欧盟第四反洗钱指令（4AMLD）

（具有欧洲经济区相关性的文本）

欧洲议会和欧洲联盟理事会，

鉴于《欧洲联盟运作条约》，特别是其中的第114条，

鉴于欧洲委员会的提案，

在将立法草案送交各成员国议会之后，

鉴于欧洲中央银行的意见（1），

鉴于欧洲经济和社会委员会的意见（2），

根据普通立法程序行事（3），

鉴于：

（1）

近年来，欧盟在零售支付一体化方面取得了显著进展，特别是在欧盟有关支付的法律框架下，尤其是通过欧洲议会和理事会颁布的2007/64/EC号指令（4）、欧洲议会和理事会颁布的924/2009号条例（5）、欧洲议会和理事会颁布的2009/110/EC号指令（6），以及欧洲议会和理事会颁布的260/2012号条例（7）。此外，欧洲议会和理事会颁布的2011/83/EU号指令（8）进一步完善了支付服务的法律框架，对零售商就使用特定支付方式向消费者收取附加费用的行为设定了明确的限制。

(2) 经修订的欧盟支付服务法律框架还得到了欧洲议会和理事会颁布的2015/751号条例（9）的补充。该条例尤其引入了关于银行卡交易交换费收取的相关规则，旨在进一步加快实现有效的银行卡支付一体化市场。

(3) 2007/64/EC号指令于2007年12月根据欧盟委员会2005年12月提出的建议而通过。自那时以来，零售支付市场经历了重大的技术革新，电子支付和移动支付的数量迅速增长，市场上也涌现出多种新型支付服务，这对现行的法律框架提出了新的挑战。

(4) 对欧盟支付服务法律框架的审查，尤其是对2007/64/EC号指令的影响分析以及对欧盟委员会于2012年1月11日发布的题为“迈向统一的欧洲卡支付、互联网支付与移动支付市场”的绿皮书所开展的咨询表明，相关发展从监管角度带来了重大挑战。支付市场的许多重要领域，特别是卡支付、互联网支付和移动支付，仍然沿国家边界呈现碎片化状态。许多创新性的支付产品或服务并未完全或在很大程度上纳入2007/64/EC号指令的适用范围。此外，考虑到市场的发展变化，该指令的适用范围，尤其是其中被排除在外的某些支付相关活动等要素，在部分情况下显得过于模糊、过于笼统，甚至已显过时。这导致了法律上的不确定性、支付链条中潜在的安全风险，以及在某些领域消费者保护的不足。支付服务提供商难以推出创新、安全且易于使用的数字支付服务，也难以向消费者和零售商提供有效、便捷且安全的支付方式。在此背景下，存在着巨大的积极潜力，亟需得到更为一致的挖掘。

(5) 为了支持欧盟经济的增长，并确保消费者、商户和企业能够充分享受内部市场的益处，拥有支付服务的选择权与透明度，持续构建一个安全的电子支付一体化内部市场至关重要。

(6) 应当制定新的规则，以填补监管空白，同时增强法律明确性，并确保整个欧盟范围内立法框架的一致适用。应当为现有及新进入市场的参与者提供同等的经营条件，使新型支付手段得以拓展更广泛的市场，并在整个欧盟范围内保障消费者在使用这些支付服务时享有高水平的保护。此举将有助于提升整个支付体系的效率，增加支付服务的选择性和透明度，同时强化消费者对统一支付市场的信任。

(7) 近年来，与电子支付相关的安全风险有所增加。这主要是由于电子支付的技术复杂性不断上升、全球电子支付交易量持续增长以及新型支付服务的出现所致。安全可靠的支付服务是支付服务市场良好运行的重要前提。因此，支付服务的使用者应当得到充分保护，以防范此类风险。支付服务对于重要的经济和社会活动的正常开展至关重要。

(8) 本指令关于支付服务提供者透明度及信息要求的规定，以及有关支付服务提供与使用方面的权利和义务的规定，在适当情况下也应适用于其中一家支付服务提供者位于欧洲经济区（EEA）以外的交易，以避免各成员国采取不同做法而损害消费者利益。在适当情况下，这些规定还应扩展至所有官方货币之间、且支付服务提供者均位于欧洲经济区内的交易。

(9) 资金汇款是一种简单的支付服务，通常由付款人向支付服务提供者交付现金，该支付服务提供者通过通信网络等方式将相应金额汇付给收款人或代表收款人的其他支付服务提供者。在部分成员国，超市、商户及其他零售商亦向公众提供类似服务，使用户能够支付水电费及其他日常家庭账单。此类账单支付服务应被视为资金汇款，除非主管当局认定该项活动属于其他类型的支付服务。

(10) 本指令引入了对支付交易收单业务的中立定义，旨在涵盖不仅包括以支付卡使用为核心的传统收单模式，还包括多种其他商业模式，其中包括涉及多个收单方的情形。此举应确保在从事与银行卡交易收单相同业务的情况下，无论使用何种支付工具，商户均可获得同等保护。此外，为支付服务提供者提供的技术服务，如单纯的数据处理与存储或终端设备的运营等，不应被视为构成收单业务。同时，某些收单模式并不涉及收单方实际向收款人转移资金，因为各方可能约定采用其他结算方式。

(11) 2007/64/EC号指令关于由商业代理人代表付款人或收款人进行的支付交易之适用范围的排除规定，在各成员国之间的实施情况差异极大。某些成员国允许电子商务平台在同时代表个人买方和卖方的情况下使用该排除规定，而这些平台并不真正拥有用于协商或完成商品或服务买卖的议价空间。此种对排除规定的适用超出了该指令所设定的预期范围，并有可能增加消费者面临的风险，因为此类提供者仍游离于法律框架的保护之外。此外，不同的适用做法还扭曲了支付市场的竞争秩序。为解决上述问题，该排除规定应当适用于仅代表付款人或仅代表收款人行事的代理人，无论其是否持有客户资金。对于同时代表付款人和收款人行事的代理人（如某些电子商务平台），只有在其任何时候均不占有或控制客户资金时，方可予以排除。

(12) 本指令不应适用于现金运输公司（CITs）和现金管理公司（CMCs）的活动，前提是相关活动仅限于纸币和硬币的实物运输。

(13) 市场反馈表明，有限网络排除所涵盖的支付活动往往涉及巨额的支付金额与价值，并向消费者提供成百上千种不同的产品和服务。这与2007/64/EC号指令中规定的有限网络排除之目的不符，且意味着更高的风险，以及对支付服务使用者（尤其是消费者）缺乏法律保护，并对受监管的市场参与者造成明显不利。为帮助降低此类风险，不应允许使用同一支付工具在超过一个有限网络内进行商品和服务的支付交易，亦不得用于获取无限范围的商品和服务。若某一支付工具仅能在以下情形下使用，则应被视为在该有限网络内使用：第一，在特定零售商或特定零售连锁企业购买商品和服务，且相关主体之间通过商业协议直接关联，例如约定仅使用单一支付品牌，且该支付品牌在销售点被广泛使用，并在可行的情况下标注于可在该处使用的支付工具上；第二，仅限于购买极为有限范围的商品或服务，例如其使用范围实际上仅限于数量封闭、功能相互关联的商品或服务，而不论销售点的地理位置为何；第三，该支付工具由国家或地区公共当局出于特定社会或税务目的加以规范，以用于获取特定商品或服务。

(14) 有限网络排除所涵盖的支付工具可能包括商店卡、燃油卡、会员卡、公共交通卡、停车票、餐券或特定服务券等，这些工具有时还受到专门的税收或劳动法律框架的规制，旨在促进此类工具的使用，以实现社会立法所设定的目标。当此类特定用途的工具演变为通用型工具时，本指令适用范围内的排除规定即不再适用。对于可在指定商户门店用于消费的支付工具，不应将其排除在本指令适用范围之外，因为此类工具通常专为不断扩展的服务提供商网络而设计。有限网络排除规定应当与潜在支付服务提供者就其适用范围内的活动履行通知义务相结合予以实施。

(15) 第2007/64/EC号指令将某些通过电信或信息技术设备进行的支付交易排除在其适用范围之外，这些交易的情形是：网络运营商不仅作为通过相关设备提供数字商品和服务的中介，而且还为这些商品或服务增添价值。具体而言，该除外规定允许所谓的“运营商计费”或直接通过电话账单进行的购买行为，此类行为自铃声和高端短信服务起，推动了基于低价值数字内容及语音类服务销售的新商业模式的发展。这些服务涵盖娱乐领域，如聊天；下载领域，如视频、音乐和游戏；信息领域，如天气、新闻、体育赛事更新、股票行情及电话簿查询等；以及电视和广播参与领域，如投票、竞赛报名及实时反馈的提供等。市场反馈表明，并无证据显示此类支付交易——因其便捷性而深受消费者信赖，被用于低门槛支付——已发展成为一种普遍的支付中介服务。然而，由于相关除外规定的措辞含糊不清，在各成员国中的实施方式不尽相同，导致经营者与消费者面临法律确定性的缺失，并且有时甚至使支付中介服务得以主张其符合第2007/64/EC号指令适用范围的无限除外条件。

因此，有必要通过明确并缩小该除外规定的适用范围，针对此类服务提供商限定其适用的支付交易类型，以进一步澄清相关规定。

(16) 与通过电信或信息技术设备进行的某些支付交易有关的除外规定，应特别聚焦于数字内容及基于语音服务的微支付。应当明确提及用于购买电子票证的支付交易，以考虑到支付领域的最新发展：特别是在这一领域，客户能够通过手机或其他设备，在任何地点、任何时间订购、付款、获取并验证电子票证。电子票证允许并便利了消费者原本可通过纸质票证购买的服务之交付，包括交通、娱乐、停车以及场馆入场等服务，但不包括实物商品。因此，电子票证降低了与传统纸质票证渠道相关的生产和分销成本，并通过提供新颖而简便的购票方式提升了客户的便利性。为减轻慈善捐款收集机构的负担，与此类捐款相关的支付交易亦应被排除在外。成员国应根据本国法律，有权将该除外规定仅限于向经登记的慈善组织募集的捐款。此外，该项除外规定整体上仅适用于支付交易金额低于特定门槛的情形，以便将其明确限定于低风险性质的支付行为。

（17）

欧元单一支付区（SEPA）促进了全欧盟范围内“支付工厂”和“收款工厂”的建立，使同一集团内的支付交易得以集中处理。据此，由属于同一集团的支付服务提供商提供的、母公司与其子公司之间，或同一母公司旗下各子公司之间的支付交易，均应被排除在本指令的适用范围之外。此外，母公司或其子公司代表某一集团收集支付指令并转交至支付服务提供商的行为，不应被视为本指令所指的支付服务。

（18）

第2007/64/EC号指令将由自动柜员机（ATM）部署方提供的支付服务排除在其适用范围之外，这些部署方独立于提供账户服务的支付服务提供商。这一排除规定在许多成员国，尤其是在人口较少的地区，促进了独立ATM服务的发展。然而，若将ATM市场中这一快速增长的部分完全排除在本指令的适用范围之外，可能会导致关于取款费用的混淆。在跨境情形下，这甚至可能导致同一笔取款同时被账户服务支付服务提供商和ATM部署方重复收费。因此，为确保ATM服务的持续提供并明确取款费用的相关规定，有必要维持该项排除规定，但同时要求ATM运营者遵守本指令中的特定透明度条款。此外，ATM运营者收取的费用不应影响《第924/2009号（EC）条例》的适用。

（19）

试图享受第2007/64/EC号指令适用范围排除规定的支付服务提供商，往往并未就其业务是否属于该指令的适用范围或排除范围征询主管机关的意见，而是依赖自身的判断。这导致各成员国对某些排除规定的适用存在差异。此外，有迹象表明，部分支付服务提供商可能利用某些排除规定重新设计其商业模式，以使所提供的支付活动游离于该指令的适用范围之外。这可能增加支付服务使用者的风险，并在内部市场内造成支付服务提供商之间条件的不一致。因此，应要求支付服务提供商将其相关活动通知主管机关，以便主管机关评估其是否符合相关条款所规定的各项要求，并确保在整个内部市场内对规则作出统一的解释。特别是对于所有基于某一门槛标准的排除规定，应当设立相应的通知程序，以确保相关具体要求得到遵守。

（20）

此外，还应明确规定，潜在的支付服务提供商在依据本指令所设定的标准，在有限网络框架内提供相关服务时，若其支付交易金额超过特定门槛，须向主管机关进行申报。主管机关应对上述申报的活动是否可被视为在有限网络框架内提供的服务予以评估。

（21）

支付服务的定义应当具有技术中立性，并应允许新型支付服务的发展，同时确保现有与新型支付服务提供者享有同等的经营条件。

（22）

本指令应当沿用2007/64/EC号指令所采取的方法，该指令涵盖所有类型的电子支付服务。因此，新规则不适用于以下情形：付款人向收款人转移资金或其运输仅以纸币和硬币形式完成，或者该转移基于纸质支票、纸质汇票、本票或其他票据、纸质凭证或由支付服务提供者或其他相关方签发的卡片，旨在使收款人得以支配资金的情形。

（23）

本指令不应适用于现金支付交易，因为目前已有单一的现金支付市场存在。此外，本指令亦不应适用于基于纸质支票的支付交易，因其性质决定了纸质支票无法像其他支付方式那样高效处理。然而，在该领域的良好实践仍应以本指令所确立的原则为基础。

（24）

有必要明确在全欧盟范围内可合法提供支付服务的各类支付服务提供者，即：从用户处吸收存款并可用于支付交易的信贷机构，此类机构仍应继续受欧洲议会和理事会2013/36/EU号指令（10）所规定的审慎要求约束；发行可用于支付交易的电子货币的电子货币机构，此类机构仍应继续受2009/110/EC号指令所规定的审慎要求约束；以及根据国家法律有权提供支付服务的支付机构和邮政储蓄机构。上述法律框架的适用范围应限于依照本指令将支付服务作为经常性职业或商业活动提供的服务提供者。

（25）

本指令就资金为2009/110/EC号指令所界定的电子货币时的支付交易执行制定了相关规则。然而，本指令并不规制2009/110/EC号指令所规定的电子货币发行行为。因此，支付机构不得被允许发行电子货币。

（26）

2007/64/EC号指令确立了一项审慎监管制度，为所有不从事吸收存款或发行电子货币的支付服务提供者引入了统一的许可制度。为此，该指令创设了一类新的支付服务提供者，即“支付机构”，规定在符合一套严格而全面的条件的前提下，允许现有类别之外的法人实体在整个欧盟范围内提供支付服务。因此，此类服务应当在整个欧盟范围内适用相同的条件。

（27）

自2007/64/EC号指令通过以来，新型支付服务不断涌现，尤其是在互联网支付领域。特别是电子商务领域的支付发起服务已逐步发展起来。这些支付服务通过在商户网站与付款人账户服务支付服务提供者的网上银行平台之间建立软件桥梁，从而基于贷记转账方式发起互联网支付。

（28）

此外，近年来技术进步催生了一系列互补性服务，例如账户信息服务。此类服务通过账户服务支付服务提供者的在线界面，向支付服务用户集中提供其在一家或多家其他支付服务提供者处持有的一个或多个支付账户的相关信息。由此，支付服务用户得以随时即时全面掌握自身的财务状况。为确保消费者对其支付及账户数据获得充分保护，并为其账户信息服务提供者的法律地位提供明确的法律确定性，此类服务亦应纳入本指令的规制范围。

