应遵守的沟通要求。
通知
PSN09 关于特定事项及表格的通知
根据《支付服务法》发布的PS通知，规定了行政事项及表格。
通知
PSN10 关于反洗钱及反恐怖融资——豁免支付服务提供商的通知
PS通知，就针对特定产品的支付服务提供豁免支付服务提供商适用反洗钱/反恐怖融资（AML/CFT）要求事宜作出规定。
指南 电子支付用户保护指南（生效时）
涵盖该指南的适用范围、各相关方在未经授权或错误交易方面的责任及具体义务。
指南 电子支付用户保护指南进一步修订
修订后的指南涵盖所有MPI以及发行包含特定电子货币的支付账户的豁免支付服务提供商。
指南 关于《预防洗钱及反恐怖融资——特定支付服务》PSN01通知的指引
针对支付服务提供商（除DPT服务提供商外）就PSN01中规定的反洗钱/反恐怖融资要求提供的指导。
指南 关于《预防洗钱及反恐怖融资》PSN02通知的指引
针对DPT服务提供商就PSN02中规定的反洗钱/反恐怖融资要求提供的指导。
恐怖主义——数字支付代币服务指南 MAS技术风险管理指南
风险管理原则及最佳实践标准，旨在指导金融机构管理技术风险。
指南
规定了适用于所有持牌人的适当性标准。
适当性标准指南 [FSG-G01]
新加坡双溪登加路10号MAS大厦，邮编079117
完整中文参考译文（非官方译本）；如有歧义，以官方英文原文为准。