（29）

支付发起服务使支付发起服务提供者能够向收款人提供付款已获发起的确认，从而激励收款人在无不当延误的情况下放行货物或提供服务。此类服务为商家和消费者提供了低成本的解决方案，并使消费者即使未持有支付卡亦可进行在线购物。鉴于支付发起服务目前不受2007/64/EC号指令的规制，其未必受到主管当局的监管，也无需遵守该指令的规定。这引发了一系列法律问题，包括消费者保护、安全与责任，以及竞争与数据保护等方面的问题，尤其是在依据欧盟数据保护规则保护支付服务用户数据方面。因此，新规则应当针对上述问题作出回应。

（30）

用于支付服务用户或支付发起服务提供者进行安全客户身份验证的个性化安全凭据通常由账户服务支付服务提供者签发。支付发起服务提供者并不必然与账户服务支付服务提供者建立合同关系；且无论支付发起服务提供者采用何种商业模式，账户服务支付服务提供者均应确保支付发起服务提供者能够依赖其提供的身份验证程序，代表付款人发起特定支付。

（31）

在仅提供支付发起服务的情况下，支付发起服务提供者在支付链条的任何环节均不持有用户的资金。当支付发起服务提供者拟提供涉及持有用户资金的支付服务时，应当就该等服务取得全面授权。

（32）

支付发起服务以支付发起服务提供者对付款人账户的直接或间接访问为基础。提供间接访问机制的账户服务支付服务提供者亦应允许支付发起服务提供者进行直接访问。

（33）

本指令旨在确保市场的连续性，使现有及新进入的服务提供者无论采用何种商业模式，均能在清晰且协调一致的监管框架下提供其服务。在上述规则生效之前，为确保支付交易的安全并保护客户免受可证实的欺诈风险，各成员国、欧盟委员会、欧洲中央银行（ECB）以及根据欧洲议会和理事会第1093/2010号条例（11）设立的欧洲银行业管理局（EBA），应保障该市场的公平竞争，避免对任何现有市场主体实施不合理的歧视。任何支付服务提供者，包括支付服务用户的账户服务支付服务提供者，均应能够提供支付发起服务。

（34）

本指令并未实质性改变作为支付机构的授权授予与维持条件。与2007/64/EC号指令相同，相关条件包括与其业务过程中所面临之运营及财务风险相称的审慎要求。在此背景下，有必要建立一套健全的初始资本制度，并辅以持续性的资本要求；该制度的具体设计可根据市场需要，在适当时候予以进一步完善。鉴于支付服务领域的多样性，本指令应允许采取多种方式，并赋予一定的监管裁量权，以确保对所有支付服务提供者适用相同的风控标准。支付机构的相关要求应当反映其从事的业务更为专业且范围有限，由此产生的风险较之于信贷机构更窄、更易于监测与控制。特别是，支付机构应被禁止接受用户存款，其所接收的资金仅可用于提供支付服务。各项审慎规定，包括初始资本要求，均应与支付机构所提供的具体支付服务所对应的风险相匹配。仅提供支付发起服务的支付服务提供者，其初始资本要求应被视为中等风险水平。

（35）

支付发起服务提供者和账户信息服务提供者在仅提供上述服务时，不持有客户资金。因此，对这些新兴市场主体施加自有资金要求将显得不合比例。尽管如此，确保其能够履行与其业务相关的债务责任仍十分重要。为此，应要求其投保职业责任保险或提供相当的担保。欧洲银行管理局应当根据第1093/2010号欧盟条例第16条，制定成员国用于确定职业责任保险或相当担保最低金额标准的指导原则。欧洲银行管理局不应区分职业责任保险与相当担保，二者应当具有互换性。

（36）

为避免对设立权的滥用，有必要要求在成员国申请授权的支付机构至少在其本国境内开展部分支付服务业务。

（37）

应当规定，支付服务用户资金应当与支付机构自身资金相分离。当支付机构持有支付服务用户资金时，必须采取相应的安全保障措施。若同一支付机构同时为付款人和收款人办理支付交易，并向付款人提供授信额度，则在该等资金构成收款人对支付机构之债权时，适当对其予以保障可能是合理的。此外，支付机构还应当遵守有效的反洗钱及反恐怖融资相关要求。

(38) 本指令并未改变支付机构的账户报告义务及其年度财务报表和合并财务报表的审计义务。支付机构须依据理事会第86/635/EEC号指令（12）以及欧洲议会和理事会第2013/34/EU号指令（13）编制其年度财务报表和合并财务报表。除非该支付机构根据上述指令被豁免该项义务，否则其年度财务报表和合并财务报表均应接受审计。

(39) 在从事本指令所涵盖的一项或多项支付服务时，支付服务机构应当始终持有仅用于支付交易的支付账户。为使支付服务机构能够提供支付服务，其必须能够在信贷机构开立并维持账户。成员国应当确保此类账户的获取方式不具歧视性，并与其实现合法目的的程度相称。尽管账户访问权限可以是基本的，但其范围应当足以保障支付机构能够无障碍且高效地提供服务。

(40) 本指令仅应在与支付服务密切相关的情况下，对支付机构的信贷授予行为进行规范，即对信用额度的授予及信用卡的发行作出规定。只有当信贷的授予旨在便利支付服务，且该信贷具有短期性质、期限不超过12个月（包括循环授信情形）时，方可允许支付机构在其跨境业务中提供此类信贷，前提是该信贷主要以支付机构自有资金以及来自资本市场的其他资金予以再融资，而非使用为支付服务而代客户持有的资金。上述规定不应影响欧洲议会和理事会第2008/48/EC号指令（14）或其他相关欧盟法律或国家措施中关于向消费者提供信贷条件的规定，这些条件并未由本指令予以统一。

(41) 总体而言，负责向支付机构颁发许可、实施监管并决定撤销已颁发许可的各国主管当局之间的合作机制运行良好。然而，有必要进一步加强主管当局之间的协作，特别是在信息交换以及本指令的一致适用与解释方面。当获准经营的支付机构拟在非本国成员国境内提供支付服务，行使设立权或服务提供自由（“通行证”制度），包括通过互联网提供服务时，更应如此。欧洲银行管理局应当根据第1093/2010号（欧盟）条例，在跨境合作框架内协助解决主管当局之间的争议，并制定一套有关合作与数据交换的监管技术标准草案。

(42) 为提高由成员国主管当局授权或登记的支付机构及其代理人的业务运作透明度，并确保欧盟境内高水平的消费者保护，有必要确保公众能够便捷地获取提供支付服务的实体名单。因此，欧洲银行管理局应当建立并运行一个中央登记系统，在其中公布提供支付服务的实体名称清单。各成员国应当确保其所提供的数据保持最新状态。上述措施亦应有助于加强各主管当局之间的合作。

(43) 应通过要求支付机构在发生任何影响其提交的有关授权信息及证明材料准确性的变更时，及时向其本国主管当局通报，从而提升准确、最新信息的可获得性；此类变更包括新增代理人或被外包活动的实体。此外，主管当局在存疑时亦应对所接收的信息进行核实，以确保其准确性。

(44) 各成员国应当有权要求在其境内开展业务、但总部设于其他成员国的支付机构，出于信息或统计目的，定期向其报告其在该国境内的经营活动。对于依据设立权开展业务的支付机构，相关资料还应可用于监测其是否遵守本指令第三章和第四章的规定；同时，各成员国亦可要求这些支付机构在其境内指定一个中央联络点，以便主管当局更有效地监督其代理人网络。欧洲银行管理局应当制定监管标准草案，明确界定何时应当指定中央联络点以及该联络点应履行的具体职能。指定中央联络点的要求应当与实现东道成员国对第三章和第四章合规情况充分沟通与信息报送之目的相称。

(45) 在紧急情况下，当为应对对东道成员国支付服务用户集体利益构成严重威胁的事项（如大规模欺诈）而必须立即采取行动时，东道成员国的主管当局应当能够在与东道成员国和原籍成员国主管当局开展跨境合作的同时，并在原籍成员国主管当局采取措施之前，先行采取预防性措施。这些措施应当适当、与目的相称、不具歧视性且具有临时性质。任何措施均应得到充分说明和正当理由。相关支付机构原籍成员国的主管当局以及其他有关当局，例如欧盟委员会和欧洲银行管理局，应当事先获知；如因紧急情况无法事先通知，则应在合理期限内及时告知。

(46) 尽管本指令规定了主管当局在监督支付机构合规性时应具备的最低权力范围，但上述权力的行使应当尊重基本权利，包括隐私权。在不妨碍独立机构（国家数据保护机构）监督的前提下，并依据《欧盟基本权利宪章》，各成员国应当建立充分且有效的保障机制，以防范上述权力的行使可能引发滥用或任意性，从而对相关权利造成严重干涉的情形；例如，在必要时可通过征得相关成员国司法机关的事先批准来实现。

(47) 重要的是确保所有提供支付服务的主体均纳入某些最低法律与监管要求的适用范围。因此，有必要要求对所有提供支付服务的主体进行身份及所在地登记，包括那些无法满足作为支付机构获准经营所需全部条件的主体。此种做法符合金融行动特别工作组关于洗钱问题的第六项特别建议所确立的原则，该建议规定了一种机制：对于无法完全满足该项建议中所列各项条件的支付服务提供者，仍可被视为支付机构予以对待。为此目的，即使某些主体被豁免全部或部分许可条件，成员国亦应将其列入支付机构登记册。然而，必须将豁免的可能性严格限定于与支付交易金额相关的特定要求。享受豁免待遇的支付机构不得享有设立权或服务提供自由，并且在作为支付系统成员期间不得间接行使上述权利。

(48) 鉴于所从事活动的特殊性质以及提供账户信息服务所伴随的风险，有必要为账户信息服务提供者制定专门的审慎监管制度。账户信息服务提供者应当被允许在跨境范围内提供服务，并适用“通行证”规则。

(49) 任何支付服务提供者都必须能够接入支付系统的技术基础设施服务。然而，此种接入应当受到适当要求的约束，以确保相关系统的完整性和稳定性。每一申请参与支付系统的支付服务提供者均应自行承担选择相应系统的风险，并向支付系统证明其内部安排足以有效防范各类风险。此类支付系统通常包括四方卡组织以及处理贷记转账和直接借记业务的主要系统。为确保在整个欧盟范围内，不同类别经授权的支付服务提供者依据其许可证条款获得平等对待，有必要明确有关接入支付系统的规则。

(50) 应当规定对获授权支付机构与信贷机构予以非歧视性待遇，以便在内部市场开展竞争的任何支付服务提供者均能在相同条件下使用这些支付系统的技术基础设施服务。鉴于获授权支付服务提供者与根据本指令以及根据2009/110/EC号指令第3条享有豁免的主体所适用的审慎监管框架存在差异，宜对其分别作出不同规定。无论如何，价格条件上的差异仅应在该差异系由支付服务提供者各自承担的成本差异所致时方可允许。上述规定不影响成员国依据欧洲议会和理事会第98/26/EC号指令（15）限制进入具有系统重要性的支付系统的权利，亦不影响欧洲中央银行及欧洲中央银行体系就支付系统准入所享有的职权。

（51）

本指令不影响第98/26/EC号指令的适用范围。然而，为确保支付服务提供者之间的公平竞争，凡参与受第98/26/EC号指令条件约束的指定支付系统，并向获授权或已登记的支付服务提供者提供与该系统相关服务的参与者，在应要求时亦应当以客观、适当且非歧视的方式向任何其他获授权或已登记的支付服务提供者开放此类服务。但获得上述访问权限的支付服务提供者不应被视为第98/26/EC号指令所界定的“参与者”，因而亦不享有该指令项下的保护。

（52）

有关接入支付系统的条款不应适用于由单一支付服务提供商设立并运营的系统。此类支付系统或与现有支付系统直接竞争，或更常见地在现有支付系统未能充分覆盖的市场细分领域运营。此类系统包括三方模式的支付体系，例如三方卡组织，但前提是其从未实际以四方法人卡组织的形式运作，例如通过依赖特许经营商、代理商或联合品牌合作伙伴等方式。此外，此类系统通常还包括电信运营商提供的支付服务，其中方案运营方同时作为付款方和收款方的支付服务提供商，以及银行集团内部的支付系统。为促进此类封闭式支付系统对成熟主流支付系统可能产生的竞争效应，不宜向第三方开放这些封闭的专有支付系统。然而，此类封闭系统仍应始终受欧盟及成员国竞争规则的约束，相关规则可能要求向各支付体系提供准入，以维持支付市场的有效竞争。

(53) 由于消费者与企业处于不同地位，二者所需保护的水平并不相同。尽管有必要通过不可通过合同予以减损的条款来保障消费者权益，但在交易对象并非消费者的情况下，允许企业和组织另行约定亦属合理。不过，成员国应当有权规定，根据欧盟委员会第2003/361/EC号建议（16）所界定的微型企业，应被视为与消费者同等对待。无论如何，本指令中的某些核心条款均应始终适用，无论用户身份如何。

(54) 本指令应当明确规定支付服务提供商在向支付服务用户提供信息方面的义务，确保支付服务用户能够获得同样高水平且清晰的信息，以便作出明智选择，并在欧盟范围内自由选择支付服务。为增进透明度，本指令设定了统一的要求，旨在确保支付服务用户就支付服务合同及支付交易获得必要、充分且易于理解的信息。为促进支付服务单一市场的顺畅运行，成员国仅应采纳本指令中规定的相关信息条款。

(55) 消费者应当根据欧洲议会和理事会颁布的2005/29/EC号指令（17）以及2000/31/EC号指令（18）、2002/65/EC号指令（19）、2008/48/EC号指令、2011/83/EU号指令（20）和2014/92/EU号指令（21）的规定，受到保护，免受不公平及误导性商业行为的侵害。上述各项指令的相关规定继续适用。然而，尤其应当明确本指令所规定的合同订立前的信息披露要求与2002/65/EC号指令之间的关系。

(56) 为提高效率，所需提供的信息应当与用户需求相适应，并以标准化格式予以传达。然而，针对单笔支付交易的信息要求应当有别于适用于一系列支付交易的框架合同。

(57) 实践中，框架合同及其所涵盖的支付交易在数量上和经济意义上远较单笔支付交易更为普遍且重要。若存在支付账户或特定支付工具，则必须订立框架合同。因此，关于框架合同的事先信息披露要求应当全面详尽，且相关信息应当始终以纸质或其他持久性载体形式提供，例如账户打印机打印件、CD-ROM、DVD、可存储电子邮件的个人电脑硬盘以及互联网网站等；但前提是该等网站须在足够长的时间内可供日后查阅，以便于获取相关信息，并且能够以未被篡改的形式再现其所存储的信息。不过，支付服务提供者与支付服务使用者亦可在框架合同中约定后续有关已执行支付交易的信息之提供方式，例如，在网上银行系统中，将所有与支付账户相关的信息在线公开。

(58) 在单笔支付交易中，仅需由支付服务提供者主动提供必要信息即可。由于付款人在下达支付指令时通常在场，故无需一律要求以纸质或其他持久性载体形式提供相关信息。支付服务提供者可以采取柜台口头告知的方式，或通过其他易于获取的途径提供信息，例如在营业场所公告栏张贴相关条款。此外，还应注明如何获取更为详尽的其他信息，如通过网站查询。然而，若消费者提出请求，必要信息亦应以纸质或其他持久性载体形式提供。

(59) 本指令应当规定，消费者在受任何支付服务合同约束之前，有权免费获得相关信息。此外，消费者还应在合同关系存续期间的任何时候，以书面形式免费请求获取事先信息以及框架合同，以便其能够比较各支付服务提供者所提供的服务与条件，并在发生争议时核实自身的合同权利与义务，从而维持高水平的消费者保护。上述规定应当与第2002/65/EC号指令相兼容。本指令中有关免费提供信息的具体条款，不应导致在其他适用指令项下向消费者收取信息提供费用。

(60) 支付服务提供者向支付服务用户提供所需信息的方式，应当兼顾后者的实际需求，并根据相关支付服务合同的具体情况，在技术可行性和成本效益方面予以考量。因此，本指令应当区分支付服务提供者提供信息的两种方式：一是由支付服务提供者主动、及时地按照本指令的要求进行信息告知，无需支付服务用户另行提示；二是基于支付服务用户的进一步信息请求而向其提供相关信息。在第二种情形下，支付服务用户应当主动采取措施获取信息，例如直接向支付服务提供者提出明确请求、登录银行账户邮箱或插入银行卡至打印账单的设备等。为此，支付服务提供者应当确保信息的可访问性，并使支付服务用户能够获取相关信息。

(61) 消费者应当免费获得已执行支付交易的基本信息。对于单笔支付交易，支付服务提供者不得就该信息另行收取费用。同样地，根据框架合同进行的后续支付交易信息也应按月免费提供。然而，考虑到定价透明度的重要性及客户的不同需求，各方可以就更频繁或额外的信息提供达成收费协议。为兼顾各国不同实践，成员国可以要求以纸质或其他持久性载体形式提供的支付账户月度对账单始终免费提供。

(62) 为促进客户流动性，消费者应当有权在不承担任何费用的情况下解除框架合同。但是，对于消费者在合同生效后不足6个月即予解除的情形，支付服务提供者可以依据因消费者解除框架合同而产生的实际成本收取相应费用。对于消费者而言，约定的通知期限不得超过1个月；而对于支付服务提供者，通知期限不得短于2个月。本指令不影响支付服务提供者在其他相关欧盟或国家法律规定的特殊情形下（如反洗钱或反恐融资相关法律、针对资金冻结的措施，或与预防和侦查犯罪相关的特定措施）终止支付服务合同的义务。

(63) 为确保高水平的消费者保护，成员国出于保护消费者利益的考虑，可以维持或引入对框架合同条款单方面变更的限制或禁止规定，例如在不存在正当理由的情况下不得擅自变更。

(64) 合同条款不得因其目的或效果而基于消费者的国籍或居住地对其构成歧视。例如，当框架合同规定在存在客观合理理由时有权暂停支付工具的使用时，支付服务提供者不得仅因支付服务用户在欧盟境内变更了居住地而援引该项权利。

(65) 关于费用问题，经验表明，付款人与收款人之间分担费用的制度最为高效，因为它有助于实现支付流程的端到端自动化处理。因此，应当规定在通常情况下，相关费用由各自的支付服务提供者直接向付款人和收款人收取。任何所收取的费用金额亦可为零，因为本指令的规定不应影响支付服务提供者不对消费者为其账户入账收取费用的做法。同样地，根据合同条款，支付服务提供者也可能仅向收款人（商户）收取使用该支付服务的费用，在这种情况下，付款人无需承担任何费用。此外，支付系统还可能以订阅费的形式收取费用。关于转账金额或所收取费用的规定，对支付服务提供者或任何中间方之间的定价不产生直接影响。

(66) 各成员国在针对特定支付工具使用收取费用（即“附加收费”）方面的不同做法，导致了欧盟支付市场的高度异质性，并成为消费者困惑的根源，尤其是在电子商务及跨境交易领域。位于允许附加收费的成员国的商户，往往在其所在国禁止附加收费的成员国销售产品和服务，并向消费者收取附加费用。此外，还有大量案例显示，某些商户向消费者收取的附加费用远高于其因使用特定支付工具而实际承担的成本。更为重要的是，修订附加收费做法具有充分的合理性：鉴于《欧盟》2015/751号条例已就基于银行卡的支付业务的交换费制定了相关规定，而交换费正是商户就银行卡及基于银行卡的支付所承担费用的主要组成部分。附加收费是部分商户为弥补基于银行卡支付所产生的额外成本而采取的一种引导性做法。《欧盟》2015/751号条例对交换费水平设定了上限，且该上限将在本指令所规定的禁止措施生效之前适用。因此，各成员国应考虑采取措施，防止收款人就那些在《欧盟》2015/751号条例第二章中已被规制交换费的支付工具的使用收取费用。

(67) 尽管本指令承认支付机构的重要性，但信贷机构仍然是消费者获取支付工具的主要渠道。由支付服务提供者（无论是信贷机构还是支付机构）发行的基于卡片的支付工具，只要该工具并非用于服务客户账户，便能增强市场上的竞争，从而为消费者提供更多选择并带来更优的支付方案。尽管目前大多数销售点支付仍以卡片为主，但支付领域当前的创新程度可能在未来几年内促使新的支付渠道迅速涌现。因此，在对本指令进行审查时，委员会有必要特别关注这些发展趋势，并评估有关资金可用性确认条款的适用范围是否需要予以修订。对于发行基于卡片的支付工具（尤其是借记卡）的支付服务提供者而言，从负责服务客户账户的支付服务提供者处获取客户账户资金可用性的确认，将有助于其更好地管理并降低信用风险。同时，该确认不应允许负责服务客户账户的支付服务提供者冻结付款人支付账户中的资金。

(68) 使用银行卡或基于卡片的支付工具进行付款时，通常会触发一则确认资金可用性的信息生成，并由此产生两笔相应的支付交易。第一笔交易发生在发卡机构与商户的账户服务支付服务提供者之间；第二笔交易则通常是直接扣款，发生在付款人的账户服务支付服务提供者与发卡机构之间。这两笔交易均应按照其他同等性质的交易予以同等对待。发行基于卡片的支付工具的支付服务提供者，无论其是否为付款人的账户服务支付服务提供者，均应在本指令项下享有同等权利并承担同等义务，特别是在责任（例如身份认证）以及对支付链条中各参与方的赔偿责任等方面。鉴于支付服务提供者的请求及资金可用性确认可通过现有安全通信渠道、技术程序和基础设施实现，且在遵守必要安全措施的前提下，支付服务提供者或持卡人不应承担额外费用。此外，无论支付交易是在互联网环境（如商户网站）还是在零售场所进行，账户服务支付服务提供者仅应在该账户服务支付服务提供者所持有的账户至少能够在线电子访问以供该项确认的情况下，才负有向发卡机构提供其所要求之确认的义务。

鉴于电子货币的特殊性质，该机制不应适用于通过存储了根据2009/110/EC号指令定义的电子货币的基于卡片的支付工具所发起的支付交易。

(69) 为保护支付服务使用者的资金并降低与欺诈及未经授权访问支付账户相关的风险，妥善保管个性化安全凭证的义务至关重要。然而，支付服务提供者就个性化安全凭证的保管向支付服务使用者施加的条款、条件或其他义务，不应以任何方式妨碍支付服务使用者使用其他支付服务提供者所提供的服务，包括支付发起服务和账户信息服务。此外，此类条款和条件亦不得包含任何可能以任何形式增加使用根据本指令获得授权或注册的其他支付服务提供者之支付服务难度的规定。

(70) 为降低未经授权或错误执行的支付交易所带来的风险及后果，支付服务使用者应在获悉任何关于据称未经授权或错误执行的支付交易的异议时，尽快通知支付服务提供者；前提是该支付服务提供者已履行其根据本指令所负有的信息披露义务。如支付服务使用者在规定的通知期限内提出通知，则其有权依据本国法律规定的时效期间主张相关权利。本指令不应影响支付服务使用者与支付服务提供者之间的其他权利主张。

(71) 在发生未经授权的支付交易的情况下，支付服务提供者应当立即将该笔交易的金额退还给付款人。然而，当有充分理由怀疑该未经授权的交易系由支付服务用户实施欺诈行为所致，且该怀疑基于客观事实并已向相关国家主管机关通报时，支付服务提供者可在合理期限内先行开展调查，再向付款人退款。为保护付款人免受任何不利影响，退款的贷记日期不得晚于该笔款项被扣划之日。为激励支付服务用户在发现支付工具被盗或遗失后及时通知支付服务提供者，从而降低未经授权支付交易的风险，除非支付服务用户存在欺诈行为或重大过失，否则其仅需承担极有限的赔偿责任。在此背景下，50欧元的限额似乎足以确保在欧盟范围内实现统一且高水平的用户保护。若付款人无法知悉支付工具的遗失、被盗或被挪用，则不应承担任何责任。此外，一旦用户已通知支付服务提供者其支付工具可能已被泄露或盗用，支付服务用户无需再就该工具被未经授权使用所导致的任何进一步损失承担责任。本指令不影响支付服务提供者对其自身产品技术安全所负的责任。

(72) 为评估支付服务用户是否存在过失或重大过失，应当综合考虑所有相关情形。对于所指控的过失证据及其程度，通常应依据本国法律予以评判。然而，尽管“过失”概念意味着违反注意义务，但“重大过失”应当超越单纯的过失范畴，指行为体现出显著的疏忽大意；例如，将用于授权支付交易的凭据与支付工具置于同一处，且以公开、易于被第三方察觉的方式存放。有关支付工具的提供与使用的合同条款，若其效果是加重消费者的举证责任或减轻发行方的举证责任，应被视为无效。此外，在特定情形下，尤其是在支付工具不在销售现场的情况下，如在线支付的情形，宜要求支付服务提供者承担证明所谓过失的举证责任，因为在该等情形下，付款人往往难以有效举证。

(73) 应当就未经授权的支付交易所造成的损失分配作出规定。对于非消费者身份的支付服务用户，可适用不同的规定，因其通常更有能力评估欺诈风险并采取相应的防范措施。为确保高水平的消费者保护，即使支付交易中涉及支付发起服务提供者，付款人亦始终有权向为其账户提供服务的支付服务提供者提出退款请求。此规定不影响各支付服务提供者之间的责任划分。

(74) 在支付发起服务领域，支付服务用户及参与其中的支付服务提供者的权利与义务应当与其所提供的服务相适应。具体而言，负责账户服务的支付服务提供者与参与交易的支付发起服务提供者之间应当合理划分责任，使其对其各自控制范围内的交易环节承担相应责任。

(75) 本指令旨在加强对消费者在基于卡片的支付交易中的保护，此类交易在付款人同意执行支付时，其确切金额尚不明确，例如在自动加油站点、汽车租赁合同或酒店预订过程中。付款人的支付服务提供者仅可在付款人已就拟冻结资金的精确金额作出同意的情况下，方可对付款人的支付账户进行资金冻结；且在收到有关该笔支付交易确切金额的信息后，应立即解除相关冻结，最迟亦应在收到付款指令后立即予以解除。

(76) SEPA项目旨在进一步发展全欧盟范围内的通用支付服务，以取代目前各国针对欧元计价支付所采用的各类国家服务。为确保全面过渡至全欧盟范围内的贷记转账与直接借记业务，欧盟第260/2012号条例确立了欧元计价贷记转账与直接借记的技术及业务要求。就直接借记而言，该条例规定，付款人须同时向收款人及付款人的支付服务提供者（直接或通过收款人间接）作出授权，并由收款人或代表收款人的第三方保存相关授权及其后续的变更或撤销信息。目前唯一且唯一的泛欧消费者欧元直接借记方案由欧洲支付委员会制定，其基本原则是：直接借记的授权由付款人授予收款人，并由收款人连同后续的变更或撤销一并保存；该授权亦可由代表收款人的第三方予以保存。为确保SEPA获得广泛的公众支持并保障SEPA框架下的高水平消费者保护，现行的泛欧直接借记方案规定，对于经授权的支付，付款人享有无条件退款的权利。鉴于这一现实，本指令旨在将无条件退款权确立为适用于欧盟境内所有欧元计价直接借记交易的一般性要求。

然而，与SEPA并行，在那些货币并非欧元的成员国中，传统的非欧元直接借记机制仍然存在。这些机制被证明是高效的，并通过其他保障措施为付款人提供了同样高水平的保护，尽管这些保障措施并不总是基于无条件的退款权利。在此情形下，当已执行的支付交易金额超出合理预期时，付款人应受到一般性退款规则的保护。此外，各成员国还应当有权制定对付款人更为有利的退款权利相关规则。正如某些成员国中仍存续的特定传统欧元支付服务所表明的那样，SEPA内部确实存在对专门以欧元计价的直接借记产品的真实需求。因此，允许付款人与其支付服务提供者在框架合同中约定：在以下情形下，付款人不享有退款权利，是适当的——即付款人已明确同意由其支付服务提供者直接执行该笔交易，包括当支付服务提供者代表收款人行事时；或者，在适用情况下，支付服务提供者或收款人在到期日前至少提前四周，以约定方式向付款人提供了有关未来支付交易的信息。无论如何，对于未经授权或错误执行的支付交易，付款人始终应当受到一般性退款规则的保护。

(77) 为实现财务规划并及时履行付款义务，消费者和企业需要明确支付指令的执行所需时长。因此，本指令应当明确规定权利与义务的生效时间，即支付服务提供者收到支付指令之时，包括支付服务提供者已通过支付服务合同中约定的通信方式获得该指令的情形，且不论其在支付指令生成与传输过程中是否曾参与相关环节，例如资金安全性和可用性核查、个人身份号码使用信息核验或支付承诺的出具等。此外，支付指令的接收应以付款人的支付服务提供者实际收到拟从付款人账户扣款的支付指令之日为准。收款人向支付服务提供者提交用于收取款项（如银行卡支付或直接借记）的支付指令，或者收款人因相关款项而获支付服务提供者以账户暂付信用形式提供的预融资，在此方面均不应具有任何影响。用户应当能够信赖完整且有效的支付指令得到适当执行，前提是支付服务提供者不存在任何合同或法定的拒绝理由。若支付服务提供者拒绝支付指令，应当在符合欧盟及成员国法律要求的前提下，尽早将拒绝决定及其理由通知支付服务用户。如框架合同规定支付服务提供者可就拒绝行为收取费用，则该费用应当具备客观合理性，并尽可能保持在最低水平。

(78) 鉴于现代全自动化支付系统处理支付交易的速度极快，这意味着在某一特定时间点之后，若要撤销支付指令，将需付出高昂的人工干预成本，因此有必要明确规定支付指令撤销的截止期限。然而，根据支付服务类型及支付指令的具体情况，经当事人协商一致，可以对支付指令撤销的截止期限作出适当调整。在此语境下，撤销仅适用于支付服务用户与支付服务提供者之间的关系，不影响支付系统中支付交易的不可撤销性及最终效力。

(79) 此种不可撤销性不应影响支付服务提供者依据某些成员国法律，基于付款人的框架合同或国家法律、法规、行政规定或指导原则，在付款人与收款人之间发生争议时向付款人退还已执行支付交易金额的权利或义务。此种退款应被视为一项新的支付指令。除上述情形外，因该支付指令所涉关系而产生的法律纠纷仅应在付款人与收款人之间予以解决。

(80) 为实现支付的完全一体化直通处理，并确保支付服务用户之间任何基础义务履行的法律确定性，至关重要的是，付款人所转账的全部金额应当记入收款人的账户。因此，参与支付交易执行过程的任何中间机构均不得从所转款项中扣减任何费用。然而，收款人可以与其支付服务提供者达成协议，允许后者扣除自身的相关费用。尽管如此，为使收款人能够核实应付金额是否已正确支付，后续提供的支付交易信息除应注明全部转账金额外，还应当标明已被扣除的各项费用金额。

(81) 低价值支付工具应当成为低价商品和服务场景下经济便捷的替代选择，且不应承受过重的合规要求。因此，针对此类工具的相关信息披露要求及执行规则应当限于必要信息，并充分考虑专用于低价值支付工具的技术能力水平。即便适用较宽松的监管制度，鉴于此类支付工具所带来的风险有限，尤其是预付式支付工具，支付服务用户仍应获得充分的保护。

(82) 为提高全欧盟范围内的支付效率，所有由付款人发起、以欧元或非欧元的成员国货币计价的支付指令，包括贷记转账和汇款业务，均应适用最长1个工作日的处理时限。对于其他各类支付，例如由收款人发起或经由收款人进行的支付，包括直接借记和银行卡支付，在付款服务提供者与付款人之间未明确约定更长处理时限的情况下，亦应适用相同的1个工作日处理时限。如支付指令以纸质形式提交，为保障仍习惯使用纸质文件的消费者能够继续获得支付服务，该处理时限可再延长1个工作日。在采用直接借记机制时，收款人的付款服务提供者应在收款人与付款服务提供者之间约定的期限内传送收款指令，以便在约定的到期日完成结算。鉴于支付基础设施通常具有较高效率，并为防止现有服务水平出现任何下降，各成员国可在适当情况下保留或制定规定，将处理时限设定为少于1个工作日。

(83) 关于全额执行及处理时限的规定，应当作为良好实践予以遵循，尤其是在其中一方付款服务提供者并非位于欧盟境内的情形下。

(84) 为增强消费者对统一支付市场的信任，支付服务使用者有必要了解支付服务的真实成本与收费情况，以便作出明智选择。因此，应禁止采用不透明的定价方式，因为普遍认为此类方式会使用户难以准确判断支付服务的实际价格。特别是，不得允许采用对用户不利的价值日期安排。

(85) 支付系统的顺畅与高效运行，有赖于用户能够信赖支付服务提供者在约定时间内正确执行支付交易。通常情况下，支付服务提供者具备评估支付交易相关风险的能力。支付系统由支付服务提供者负责提供，并由其安排追回错付或误划的资金，在多数情形下还决定参与支付交易执行的中间机构。鉴于上述各项因素，除异常且不可预见的情形外，对于用户提交并被接受的支付交易之执行，宜将责任归于支付服务提供者，但不包括仅由收款人自行选定的收款人支付服务提供者所实施的行为或不作为。然而，为避免在极 unlikely 的情形下——即无法明确确认收款人支付服务提供者是否已如期收到付款金额——致使付款人处于无保障状态，相应的举证责任应由付款人的支付服务提供者承担。一般而言，可以预期，作为中立机构（如中央银行或清算机构）的中介机构，将在付款从付款方转移至收款方支付服务提供者的过程中保存账户数据，并在必要时向后者提供该等数据。一旦付款金额已记入收款人支付服务提供者的账户，收款人应当立即对支付服务提供者享有账户入账请求权。

(86) 付款人的支付服务提供者，即账户服务支付服务提供者，或者在适当情况下为支付指令发起服务提供者，应当对支付的正确执行承担法律责任，尤其包括支付交易的全额及执行时间，并对支付链条中直至收款人账户的其他各方的任何失误承担全部责任。基于该项责任，当全额款项未被记入收款人的支付服务提供者账户或仅延迟记入时，付款人的支付服务提供者应当更正该笔支付交易，或者在无不当延误的情况下将该交易的相关金额退还给付款人，且此规定不影响依据国家法律可能提出的其他权利主张。鉴于支付服务提供者的上述责任，付款人或收款人不应承担与错误支付有关的任何费用。对于支付交易未执行、执行有瑕疵或延迟执行的情形，各成员国应当确保支付服务提供者进行更正性支付时的到账日期始终与正确执行情形下的到账日期相同。

（87）

本指令仅应适用于支付服务用户与支付服务提供者之间的合同义务与责任。然而，为了确保贷记转账及其他支付服务的正常运行，支付服务提供者及其中间方（如处理机构）必须订立明确约定双方权利与义务的合同。有关责任的问题构成此类统一合同的重要组成部分。为保障参与支付交易的支付服务提供者及中间方之间的可靠性，有必要确立法律确定性，即非责任方的支付服务提供者能够就因本指令关于责任的规定而遭受的损失或已支付的款项获得补偿。此外，追索权的具体内容以及如何处理针对支付服务提供者或中间方提出的、因支付交易存在瑕疵而产生的索赔，均应通过协议予以明确。

（88）

支付服务提供者应当能够明确指定正确执行支付指令所需的信息。然而，为避免碎片化并防止阻碍欧盟境内一体化支付系统的建立，成员国不得要求在支付交易中使用特定的标识符。不过，这并不妨碍成员国要求付款人的支付服务提供者尽到合理审慎义务，并在技术可行且无需人工干预的情况下，核实唯一标识符的一致性；如发现唯一标识符不一致，应拒绝该支付指令并通知付款人。支付服务提供者的责任仅限于按照支付服务用户的支付指令正确执行支付交易。若因付款人提供的唯一标识符错误而导致支付交易资金到达错误的收款人，付款人与收款人的支付服务提供者均不应承担责任，但有义务通过沟通相关信息等合理努力协助追回资金。

(89) 支付服务提供者提供支付服务时可能涉及个人数据的处理。欧洲议会和理事会颁布的第95/46/EC号指令（22），以及将该指令转化为国内法的相关国家规定，还有欧洲议会和理事会颁布的第45/2001号条例（23），均适用于本指令目的下的个人数据处理。特别是，当为本指令目的处理个人数据时，应当明确具体目的，注明相关法律依据，遵守第95/46/EC号指令规定的相关安全要求，并遵循必要性、相称性、目的限制及适当的数据保留期限等原则。此外，在本指令框架内开发和使用的各类数据处理系统中，均应嵌入“设计时保护”和“默认时保护”的数据保护理念。

(90) 本指令尊重基本权利，并遵守《欧盟基本权利宪章》所确认的各项原则，包括尊重私人生活与家庭生活的权利、保护个人数据的权利、经营自由、获得有效救济的权利，以及就同一犯罪行为不得在刑事诉讼中被重复审判或处罚的权利。本指令的实施必须符合上述各项权利与原则。

(91) 支付服务提供者应当对其采取的安全措施负责。这些措施应当与所涉及的安全风险相称。支付服务提供者应当建立一套风险缓释框架，并维持有效的事件管理程序。同时，应当建立定期报告机制，确保支付服务提供者能够定期向主管当局提交其安全风险的最新评估以及为应对这些风险而采取的相关措施。此外，为将对用户、其他支付服务提供者或支付系统造成的损害（例如支付系统出现重大中断）降至最低，有必要要求支付服务提供者在发生重大安全事件时，及时向主管当局报告。欧洲银行管理局应当承担协调职责。

(92) 安全事件报告义务不应影响欧盟其他法律文件中规定的其他事件报告义务；本指令中的任何要求均应与其他欧盟法律规定的报告义务保持一致，并与其相称。

(93) 有必要建立一套明确的法律框架，规定支付发起服务提供者和账户信息服务提供者在获得账户持有人同意的情况下提供其服务时所应遵循的条件，且无需由账户服务支付服务提供者强制要求其采用特定的业务模式，无论该模式是基于直接访问还是间接访问。支付发起服务提供者和账户信息服务提供者一方与账户服务支付服务提供者另一方，均应遵守本指令所确立或援引、以及纳入监管技术标准中的必要数据保护与安全要求。这些监管技术标准应当与现有各类技术解决方案相兼容。为确保相关主体在上述服务情境下的安全通信，欧洲银行管理局还应明确规定所有账户服务支付服务提供者应当实施的通用且开放的通信标准要求，以支持在线支付服务的提供。这意味着这些开放标准应当确保不同技术通信方案之间的互操作性。此外，这些通用且开放的标准还应确保账户服务支付服务提供者能够识别出其所接触的对象系支付发起服务提供者或账户信息服务提供者，而非客户本人。同时，这些标准亦应保障支付发起服务提供者和账户信息服务提供者能够以安全的方式与账户服务支付服务提供者及涉及的客户进行沟通。

在制定上述要求时，欧洲银行管理局应当特别关注所适用的标准须允许使用各类常见设备（如计算机、平板电脑和移动电话）来开展各项支付服务。

（94）

在制定有关身份认证与通信的监管技术标准时，欧洲银行管理局应当系统性地评估并充分考虑隐私维度，以便识别每种可用技术方案所伴随的风险，以及为最大限度降低数据保护威胁而可采取的相应补救措施。

（95）

电子支付的安全性对于保障用户权益以及构建健康的电子商务环境至关重要。所有以电子方式提供的支付服务均应以安全的方式实施，采用能够确保用户身份安全认证并尽可能降低欺诈风险的技术手段。对于那些并非通过电子平台或设备发起和执行的支付交易，例如纸质支付、邮寄订单或电话订单等情形，似乎无需提供同等水平的保护。互联网支付与移动支付的稳健增长应当伴随着安全措施的普遍强化。因此，通过互联网或其他远程渠道提供的支付服务——其运作不取决于用于发起支付交易的设备或所使用的支付工具的实际物理位置——应当包含基于动态验证码的交易认证机制，以便使用户在任何时候都能清楚地了解其所授权交易的金额及收款方信息。

(96) 安全措施应当与支付服务所涉及的风险水平相适应。为促进低风险支付方式（如零售终端的低价值非接触式支付，无论是否基于手机）的开发，使其更加便捷易用，针对此类支付方式的安全要求豁免条款应在监管技术标准中予以明确。为有效防范网络钓鱼及其他欺诈行为，有必要确保个性化安全凭证的安全使用。为此，用户应当能够依赖于采取的各项措施，以保护个性化安全凭证的保密性和完整性。这些措施通常包括基于付款人个人设备（如读卡器或手机）的加密系统，或者由其账户服务支付机构通过其他渠道（如短信或电子邮件）向付款人提供的加密方案。上述措施，尤其是包含加密系统的相关安排，可能生成一次性密码等认证码，从而显著提升支付交易的安全性。支付服务使用者使用此类认证码的行为，即使在涉及支付发起服务提供商或账户信息服务提供商的情况下，亦应被视为与其在支付工具及个性化安全凭证方面的义务相一致。

(97) 成员国应当确定，被指定为支付机构授权机关的主管当局是否亦可作为替代性争议解决（ADR）程序的主管当局。

（98）

在不影响客户向法院提起诉讼的权利的前提下，成员国应当确保建立便捷、充分、独立、公正、透明且有效的替代性争议解决程序，用于处理因本指令所规定的权利与义务而产生的支付服务提供者与支付服务使用者之间的争议。欧洲议会和理事会第593/2008号条例（24）规定，消费者在其惯常居住地所在国法律的强制性规则所提供的保护，不得因有关合同适用法律的任何合同条款而受到削弱。为建立高效、有效的争议解决程序，成员国应当确保支付服务提供者设立一套有效的投诉处理机制，供其支付服务使用者在争议提交至替代性争议解决程序或法院解决之前先行使用。该投诉处理机制应当包含明确且简短的时间期限，用以规定支付服务提供者应在该期限内对投诉作出答复。成员国还应当确保替代性争议解决机构具备充分能力，以便就涉及本指令项下权利与义务的跨境争议开展适当且高效的协作。

（99）

有必要确保依据本指令制定的国家法律条文得到有效执行。因此，应当建立适当的程序，以便对不遵守上述条文的支付服务提供者进行投诉，并在必要时施加有效、相称且具有威慑力的处罚。为确保本指令得到切实遵守，成员国应当指定符合第1093/2010号欧盟条例所规定条件、并独立于支付服务提供者的主管当局。出于透明度考虑，成员国应当将已指定的主管当局及其根据本指令所承担的职责予以明确说明后通报欧盟委员会。

（100）

在不影响当事人向法院提起诉讼以确保本指令得到遵守的权利的前提下，各成员国还应确保赋予主管当局必要的权力，包括在支付服务提供者未遵守本指令所规定的权利与义务时施加处罚的权力，尤其是在存在再次违法的风险或对消费者集体利益构成其他担忧的情况下。

(101) 重要的是，应当以清晰易懂的方式向消费者告知其在本指令项下的权利与义务。因此，委员会应当编制一份关于这些权利与义务的宣传手册。

(102) 本指令不影响各国法律中有关因陈述或传输内容不准确而产生的责任后果的规定。

(103) 本指令不应影响《欧盟理事会第2006/112/EC号指令》（25）中有关支付服务增值税处理的相关规定。

(104) 当本指令提及欧元金额时，该等金额应被视为由各非欧元成员国按照本国货币折算后的等值金额。

(105) 为维护法律确定性，宜作出过渡性安排，允许那些在本指令生效前已根据转置《2007/64/EC号指令》的国家法律开展支付机构业务的主体，在相关成员国境内于特定期限内继续从事上述业务。

(106) 应当依据《欧洲联盟运作条约》第290条的规定，将制定相关行为的权力授予委员会，以便在《2003/361/EC号建议》被修订时对其引用予以调整，并更新支付服务提供者所执行的平均支付交易金额这一阈值，供适用豁免较小支付机构部分授权要求选项的成员国参考，以考虑通货膨胀因素。尤为重要的是，委员会在开展相关准备工作期间，应当进行适当的磋商，包括专家层面的磋商。此外，委员会在拟定和起草委托法案时，应当确保同时、及时且适当地向欧洲议会和理事会传送相关文件。

(107) 为确保本指令得到一致适用，委员会应当能够依赖欧洲银行管理局（EBA）的专业知识与支持；该局应承担制定有关支付服务安全方面的指南及拟定监管技术标准草案的任务，尤其涉及强客户认证，并在成员国之间就提供服务以及在其他成员国设立经授权的支付机构开展合作。委员会应当被赋予权力以通过这些监管技术标准草案。上述具体任务完全符合《第1093/2010号欧盟条例》所规定的欧洲银行管理局的角色与职责。

（108）

欧洲银行管理局在根据本指令并依照《第1093/2010号欧盟条例》制定指南、拟定监管技术标准草案及实施技术标准草案时，应当确保咨询所有相关利益攸关方，包括支付服务市场中的各方，以充分反映各相关利益。如有必要以实现观点的适当平衡，欧洲银行管理局应当特别努力获取相关非银行主体的意见。

（109）

鉴于本指令的目标——即进一步整合支付服务内部市场——由于需要协调目前各成员国法律体系中存在的大量不同规则，而这一目标无法由各成员国单独充分实现；相反，鉴于其规模与影响，更宜在欧盟层面加以实现，因此，依据《欧洲联盟条约》第5条所载的辅助性原则，欧盟可以采取相应措施。同时，根据该条所载的比例性原则，本指令的范围并未超出实现上述目标所必需的限度。

（110）

根据2011年9月28日成员国与委员会关于解释性文件的联合政治声明（26），成员国承诺在有正当理由的情况下，在通报其转置措施时附上一份或多份文件，用以说明指令各组成部分与国家转置工具相应部分之间的关系。就本指令而言，立法机关认为提交此类文件具有正当性。

（111）

欧洲数据保护监督员已根据《第45/2001号欧共体条例》第28条第2款的规定予以咨询，并于2013年12月5日发表了意见（27）。

(112) 因此，应相应地修订指令2002/65/EC、2009/110/EC和2013/36/EU以及条例（EU）第1093/2010号。

(113) 鉴于需要对2007/64/EC号指令作出的修改数量众多，宜予废止并予以替换，

特此制定本指令：

主题、范围与定义

第一编 · 第一条

事项范围

1. 本指令确立了成员国应当据此对下列各类支付服务提供者加以区分的规则：

（a）

欧洲议会和理事会第575/2013号条例（28）第4条第1款第1项所界定的信贷机构，包括根据该条例第4条第1款第17项之含义、位于欧盟境内的分支机构；无论这些分支机构的总部是否位于欧盟境内，抑或依据第2013/36/EU号指令第47条及国家法律规定位于欧盟境外；

（b）

根据第2009/110/EC号指令第2条第1项所界定的电子货币机构，包括依照该指令第8条及国家法律规定、位于欧盟境内且其总部位于欧盟境外的分支机构；前提是这些分支机构所提供的支付服务与电子货币的发行相关联；

(c) 根据国家法律有权提供支付服务的邮政储蓄机构；

(d) 支付机构；

(e) 欧洲中央银行及各国中央银行在非以货币当局或其他公共当局身份行事时；

(f) 成员国及其区域或地方当局在非以公共当局身份行事时。

2. 本指令还确立了有关以下事项的规则：

（a）

支付服务条件及信息要求的透明度；以及

（b）

支付服务使用者与支付服务提供者在以常规职业或商业活动提供支付服务方面的各自权利与义务。

第一编 · 第二条

范围

1. 本指令适用于在欧盟境内提供的支付服务。

2. 第三章和第四章适用于以某一成员国货币进行的支付交易，且该交易中付款人的支付服务提供者与收款人的支付服务提供者均位于欧盟境内，或者该笔支付交易的唯一支付服务提供者位于欧盟境内。

3. 第三章除第45条第1款第(b)项、第52条第2款第(e)项及第56条第(a)项外，以及第四章除第81至86条外，均适用于以非某一成员国货币进行的支付交易；对于该等交易中发生在欧盟境内的部分，适用上述规定。

4. 第三章除第45条第1款第(b)项、第52条第2款第(e)项、第52条第5款第(g)项及第56条第(a)项外，以及第四章除第62条第2款和第4款、第76条、第77条、第81条、第83条第1款、第89条及第92条外，均适用于以任何货币进行的支付交易；对于该等交易中发生在欧盟境内的部分，适用上述规定。

5. 成员国可以对《2013/36/EU号指令》第2条第5款第(4)至第(23)项所指的机构，豁免其全部或部分适用本指令的规定。

第一编 · 第三条

排除事项

本指令不适用于下列情形：

（a）

由付款人直接向收款人以现金方式进行的支付交易，且无任何中间机构介入；

（b）

通过经协议授权、仅代表付款人或仅代表收款人就商品或服务的买卖进行谈判或订立合同的商业代理人所进行的付款交易；

(c) 银行券和硬币的专业性实物运输，包括其收集、处理及交付；

(d) 在非营利性或慈善活动框架内进行的非专业性现金收取与交付支付交易；

(e) 支付服务用户在执行支付交易前明确提出请求后，收款人向付款人提供现金作为支付交易组成部分的服务；

(f) 资金未存放在支付账户中的现钞兑换业务；

（g）

基于下列任一文件、开立于支付服务提供者处，旨在使资金可供收款人支配的支付交易：

(i) 受1931年3月19日《日内瓦统一票据法公约》管辖的纸质支票；

(ii) 类似于第（i）项所述、但受非《1931年3月19日日内瓦统一票据法公约》缔约国成员国法律管辖的纸质支票；

(iii) 根据1930年6月7日《日内瓦统一汇票与本票法公约》签发的纸质汇票；

(iv) 类似于第（iii）项所述、但受非《1930年6月7日日内瓦统一汇票与本票法公约》缔约国成员国法律管辖的纸质汇票；

(v) 纸质凭证；

（vi）

纸质旅行支票；

（vii）

由万国邮政联盟所界定的纸质邮政汇票；

（h）

在支付或证券结算系统内，由结算代理人、中央对手方、清算所和/或中央银行以及其他系统参与者与支付服务提供者之间进行的支付交易，但不影响第35条的规定；

(i) 与证券资产服务相关的支付交易，包括股息、收益或其他分配，或者赎回或出售，由第（h）项所述人员，或由提供投资服务的投资公司、信贷机构、集合投资计划或资产管理公司，以及任何其他获准保管金融工具的实体实施；

(j) 由技术服务提供商提供的服务，该等服务旨在支持支付服务的提供，但技术服务提供商在任何时间均不实际占有待转账的资金，包括数据处理与存储、信托及隐私保护服务、数据与主体身份认证、信息技术（IT）及通信网络的提供、用于支付服务的终端与设备的提供及维护，但不包括支付发起服务和账户信息服务；

（k）

基于特定支付工具的服务，该等支付工具仅能以有限方式使用，并且符合下列任一条件：

(i) 允许持卡人在发卡机构的经营场所内或在与专业发卡机构直接签订商业协议的有限服务提供者网络内购买商品或服务的支付工具；

(ii) 仅可用于购买极为有限范围的商品或服务的支付工具；

(iii) 仅在一个成员国境内有效，应企业或公共部门实体之请求而发行，并由国家或地区公共当局为特定社会或税务目的所监管，用以从与发卡机构签订商业协议的供应商处购买特定商品或服务的支付工具；

（l）

电子通信网络或服务提供商为网络或服务的用户额外提供的支付交易：

(i) 用于购买数字内容及基于语音的服务，无论用于购买或消费该数字内容的设备为何，且相关费用计入相应账单；或

(ii) 通过电子设备进行且相关费用计入相应账单，且属于慈善活动范畴或用于购买门票的情形；

前提是，第（i）项和第（ii）项所述的单笔支付交易金额不超过50欧元，并且：

单个用户的累计支付交易金额每月不超过300欧元，或者

若用户事先向电子通信网络或服务提供商的账户充值，则其累计支付交易金额每月不超过300欧元；

（m）

由支付服务提供者、其代理人或分支机构为其自身账户进行的支付交易；

（n）

母公司与其子公司之间，或者同一母公司旗下的各子公司之间，在无任何非属于同一集团之支付服务提供者介入的情况下进行的支付交易及相关服务；

（o）

由服务提供者通过自动取款机提供的现金提取服务，该服务提供者系代表一个或多个发卡机构行事，且并非与提取资金的客户订立框架合同的一方；前提是该等服务提供者不开展附件一中所述的其他支付服务。尽管如此，在进行现金提取之前以及在提取完成后交易结束时收到现金之时，均应向客户告知第45条、第48条、第49条和第59条所提及的任何提取手续费信息。

第一编 · 第四条

定义

为本指令之目的，适用下列定义：

（1）

“原籍成员国”指以下两者之一：

（a）

支付服务提供者注册办事处所在地的成员国；或

（b）

若该支付服务提供者依其本国法律无注册办事处，则为其总部所在地的成员国；

(2) “东道成员国”指除原籍成员国之外、支付服务提供者设有代理人或分支机构，或者提供支付服务的成员国；

(3) “支付服务”指附件一中所列的任何业务活动；

(4) “支付机构”指依照第11条获准在整个欧盟范围内提供并执行支付服务的法人；

(5) “支付交易”指由付款人或代表其发起，或由收款人发起的，关于资金的存入、转移或提取的行为，无论付款人与收款人之间是否存在任何基础性义务；

(6) “远程支付交易”指通过互联网或借助可用于远程通信的设备而发起的支付交易；

(7) “支付系统”指具有正式且标准化安排及共同规则，用于处理、清算和/或结算支付交易的资金转账系统；

(8) “付款人”指持有支付账户并允许从该账户发出支付指令的自然人或法人；或者在无支付账户的情况下，发出支付指令的自然人或法人；

(9) “收款人”指作为支付交易标的资金的预期接收方的自然人或法人；

(10) “支付服务使用者”指以付款人、收款人或兼二者身份使用支付服务的自然人或法人；

(11) “支付服务提供者”指第1条第1款所指的主体，或者依据第32条或第33条享有豁免的自然人或法人。

(12) “支付账户”是指以一个或多个支付服务用户名义开立的、用于执行支付交易的账户；

(13) “支付指令”是指付款人或收款人向其支付服务提供者发出的、请求执行支付交易的指示；

(14) “支付工具”是指由支付服务用户与支付服务提供者协商一致的个性化设备和/或程序集合，用于发起支付指令；

(15) “支付初始化服务”是指应支付服务用户的请求，针对其在另一家支付服务提供者处开立的支付账户发起支付指令的服务；

(16) “账户信息服务”是指一种在线服务，用于提供支付服务用户在另一家支付服务提供商或多家支付服务提供商处持有的一个或多个支付账户的汇总信息；

（17）

“账户管理支付服务提供商”是指为付款人提供并维护支付账户的支付服务提供商；

（18）

“支付指令发起服务提供商”是指从事附件一第（7）点所指业务活动的支付服务提供商；

（19）

“账户信息服务提供商”是指从事附件一第（8）点所指业务活动的支付服务提供商；

（20）

“消费者”是指在本指令所涵盖的支付服务合同中，出于与其贸易、商业或职业无关的目的而行事的自然人；

（21）

“框架合同”是指规范未来个别及连续支付交易执行的支付服务合同，该合同可能包含设立支付账户的义务及条件；

（22）

“汇款”是指一种支付服务，其中资金由付款人汇入，且不以付款人或收款人的名义开立任何支付账户，其唯一目的是将相应金额转至收款人或代表收款人行事的其他支付服务提供商，以及/或者此类资金系代收并交付给收款人；

（23）

“直接借记”是指一种从付款人的支付账户扣款的支付服务，其中支付交易由收款人根据付款人向收款人、收款人的支付服务提供商或付款人自身的支付服务提供商所给予的同意而发起；

（24）

“贷记转账”是指一种支付服务，由持有付款人支付账户的支付服务提供商根据付款人发出的指令，将一笔或一系列支付交易记入收款人的支付账户；

（25）

“资金”是指《2009/110/EC号指令》第2条第（2）项所定义的纸币和硬币、记账货币或电子货币；

（26）

“到期日”是指支付服务提供者用于计算从支付账户借记或贷记资金利息的参考时间；

（27）

“参考汇率”是指用作计算任何货币兑换的基础的汇率，该汇率由支付服务提供者提供或来源于公开可用的来源；

（28）

“参考利率”是指用作计算应适用利息之基础的利率，该利率来源于双方支付服务合同当事人均可核实的公开渠道；

（29）

“身份认证”是指一种程序，使支付服务提供者能够核实支付服务用户的身份或特定支付工具使用的有效性，包括使用用户个性化的安全凭据；

（30）

“强客户认证”是指基于使用两类以上要素的身份认证，这些要素被划分为知识（仅用户所知）、持有（仅用户所持）和固有特征（用户自身具备），且各要素相互独立，即某一要素的泄露不会影响其他要素的可靠性，并且其设计旨在保护认证数据的保密性；

（31）

“个性化安全凭据”是指支付服务提供者为支付服务用户提供的用于身份认证的个性化特征；

（32）

“敏感支付数据”是指可用于实施欺诈的数据，包括个性化安全凭据。对于支付发起服务提供者和账户信息服务提供者的活动而言，账户持有人姓名及账号不构成敏感支付数据；

（33）

“唯一标识符”是指由支付服务提供者向支付服务用户指定的一组字母、数字或符号，支付服务用户须提供该标识符，以在支付交易中明确识别另一支付服务用户和/或该另一支付服务用户的支付账户；

（34）

“远程通信手段”是指一种方法，无需支付服务提供者与支付服务用户同时在场，即可用于订立支付服务合同；

（35）

“持久性媒介”是指任何能够使支付服务用户以未来可查阅的方式存储专属于该支付服务用户的个人信息的工具，且该信息的存储期限足以满足信息用途的要求，并能确保所存储信息的原样再现；

（36）

“微型企业”是指在签订支付服务合同之时，属于《2003/361/EC号建议》附件第1条以及第2条第1款和第3款所界定的企业；

（37）

“营业日”是指在支付交易的执行过程中，付款人或收款人的相关支付服务提供者按照支付交易执行的要求正常营业的日期；

(38) “代理人”是指代表支付机构提供支付服务的自然人或者法人；

(39) “分支机构”是指除总部以外、属于支付机构组成部分且不具有独立法人资格、直接从事支付机构业务中部分或全部交易活动的营业场所；由设在另一成员国总部的支付机构在同一成员国设立的所有营业场所均视为一个单一的分支机构；

(40) “集团”是指根据《2013/34/EU号指令》第22条第1款、第2款或第7款所指关系相互关联的企业集团，或者根据欧盟委员会《第241/2014号委托条例》第4条、第5条、第6条和第7条所定义的企业集团，这些企业之间通过《2013/575号条例》第10条第1款或者第113条第6款或第7款所指的关系相互关联；

(41) “电子通信网络”是指根据欧洲议会和理事会《2002/21/EC号指令》第2条(a)项所定义的网络；

(42) “电子通信服务”是指根据《2002/21/EC号指令》第2条(c)项所定义的服务；

(43) “数字内容”是指以数字形式生产和提供的商品或服务，其使用或消费仅限于特定技术设备，且绝不包括任何实物商品或服务的使用或消费；

(44) “支付交易的收单”是指由与收款方签订合同的支付服务提供者所提供的支付服务，用于接受并处理支付交易，并导致资金划转至收款方；

(45) “支付工具的发行”是指由支付服务提供者签订合同，向付款人提供支付工具，以便其发起并处理自身的支付交易的支付服务；

(46) “自有资金”是指根据《2013/575号条例》第4条第1款第118项所定义的资金，其中一级资本至少有75%为该条例第50条所指的普通股一级资本，而二级资本不超过一级资本的三分之一；

(47) “支付品牌”是指任何能够表明基于银行卡的支付交易是在何种支付卡组织下进行的物质或数字名称、术语、标志、符号或其组合；

(48) “联合标识”是指在同一支付工具上同时标注两个或两个以上支付品牌，或者同一支付品牌的两个或两个以上支付应用。

支付服务提供者

支付机构

一般规则

第一节 · 第五条

授权申请

1. 为获得支付机构的授权，申请人应当向其住所地成员国的主管当局提交申请，并附以下材料：

（a）

一份业务计划，其中尤其应列明拟开展的支付服务类型；

（b）

一份商业计划，包括针对前三个财务年度的预算预测，以证明申请人具备运用适当且相称的系统、资源和程序稳健运营的能力；

(c) 证明该支付机构已按照第7条的规定持有初始资本的证据；

(d) 对于第10条第1款所指的支付机构，应提供根据第10条规定为保障支付服务用户资金安全而采取的措施的说明；

(e) 申请人治理安排及内部控制机制的说明，包括行政管理、风险管理和会计程序，以证明这些治理安排、控制机制和程序均具有相称性、适当性、稳健性和充分性；

(f) 关于监测、处理并跟进安全事件及与安全相关的客户投诉的程序说明，包括一项符合第96条规定的支付机构通知义务的事件报告机制；

（g）

关于用于归档、监控、追踪并限制敏感支付数据访问的流程说明；

（h）

关于业务连续性安排的说明，包括对关键业务环节的明确界定、有效的应急计划，以及定期测试并评估此类计划的充分性和有效性的程序；

(i) 关于用于收集绩效、交易及欺诈相关统计数据的原则与定义的说明；

(j) 一份安全政策文件，其中包括针对其支付服务的详细风险评估，以及为充分保护支付服务用户免受已识别风险（包括欺诈及敏感和个人数据的非法使用）而采取的安全控制与缓解措施的说明；

（k）

对于受欧洲议会和理事会第（EU）2015/849号指令（31）以及欧洲议会和理事会第（EU）2015/847号条例（32）关于洗钱和恐怖融资义务约束的支付机构，申请人为遵守上述义务而建立的内部控制机制的说明；

（l）

申请人组织架构的说明，包括但不限于：代理机构和分支机构的拟议用途，以及申请人承诺至少每年对其实施的场外与场内检查措施；此外，还应说明外包安排及申请人参与国家或国际支付系统的情况；

（m）

在申请人中直接或间接持有符合《欧盟》第575/2013号条例第4条第1款第36项所指合格持股的人员身份、其持股规模，以及基于确保支付机构稳健审慎管理之需要而提供的其适格性证明；

（n）

支付机构董事及负责管理人员的身份，以及在相关情况下负责该支付机构支付服务业务的管理人员身份，并提供其品行良好、具备由支付机构所在地成员国认定的从事支付服务所需适当知识与经验的证明；

（o）

在适用情况下，提供根据欧洲议会和理事会《2006/43/EC号指令》所界定的法定审计师及审计师事务所的身份；

（p）

申请人的法律地位及其公司章程；

（q）

申请人总部地址。

就第一款第（d）、（e）、（f）及（l）项而言，申请人应当提供其审计安排的说明，以及为采取一切合理措施保护用户利益并确保支付服务持续可靠地履行而建立的组织安排。

第一款第（j）项所述的安全控制与缓解措施，应当明确说明其如何确保高水平的技术安全与数据保护，包括适用于申请人自身或其将全部或部分业务外包给的实体所使用的软件与信息技术系统。上述措施还应涵盖第95条第1款规定的安全措施，并在相关措施到位时，充分考虑欧洲银行管理局关于安全措施的指导原则（见第95条第3款）。

2. 成员国应当要求申请开展附件一第（7）项所指支付服务的经营主体，在获得许可的条件下，投保职业责任保险，覆盖其提供服务的各地区，或者以其他类似形式的赔偿责任保障，以确保其能够承担第73条、第89条、第90条及第92条所规定的各项责任。

3. 成员国应当要求申请注册并提供附件一第（8）点所述支付服务的经营主体，在其注册条件中，必须持有覆盖其提供服务所在地区的专业责任保险，或者采取其他类似的保障措施，以应对因未经授权或欺诈性访问或使用支付账户信息而对开户支付服务提供商或支付服务用户所承担的责任。

4. 欧洲银行管理局应在2017年1月13日前，经与所有相关利益攸关方协商，包括支付服务市场中的各方，并充分反映各相关方的利益后，根据《欧盟第1093/2010号条例》第16条，向主管当局发布关于如何规定第2款和第3款所述专业责任保险或其他类似保障的最低金额标准的指南。

在制定第一款所述指南时，欧洲银行管理局应当考虑以下因素：

（a）

该经营主体的风险状况；

（b）

该经营主体是否提供附件一所述的其他支付服务，或者从事其他业务；

(c) 其业务规模：

(i) 对于申请获得附件一第（7）点所述支付服务许可的经营主体，应考虑其所发起交易的金额；

(ii) 对于申请注册并提供附件一第（8）点所述支付服务的经营主体，应考虑使用账户信息服务的客户数量；

(d) 类似保障的具体特征及其实施标准。

欧洲银行管理局应当定期审查上述指南。

5. 欧洲银行管理局应在2017年7月13日前，经与所有相关利益攸关方协商，包括支付服务市场中的各方，并充分反映各相关方的利益后，根据《欧盟第1093/2010号条例》第16条，发布有关支付机构申请许可时应向主管当局提交的信息的指南，其中包括本条第一款第一项(a)、(b)、(c)以及(e)至(j)项所规定的各项要求。

欧洲银行管理局应当定期审查这些指南，且无论如何至少每三年审查一次。

6. 在适当情况下，考虑到在适用第5款所述指南过程中所获得的经验，欧洲银行管理局可制定监管技术标准草案，以明确支付机构申请授权时应向主管当局提供的信息，包括第1款(a)、(b)、(c)、(e)以及(g)至(j)项所规定的要求。

授权欧盟委员会根据《欧盟第1093/2010号条例》第10至14条的规定，采纳第一款所述的监管技术标准。

7. 第4款所述的信息应当按照第1款的规定通知主管当局。

第一节 · 第六条

股权控制

1. 任何自然人或法人，如已作出决定直接或间接取得或进一步增持符合《欧盟》第575/2013号条例第4条第1款第36项所指的合格股权，致使所持资本或表决权比例达到或超过20%、30%或50%，或者致使该支付机构成为其子公司，均应事先以书面形式将其意向通知该支付机构的主管当局。同样，任何自然人或法人如已作出决定直接或间接处置其持有的合格股权，或减少其合格股权，致使所持资本或表决权比例降至20%、30%或50%以下，或者致使该支付机构不再为其子公司，亦应履行相同的通知义务。

2. 拟收购合格股权的主体应当向主管当局提交有关拟持有股权规模以及《2013/36/EU号指令》第23条第4款所指相关资料的信息。

3. 成员国应当规定，当第2款所述拟收购方所施加的影响可能损害支付机构审慎稳健的管理时，主管当局应当表示反对，或采取其他适当措施以终止该情形。此类措施可包括发布禁令、对董事或负责管理人员处以处罚，或者暂停相关支付机构股东或成员所持股份附带的表决权行使。

对于未按本条规定履行事先告知义务的自然人或法人，亦应适用类似措施。

4. 如在主管当局表示反对的情况下仍取得相关股权，成员国应当不论是否另有其他处罚措施，均应规定暂停相应表决权的行使、宣告已投之票无效，或赋予撤销该等投票之可能性。

第一节 · 第七条

初始资本

成员国应当要求支付机构在获得授权时持有初始资本，该资本由《欧盟》第575/2013号条例第26条第1款(a)至(e)项所列的一项或多项构成，具体如下：

（a）

当支付机构仅提供附件I第(6)点所述的支付服务时，其资本在任何时候均不得低于2万欧元；

（b）

当支付机构提供附件I第(7)点所述的支付服务时，其资本在任何时候均不得低于5万欧元；

(c) 当支付机构提供附件I第(1)至(5)点所述的任何支付服务时，其资本在任何时候均不得低于12.5万欧元。

第一节 · 第八条

自有资金

1. 支付机构的自有资金不得低于本指令第7条所指的初始资本金额，或按照本指令第9条计算的自有资金金额，以两者中较高者为准。

2. 成员国应当采取必要措施，防止在支付机构与另一家支付机构、信贷机构、投资公司、资产管理公司或保险企业同属一个集团的情况下，对符合自有资金条件的要素进行重复使用。本款亦适用于具有混合性质并从事支付服务以外活动的支付机构。

3. 如符合《欧盟》第575/2013号条例第7条规定的条件，成员国或其主管当局可以决定不对根据《2013/36/EU号指令》纳入母体信贷机构合并监管范围内的支付机构适用本指令第9条。

第一节 · 第九条

自有资金的计算

1. 尽管第7条已规定了初始资本要求，成员国仍应要求支付机构（但仅提供附件I第（7）项或第（8）项所指服务，或同时提供两项服务的支付机构除外）在任何时候均持有按照以下三种方法之一计算的自有资金，具体由主管当局依据本国法律确定：

方法A

支付机构的自有资金应至少为其上一年度固定运营费用的10%。如自上一年度以来支付机构的业务发生重大变化，主管当局可对该要求进行调整。若在计算之日支付机构尚未完成一个完整年度的业务，则其自有资金应至少为其商业计划中预计的相应固定运营费用的10%，除非主管当局认为有必要对该计划作出调整。

方法B

支付机构的自有资金应至少等于下列各项之和乘以第2款所定义的缩放系数k，其中支付量（PV）为支付机构上一年度所执行全部支付交易总额的十二分之一：

（a）

PV中不超过500万欧元部分的4.0%；

加上

（b）

PV中超过500万欧元至1,000万欧元部分的2.5%；

加上

(c) PV中超过1,000万欧元至1亿欧元部分的1%；

加上

(d) PV中超过1亿欧元至2.5亿欧元部分的0.5%；

加上

(e) PV中超过2.5亿欧元部分的0.25%。

方法C

支付机构的自有资金应至少等于(a)项所定义的相关指标乘以(b)项所定义的乘数因子以及第2款所定义的缩放系数k。

（a）

相关指标为下列各项之和：

(i) 利息收入；

(ii) 利息支出；

(iii) 收取的佣金和手续费；以及

(iv) 其他营业收入。

每个要素均应以其正负号计入合计。因非常项目或非经常性项目产生的收入不得用于相关指标的计算。若第三方服务外包支出系由受本指令监管的机构发生，则该支出可降低相关指标。相关指标以上一财务年度末的12个月观察期为基础进行计算，且应在上一财务年度内予以计算。然而，按照方法C计算的自有资金不得低于相关指标在过去3个财务年度平均值的80%。在无法获得经审计数据的情况下，可采用业务估算值。

（b）

乘数因子应为：

(i) 相关指标中不超过250万欧元部分的10%；

(ii) 相关指标中250万至500万欧元部分的8%；

(iii) 相关指标中500万至2500万欧元部分的6%；

(iv) 相关指标中2500万至5000万欧元部分的3%；

(v) 超过5000万欧元部分的1.5%。

2. 方法B和方法C所使用的缩放因子k应为：

（a）

当支付机构仅提供附件I第(6)点所述的支付服务时，k值为0.5；

（b）

当支付机构提供附件I第(1)至第(5)点所述的任何一种支付服务时，k值为1。

3. 主管当局可根据对支付机构风险管理体系、风险损失数据库及内部控制机制的评估，要求支付机构持有的自有资金数额较按第1款所选方法计算得出的数额最多提高20%，或允许其持有的自有资金数额较按第1款所选方法计算得出的数额最多降低20%。

第一节 · 第十条

保障要求

1. 成员国或主管当局应当要求提供附件一第(1)至第(6)点所指支付服务的支付机构，以以下任一方式保管所有已从支付服务用户处或通过其他支付服务提供商收到、用于执行支付交易的资金：

（a）

资金在任何时候均不得与除其代表之支付服务用户以外的任何自然人或法人的资金相混同；且在资金仍由该支付机构持有、尚未于收到资金之次一营业日结束前交付给收款人或转付给其他支付服务提供商的情况下，该等资金应当存入信贷机构的独立账户，或者投资于经该支付机构所在地成员国主管当局界定的安全、流动性高且风险低的资产；并且，为保护支付服务用户的利益，该等资金应当依据本国法律予以隔离，使其免受该支付机构其他债权人的追索，特别是在发生破产情形时；

（b）

资金应当由一家与该支付机构不属于同一集团的保险公司或信贷机构提供保险单或其他类似担保，其保障金额相当于在未订立该保险单或其他类似担保情况下本应被隔离的资金数额，并在该支付机构无法履行其财务义务时予以赔付。

2. 当支付机构根据第1款规定负有保管资金的义务，且其中一部分资金拟用于未来的支付交易、剩余部分则用于非支付服务时，用于未来支付交易的那部分资金亦应适用第1款的规定。若该部分资金具有可变性或事先无法确定，成员国应当允许支付机构基于某一代表性部分适用本款规定，前提是该代表性部分能够依据历史数据合理估算，并经主管当局认可。

第一节 · 第十一条

授予授权

1. 成员国应当要求除第1条第1款(a)、(b)、(c)、(e)和(f)项所指的企业以及根据第32条或第33条享有豁免的自然人或法人之外的其他拟提供支付服务的主体，在开始提供支付服务前取得支付机构的授权。授权仅授予在成员国境内设立的法人。

2. 主管当局应当在申请所附信息和证据符合第5条规定的全部要求，且经审查后作出总体评估为有利的情况下，予以授权。在授予授权前，主管当局可在必要时征询国家中央银行或其他相关公共主管机关的意见。

3. 根据其本国法律须设有注册办事处的支付机构，其总部应当设在其注册办事处所在的同一成员国，并至少在其总部所在成员国开展部分支付服务业务。

4. 主管当局仅在考虑到确保支付机构稳健审慎管理的需要，且该支付机构已建立健全的支付服务业务治理安排时，方可予以授权；该等安排应包括清晰的组织架构，明确、透明且一致的责任划分，有效识别、管理、监测并报告其所面临或可能面临的各类风险的程序，以及完善的内部控制机制，包括健全的行政与会计程序；上述安排、程序及机制应当全面且与该支付机构所提供的支付服务的性质、规模及复杂程度相适应。

5. 当支付机构同时提供附件I第1至第7项所列的任何支付服务并从事其他经营活动时，如该支付机构的非支付服务活动损害或可能损害其财务稳健性，或者影响主管当局对其遵守本指令各项义务情况的监督能力，主管当局可以要求为支付服务业务单独设立一个独立实体。

6. 主管当局在考虑到确保支付机构稳健审慎管理的需要，且对具有合格持股的股东或成员的适当性存有疑虑时，应当拒绝授予授权。

7. 在支付机构与其它自然人或法人之间存在《欧盟》第575/2013号条例第4条第1款第38项所界定的密切联系的情况下，主管当局仅在该等联系不妨碍其有效行使监管职能时方可予以授权。

8. 主管当局仅在第三国有关法律、法规或行政规定适用于支付机构与其存在密切联系的一个或多个自然人或法人，或者该等法律、法规或行政规定的执行存在困难，且上述情形不致妨碍其有效行使监管职能时，方可予以授权。

9. 授权在所有成员国均有效，并允许相关支付机构依据服务提供自由或设立自由，在整个欧盟范围内提供该授权所涵盖的支付服务。

第一节 · 第十二条

决定的传达

自收到申请之日起三个月内，或者在申请不完整的情况下自收到作出决定所需全部信息之日起三个月内，主管当局应当告知申请人许可是否予以批准或拒绝。主管当局在拒绝许可时应当说明理由。

第一节 · 第十三条

撤销许可

1. 主管当局仅可在下列情形下撤销已颁发给支付机构的许可：

（a）

该机构在十二个月内未实际使用该许可，或明确放弃该许可，或已停止开展业务超过六个月，且相关成员国未就此类情形规定许可自动失效；

（b）

该机构通过虚假陈述或其他不正当手段取得该许可；

(c) 该机构不再符合授予许可的条件，或未就这方面的重大变化及时通知主管当局；

(d) 继续开展支付服务业务将对支付系统的稳定性或公众信任构成威胁；或

(e) 属于国家法律规定的其他应当撤销许可的情形。

2. 主管当局应当说明撤销许可的理由，并相应告知相关当事人。

3. 主管当局应当公开撤销许可的信息，包括在第14条和第15条所提及的登记簿中予以公布。

第一节 · 第十四条

在本国成员国的注册

1. 成员国应当建立一个公共登记册，其中载明以下内容：

（a）

获得授权的支付机构及其代理人；

（b）

根据第32条或第33条享有豁免的自然人和法人及其代理人；以及

(c) 根据本国法律有权提供支付服务的第2条第5款所指机构。

支付机构的分支机构如在其非属地成员国境内提供服务，应当在该分支机构所属成员国的登记册中予以登记。

2. 公共登记册应当标明支付机构获准提供的支付服务种类，或者自然人或法人已登记的支付服务种类。获得授权的支付机构应当与根据第32条或第33条享有豁免的自然人和法人分别列于登记册中。登记册应当向公众开放查阅，可通过网络访问，并及时更新。

3. 主管当局应当将撤销授权以及撤销根据第32条或第33条享有的豁免的情况载入公共登记册。

4. 主管当局应当就撤销任何授权及撤销根据第32条或第33条享有的豁免的理由通知欧洲银行管理局。

第一节 · 第十五条

欧洲银行管理局登记簿

1. 欧洲银行管理局应当建立、运营并维护一个电子化的中央登记系统，该系统载有由各主管当局依据第2款规定所通报的信息。欧洲银行管理局应对该等信息的准确呈现负责。

欧洲银行管理局应当在其官方网站上向公众开放该登记系统，并确保公众能够免费、便捷地查阅和检索其中所列信息。

2. 各主管当局应当以金融领域通用的语言，毫不拖延地将第14条所述其公共登记簿中记载的信息通报给欧洲银行管理局。

3. 各主管当局应对第2款所述信息的准确性及其及时更新负责。

4. 欧洲银行管理局应当制定监管技术标准草案，就电子化中央登记系统的开发、运营与维护以及对其中所载信息的访问设定技术要求。该等技术要求应当确保相关信息的修改仅能由主管当局及欧洲银行管理局实施。

欧洲银行管理局应当于2018年1月13日前向委员会提交上述监管技术标准草案。

授权欧盟委员会根据《欧盟第1093/2010号条例》第10至14条的规定，采纳第一款所述的监管技术标准。

5. 欧洲银行管理局应当制定实施技术标准草案，明确根据第1款规定应当通报的信息的具体内容与结构，包括该等信息应采用的统一格式与模板。

欧洲银行管理局应当于2017年7月13日前向委员会提交上述实施技术标准草案。

授权委员会根据《欧盟第1093/2010号条例》第15条的规定，制定并采纳第一款所述的实施技术标准。

第一节 · 第十六条

许可证的维持

凡任何变更影响根据第5条提供的信息和证据的准确性时，支付机构应当毫不拖延地相应通知其所在地成员国的主管当局。

第一节 · 第十七条

会计与法定审计

1. 指令86/635/EEC和2013/34/EU，以及欧洲议会和理事会第1606/2002号条例（34），应适用于支付机构，但须作必要调整。

2. 除非根据指令2013/34/EU以及在适用情况下根据指令86/635/EEC获得豁免，支付机构的年度财务报表和合并财务报表应当由符合指令2006/43/EC定义的法定审计师或审计师事务所进行审计。

3. 为监管目的，成员国应当要求支付机构就第18条第1款所述的支付服务及活动提供单独的会计信息，并且该等信息应当附有审计报告。该报告应当由法定审计师或审计师事务所按照适用情况编制。

4. 指令2013/36/EU第63条所规定的义务，应比照适用于支付机构的法定审计师或审计师事务所，涉及支付服务相关活动。

第一节 · 第十八条

活动

1. 除提供支付服务外，支付机构有权从事下列活动：

（a）

提供运营及密切相关的辅助服务，例如确保支付交易的执行、外汇服务、保管活动以及数据的存储与处理；

（b）

运营支付系统，但须遵守第35条的规定；

(c) 在符合相关欧盟及国家法律的前提下，从事除提供支付服务以外的其他经营活动。

2. 当支付机构从事一项或多项支付服务时，其仅得持有专门用于支付交易的支付账户。

3. 支付机构为提供支付服务而从支付服务用户处收到的任何资金，均不构成《2013/36/EU号指令》第9条所指的存款或其他应偿还资金，亦不构成《2009/110/EC号指令》第2条第(2)项所定义的电子货币。

4. 支付机构仅在同时满足下列全部条件的情况下，方可根据附件I第(4)或第(5)点所述，提供与支付服务有关的信贷：

（a）

该信贷应当具有辅助性质，并且仅在与支付交易的执行相关联的情况下予以提供；

（b）

尽管各国关于信用卡授信的规则另有规定，但依据第11条第(9)款及第28条执行的与支付相关的信贷，应当在短期内予以偿还，且该期限不得超过12个月；

(c) 此类信贷不得以用于执行支付交易而接收或持有的资金作为来源；

(d) 支付机构的自有资金应当始终足以满足监管机构的要求，且其规模应与所发放信贷的总体金额相适应。

5. 支付机构不得从事《2013/36/EU号指令》第9条所指的吸收存款或其他应偿还资金的业务。

6. 本指令不影响《2008/48/EC号指令》、其他相关欧盟法律，以及各国关于向消费者提供信贷的条件之相关规定；上述规定如未被本指令协调且符合欧盟法律，则仍予适用。

其他要求

第二节 · 第十九条

使用代理人、分支机构或被外包活动的实体

1. 当支付机构拟通过代理人提供支付服务时，应当将其本国主管当局告知下列信息：

（a）

代理人的名称和地址；

（b）

对于代理人将用于遵守《欧盟》2015/849号指令项下反洗钱及反恐怖融资义务的内部控制机制的说明，并在首次通知所载事项发生重大变更时及时予以更新；

(c) 用于提供支付服务的代理人之董事及负责管理人员的身份，以及对于非支付服务提供商的代理人，证明其为适当且合格人员的相关证据；

(d) 支付机构委托该代理人提供的支付服务项目；以及

(e) 如适用，代理人的唯一识别代码或编号。

2. 自收到第1款所述信息之日起2个月内，本国主管当局应当向支付机构告知该代理人是否已被列入第14条所规定的登记册。一经列入登记册，该代理人即可开始提供支付服务。

3. 在将代理人列入登记册之前，主管当局如认为其所获信息存在错误，应当采取进一步措施核实相关信息。

4. 经采取核实措施后，若主管当局仍不认可根据第1款提交的信息，则应当拒绝将该代理人列入第14条所规定的登记册，并及时通知支付机构。

5. 若支付机构拟通过聘用代理人或设立分支机构的方式在另一成员国提供支付服务，应当遵循第28条规定的程序。

6. 当支付机构拟将支付服务的运营职能外包时，应当相应地将其情况通报本国主管当局。

对包括信息技术系统在内的重要运营职能的外包，不得以任何方式实质性损害支付机构内部控制的质量，亦不得影响主管当局对支付机构履行本指令所规定各项义务情况的监督与追溯能力。

为第二款之目的，若某项运营职能出现缺陷或失效，将实质性地损害支付机构持续符合根据本章申请的授权要求、本指令项下的其他义务、其财务表现，或其支付服务的稳健性与连续性，则该运营职能应被视为重要。成员国应当确保，当支付机构将其重要运营职能外包时，该等支付机构须满足下列条件：

（a）

外包不得导致高级管理层将其责任予以委托；

（b）

支付机构依据本指令对其支付服务用户所承担的关系及义务不得发生变更；

(c) 支付机构为依照本章获得并维持授权而需遵守的各项条件不得受到削弱；

(d) 支付机构获准授权所受制的其他任何条件均不得被取消或修改。

7. 支付机构应当确保代表其行事的代理人或分支机构向支付服务用户告知此事实。

8. 支付机构应当在其所属成员国的主管当局处，毫不拖延地通报有关其将活动外包给的实体的任何变更，并按照第2款、第3款和第4款规定的程序，通报包括新增代理人在内的所有代理人信息。

第二节 · 第二十条

责任

1. 成员国应当确保，当支付机构依赖第三方履行其运营职能时，该等支付机构采取合理措施以保证本指令的各项要求得到遵守。

2. 成员国应当要求支付机构对其雇员、任何代理人、分支机构或已将活动外包的实体所实施的任何行为承担全部责任。

第二节 · 第21条

记录保存

成员国应当要求支付机构为本章之目的至少保存所有适当记录5年，但不影响《欧盟》2015/849号指令或其他相关欧盟法律的规定。

主管机关与监管

第三节 · 第二十二条

主管机关的指定

1. 成员国应当指定负责支付机构授权及审慎监管的主管当局，该等支付机构须履行本章规定的各项职责；上述主管当局可以是公共机关，也可以是由国家法律或经国家法律明确授权的公共机关所认可的机构，包括各国中央银行。

主管当局应当确保其独立于经济实体，并避免利益冲突。在不影响第一款规定的情况下，支付机构、信贷机构、电子货币机构或邮政储蓄机构不得被指定为主管当局。

成员国应当据此将有关情况通报委员会。

2. 成员国应当确保根据第1款指定的主管当局拥有履行其职责所需的一切权力。

3. 在其境内就本章所涉事项设有不止一个主管当局的成员国，应当确保这些主管当局密切合作，以便有效履行各自职责。对于那些虽对本章所涉事项具有管辖权但并非负责信贷机构监管的主管当局的情形，亦适用相同规定。

4. 根据第1款指定的主管当局所承担的职责，由其所属成员国的主管当局负责。

5. 第1款并不意味着主管当局有义务对支付机构除提供支付服务以及第18条第1款(a)项所述活动之外的其他业务活动进行监管。

第三节 · 第二十三条

监督

1. 成员国应当确保主管当局为核查支付机构是否持续符合本章规定而实施的监管措施具有适当性、充分性，并能够有效应对支付机构所面临的风险。

为了核查本章规定的遵守情况，主管当局尤其有权采取下列措施：

（a）

要求支付机构提供为监督合规性所必需的任何信息，并根据需要明确说明请求的目的及信息提交的时限；

（b）

对支付机构、在其责任下提供支付服务的任何代理人或分支机构，或者对任何已将相关活动外包的实体，开展现场检查；

(c) 发布建议、指南，并在适用情况下发布具有约束力的行政规定；

(d) 根据第13条的规定，暂停或撤销授权。

2. 在不影响撤销授权程序及刑法规定的前提下，成员国应当规定其各自的主管当局，对于违反有关支付服务业务监管或经营的法律、法规或行政规定的支付机构，或者实际控制该支付机构业务的人员，可以对其采取或施加旨在专门消除已发现的违规行为及其成因的处罚或措施。

3. 尽管有第7条、第8条第1款和第2款以及第9条的规定，成员国应当确保主管当局有权采取本条第1款所述的措施，以保障支付服务所需的充足资本，特别是在支付机构的非支付服务业务损害或可能损害其财务稳健性的情况下。

第三节 · 第二十四条

专业保密

1. 成员国应当确保所有为主管当局工作或曾为主管当局工作的人员，以及代表主管当局行事的专家，均负有职业保密义务，但刑事法律所涵盖的情形除外。

2. 根据第26条进行的信息交换中，应当严格适用职业保密制度，以确保个人和企业的权利得到保护。

3. 成员国在适用本条时，可以参照《2013/36/EU号指令》第53至61条的规定，并作必要调整。

第三节 · 第二十五条

向法院申请的权利

1. 成员国应当确保，主管当局根据本指令所采纳的法律、法规及行政规定对支付机构作出的决定，均可向法院提起诉讼予以质疑。

2. 第1款亦适用于不作为的情形。

第三节 · 第二十六条

信息交换

1. 各成员国的主管当局应当相互合作，并在适当情况下与欧洲中央银行及各成员国的国家中央银行、欧洲银行管理局以及其他根据适用于支付服务提供商的欧盟或成员国法律指定的相关主管当局开展合作。

2. 此外，各成员国应当允许其主管当局与下列机构之间进行信息交换：

（a）

其他成员国中负责支付机构授权与监管的主管当局；

（b）

欧洲中央银行及各成员国的国家中央银行，以其货币与监管当局的身份，以及在适当情况下，其他负责监督支付与结算系统的公共当局；

(c) 根据本指令、《欧盟》2015/849号指令以及其他适用于支付服务提供商的欧盟法律所指定的其他相关主管当局，例如适用于反洗钱和反恐怖融资的法律；

(d) 欧洲银行管理局，以其作为促进《欧盟》第1093/2010号条例第1条第5款(a)项所述监管机制一致且连贯运作的贡献者的身份。

第三节 · 第二十七条

不同成员国主管当局之间分歧的解决

1. 当某一成员国的主管当局认为，在某一具体事项上，与本指令第26条、第28条、第29条、第30条或第31条所指的另一成员国主管当局开展的跨境合作不符合上述条款规定的相关条件时，该主管当局可以依照《欧盟》第1093/2010号条例第19条的规定，将该事项提交欧洲银行管理局，并请求其提供协助。

2. 在根据本条第1款请求欧洲银行管理局提供协助的情况下，欧洲银行管理局应当依据《欧盟》第1093/2010号条例第19条第3款的规定，在不无故拖延的情况下作出决定。此外，欧洲银行管理局亦可依其自身主动，按照该条例第19条第1款第2项的规定，协助各主管当局达成协议。无论采取何种方式，相关主管当局均应暂缓作出决定，直至根据该条例第19条的规定得到解决为止。

第三节 · 第二十八条

申请行使设立权和提供服务的自由

1. 任何获授权的支付机构如欲在其本国以外的某一成员国首次提供支付服务，且系行使设立权或提供服务的自由时，应当将其下列信息通报其本国主管当局：

（a）

支付机构的名称、地址以及在适用情况下其授权编号；

（b）

其拟开展业务的成员国；

(c) 拟提供的支付服务种类；

(d) 如该支付机构拟使用代理人，则应提供第19条第1款所述的信息；

(e) 如该支付机构拟设立分支机构，则应提供第5条第1款第(b)项和第(e)项所指的有关该支付机构在东道成员国开展支付服务业务的信息、分支机构的组织架构说明以及负责管理该分支机构人员的身份信息。

如该支付机构拟将其支付服务的运营职能外包给东道成员国境内的其他实体，亦应相应地将此情况告知其本国主管当局。

2. 自收到第1款所述全部信息之日起1个月内，本国主管当局应当将其转交东道成员国主管当局。

自收到本国主管当局转交的信息之日起1个月内，东道成员国主管当局应当对该信息进行评估，并就相关支付机构拟在行使设立自由或提供服务的自由时提供支付服务一事，向本国主管当局提供相关信息。东道成员国主管当局尤其应当向本国主管当局通报任何与拟聘用代理人或设立分支机构有关、涉及《欧盟》2015/849号指令所界定的洗钱或恐怖融资活动的合理疑虑。

如本国主管当局不同意东道成员国主管当局的评估意见，应当向后者说明其决定的理由。

若根据从东道成员国主管当局获取的信息，尤其是结合本国主管当局的评估结果，作出的结论为不利，则本国主管当局应当拒绝为该代理人或分支机构办理登记，或者如已办理登记，则应当予以撤销。

3. 在收到第1款所述信息后的3个月内，原籍成员国的主管当局应当将其决定通知接收成员国的主管当局以及该支付机构。

自列入第14条所述登记册之日起，代理人或分支机构即可在相关接收成员国开展业务活动。

支付机构应当将其通过代理人或分支机构在相关接收成员国开展业务活动的起始日期通知原籍成员国的主管当局。原籍成员国的主管当局应当相应地将该信息告知接收成员国的主管当局。

4. 支付机构应当在不无故拖延的情况下，向原籍成员国的主管当局通报根据第1款所提交信息的任何相关变更，包括其在运营所在各接收成员国中新增的代理人、分支机构或被外包业务的实体。第2款和第3款规定的程序应当予以适用。

5. 欧洲银行管理局应当制定监管技术标准草案，以明确原籍成员国与接收成员国主管当局之间合作及信息交换的框架，该框架应符合本条规定。上述监管技术标准草案应当规定跨境运营的支付机构进行通知时的合作方式、手段及具体细节，特别是需提交信息的范围与处理方式，包括统一的术语及标准通知模板，以确保通知程序的一致性和高效性。

欧洲银行管理局应当于2018年1月13日前向委员会提交上述监管技术标准草案。

授权欧盟委员会根据《欧盟第1093/2010号条例》第10至14条的规定，采纳第一款所述的监管技术标准。

第三节 · 第二十九条

对支付机构行使设立权和提供服务自由的监管

1. 为依照第100条第4款的规定，对位于另一成员国境内的支付机构的代理人或分支机构实施本章及将第三章和第四章转化为国内法的相关规定所规定的各项管控措施并采取必要步骤，原籍成员国的主管当局应当与东道成员国的主管当局开展合作。

根据第一款的规定进行合作时，原籍成员国的主管当局应当在其拟在东道成员国境内开展现场检查之前，通知该东道成员国的主管当局。

然而，原籍成员国的主管当局可以将其对相关机构开展现场检查的职责委托给东道成员国的主管当局。

2. 东道成员国的主管当局可以要求在其境内设有代理人或分支机构的支付机构定期向其报告在其境内开展的业务活动。

此类报告应出于信息或统计目的而提交；并且，对于那些依据设立权从事支付服务业务的代理人和分支机构，还应当用于监督其是否遵守将第三章和第四章转化为国内法的相关规定。此类代理人和分支机构应当遵守至少与第24条所述同等水平的职业保密义务。

3. 主管当局应当相互提供所有必要和/或相关信息，特别是在代理人或分支机构发生或涉嫌发生违规行为，且该等违规行为系在行使提供服务自由的过程中发生的情况下。为此，主管当局应当根据请求通报所有相关信息，并主动通报所有必要信息，包括有关支付机构是否符合第11条第3款所规定条件的信息。

4. 成员国可以要求在其境内通过设立权设立的代理人开展业务、但其总部设在其他成员国的支付机构，在其境内指定一个中央联络点，以确保就遵守第三章和第四章的相关规定进行充分沟通并及时报送信息，同时不影响反洗钱及反恐怖融资方面的相关规定，并便于原籍成员国和东道成员国主管当局的监管工作，包括应主管当局的要求提供相关文件和信息。

5. 欧洲银行管理局应当制定监管技术标准草案，明确规定根据相称性原则，在何种情形下适宜指定中央联络点及其职能，并依照第4款的规定予以实施。

该等监管技术标准草案尤其应当考虑：

（a）

支付机构在东道成员国开展的交易总量及交易价值；

（b）

提供的支付服务类型；以及

(c) 在东道成员国设立的代理机构总数。

欧洲银行管理局应当于2017年1月13日前向委员会提交上述监管技术标准草案。

6. 欧洲银行管理局应当制定监管技术标准草案，明确本国主管当局与东道国主管当局之间依据本章规定开展合作及信息交换的框架，并监督各国国内法中有关第三章和第四章规定的执行情况。该等监管技术标准草案应当规定跨境经营的支付机构监管合作的方式、手段及具体细节，特别是所交换信息的范围与处理方式，以确保对跨境提供支付服务的支付机构实施一致且高效的监管。

该等监管技术标准草案还应当明确东道国根据第2款要求支付机构就其在本国境内开展的支付业务活动提交报告的具体方式与内容，包括此类报告的提交频率。

欧洲银行管理局应当于2018年1月13日前向委员会提交上述监管技术标准草案。

7. 授权委员会根据《欧盟第1093/2010号条例》第10条至第14条的规定，制定第5款和第6款所述的监管技术标准。

第三节 · 第三十条

不合规情况下的措施，包括预防性措施

1. 在不影响原籍成员国主管当局责任的前提下，如果所在地成员国的主管当局查明，在其境内设有代理机构或分支机构的支付机构未遵守本章规定或未遵守将第三章或第四章转化为国内法的相关国家法律，该主管当局应当毫不拖延地通知原籍成员国的主管当局。

原籍成员国的主管当局在对根据第一款收到的信息进行评估后，应当毫不拖延地采取一切适当措施，以确保相关支付机构纠正其违规状况。原籍成员国的主管当局应当立即将上述措施通报所在地成员国的主管当局以及其他任何有关成员国的主管当局。

2. 在紧急情况下，当为应对所在地成员国支付服务用户集体利益所面临的严重威胁而必须立即采取行动时，所在地成员国的主管当局可以在依照第29条规定的主管当局间跨境合作框架下，并在原籍成员国主管当局尚未采取相应措施之前，先行采取预防性措施。

3. 第2款所述的任何预防性措施均应与其旨在保护所在地成员国支付服务用户集体利益免受严重威胁之目的相适应且比例适当。此类措施不得导致所在地成员国支付机构的支付服务用户相对于其他成员国支付机构的支付服务用户享有优先待遇。

预防性措施应当具有临时性，并在所识别的严重威胁得到消除时予以终止，包括在原籍成员国主管当局或欧洲银行管理局（EBA）的协助或合作下予以消除，具体方式依照第27条第1款的规定。

4. 在与紧急情况相兼容的情况下，所在地成员国的主管当局应当事先并无论如何都应毫不拖延地将依据第2款采取的预防性措施及其正当理由告知原籍成员国的主管当局、其他任何有关成员国的主管当局、欧盟委员会以及欧洲银行管理局（EBA）。

第三节 · 第三十一条

理由与沟通

1. 任何由主管当局依据第23条、第28条、第29条或第30条采取的、涉及对提供服务自由或设立自由之行使施加处罚或限制的措施，均应予以适当说明并通知相关支付机构。

2. 第28条、第29条和第30条的规定不影响主管当局根据《欧盟》2015/849号指令及《欧盟》2015/847号条例所承担的义务，尤其是根据《欧盟》2015/849号指令第48条第1款以及《欧盟》2015/847号条例第22条第1款所规定的监督或监测上述法律文件中各项要求之履行情况的义务。

免除

第四节 · 第三十二条

条件

1. 成员国可以豁免，或者允许其主管当局豁免，依照附件一第（1）至（6）点所述提供支付服务的自然人或法人，使其不受第1、2和3节所规定程序及条件的全部或部分约束，但第14条、第15条、第22条、第24条、第25条和第26条除外，前提是：

（a）

有关人员在过去连续12个月内的支付交易总金额的月均值，包括其承担全部责任的任何代理人，不得超过成员国设定的限额，但该限额无论如何不得超过300万欧元。该项要求应根据其商业计划中预计的支付交易总额予以评估，除非主管当局要求对该计划作出调整；以及

（b）

负责该业务管理或运营的任何自然人均未因洗钱、恐怖融资或其他金融犯罪而被定罪。

2. 根据第1款登记的任何自然人或法人，均须将其总部或住所设在其实际开展业务的成员国境内。

3. 本条第1款所述人员应被视为支付机构，但第11条第9款以及第28条、第29条和第30条不适用于此类人员。

4. 成员国还可以规定，根据本条第1款登记的任何自然人或法人仅可从事第18条所列的特定活动。

5. 本条第1款所述人员应当就其情况发生且与该款所规定条件相关的变化及时通知主管当局。成员国应当采取必要措施，确保当本条第1、2或4款所规定的条件不再满足时，相关人员应在30个日历日内依据第11条申请许可。

6. 本条第1至第5款不适用于《欧盟》2015/849号指令或各国反洗钱法律。

第四节 · 第三十三条

账户信息服务提供者

1. 仅提供附件一第（8）点所指支付服务的自然人或法人，免于适用第1节和第2节规定的程序与条件，但第5条第1款第（a）、（b）、（e）至（h）、（j）、（l）、（n）、（p）及（q）项、第5条第3款以及第14条和第15条除外。第3节予以适用，但第23条第3款除外。

2. 本条第1款所述人员应被视为支付机构，但第三编和第四编对其不适用，除非在适用情况下涉及第41条、第45条及第52条，以及第67条、第69条和第95条至第98条。

第四节 · 第三十四条

通知与信息

如果某一成员国根据第32条适用豁免，则其应当在2018年1月13日前将相应决定通知委员会，并且应当立即就任何后续变更通知委员会。此外，该成员国还应当向委员会通报所涉及的自然人和法人的数量，并按年度通报截至每年公历12月31日已执行支付交易的总价值，具体参见第32条第1款第(a)项。

一般规定

第二章 · 第三十五条

支付系统的接入

1. 成员国应当确保，对于作为法人的经授权或已登记的支付服务提供者进入支付系统的规则，必须客观、非歧视且适当，并且不得在超出为防范结算风险、运营风险和业务风险等特定风险以及保护支付系统财务与运营稳定所必需的限度之外，对准入施加不必要的限制。

支付系统不得对支付服务提供者、支付服务用户或其他支付系统施加下列任何要求：

（a）

对有效参与其他支付系统的限制性规定；

（b）

在参与者的权利、义务及权益方面，对经授权支付服务提供者之间或已登记支付服务提供者之间进行歧视的规定；

(c) 基于机构身份的限制。

2. 第一款不适用于以下情况：

（a）

根据第98/26/EC号指令指定的支付系统；

（b）

仅由属于同一集团的支付服务提供者组成的支付系统。

就第一款(a)项而言，成员国应当确保：当某一指定系统的参与者允许并非该系统参与者的经授权或已登记支付服务提供者通过该系统传递转账指令时，该参与者应在收到请求后，按照第一款的规定，以客观、适当且非歧视的方式，向其他经授权或已登记支付服务提供者提供同等机会。

该参与者应当就任何拒绝决定向提出请求的支付服务提供者充分说明理由。

第二章 · 第三十六条

在信贷机构开立的账户的查询权限

成员国应当确保支付机构能够以客观、非歧视且适当的方式获得信贷机构的支付账户服务。此种访问应当足够广泛，以使支付机构能够不受阻碍且高效地提供支付服务。

信贷机构应当向主管当局提供对任何拒绝决定的充分说明理由。

第二章 · 第三十七条

禁止支付服务提供者以外的主体提供支付服务及通知义务

1. 成员国应当禁止既非支付服务提供商、亦未被明确排除在本指令适用范围之外的自然人或法人提供支付服务。

2. 成员国应当要求，从事第3条第(k)款第(i)项和第(ii)项所指任一活动，或者同时从事两项活动且在过去12个月内执行的支付交易总金额超过100万欧元的服务提供商，向主管当局提交一份通知，其中载明其所提供的服务内容，并说明该活动依据第3条第(k)款第(i)项和第(ii)项所指的何种除外情形被视为已开展。

主管当局应当根据该通知，按照第3条第(k)款所指的标准作出充分说明理由的决定；如该活动不符合有限网络的认定标准，则应相应告知服务提供商。

3. 成员国应当要求，从事第3条第(l)款所指活动的服务提供商向主管当局提交通知，并向主管当局提供年度审计意见，证明该活动符合第3条第(l)款所规定的限额要求。

4. 尽管有第1款的规定，主管当局仍应当将根据第2款和第3款通知的服务事项通报欧洲银行管理局，并说明该活动依据何种除外情形开展。

5. 根据本条第2款和第3款通知的活动描述，应当在第14条和第15条所规定的登记簿中予以公开。

支付服务条件与信息要求的透明度

一般规则

第一章 · 第38条

范围

1. 本篇适用于单笔支付交易、框架合同及其所涵盖的支付交易。当事人可以约定，当支付服务用户并非消费者时，本篇全部或部分不适用。

2. 成员国可以按照对待消费者的相同方式，将本篇的规定适用于微型企业。

3. 本指令不影响《2008/48/EC号指令》、其他相关的欧盟法律，以及与本指令未予协调但符合欧盟法律的、关于向消费者提供信贷条件的国家措施。

第一章 · 第三十九条

联盟法中的其他规定

本章的规定不影响任何包含有关事先信息之附加要求的欧盟法律。

然而，在《2002/65/EC号指令》亦适用的情况下，该指令第3条第1款所规定的信息要求，除该款第2项第(c)至(g)目、第3项第(a)、(d)和(e)目以及第4项第(b)目外，均应由本指令第44条、第45条、第51条和第52条所取代。

第一章 · 第四十条

信息费用

1. 支付服务提供者不得就根据本章规定提供信息向支付服务用户收取费用。

2. 支付服务提供者与支付服务用户可以就额外的或更频繁的信息提供，或者按照支付服务用户的要求通过框架合同中未规定的通信方式传输信息而约定相关费用。

3. 在支付服务提供者可以根据第2款对信息提供收取费用的情况下，该等费用应当合理，并与支付服务提供者的实际成本相符。

第一章 · 第41条

信息要求的举证责任

成员国应当规定，举证责任由支付服务提供者承担，以证明其已遵守本章所规定的信息要求。

第一章 · 第42条

低价值支付工具和电子货币的信息要求豁免

1. 在根据相关框架合同仅涉及单笔支付交易且该交易金额不超过30欧元，或者该交易具有150欧元的支出限额，或在任何时候存储的资金不超过150欧元的支付工具情形下：

（a）

作为对第51条、第52条和第56条的例外规定，支付服务提供者仅向付款人提供有关支付服务主要特征的信息，包括支付工具的使用方式、责任承担、收取的费用以及其他作出知情决定所必需的重要信息，并说明第52条规定的其他信息和条件以易于获取的方式予以公布的位置；

（b）

可以约定，作为对第54条的例外规定，支付服务提供者无需按照第51条第1款的规定提出对框架合同条款的修改；

(c) 可以约定，作为对第57条和第58条的例外规定，在完成一笔支付交易后：

(i) 支付服务提供者仅提供或使可获得一项参考信息，以便支付服务用户能够识别该笔支付交易、支付交易金额、任何收费，以及——对于向同一收款人进行的同类多笔支付交易——该等交易的总金额及收费信息；

(ii) 如果该支付工具以匿名方式使用，或者支付服务提供者在技术上无法提供前述(i)项所述信息，则支付服务提供者无需提供或使可获得该项信息。然而，支付服务提供者应当为付款人提供核实所存储资金金额的途径。

2. 对于国内支付交易，各成员国或其主管当局可以降低或提高第1款所述金额。对于预付支付工具，各成员国可以将上述金额提高至500欧元。

单笔支付交易

第二章 · 第四十三条

范围

1. 本章适用于未纳入框架合同的单笔支付交易。

2. 当涉及单笔支付交易的付款指令由受框架合同约束的支付工具传输时，支付服务提供者无义务向支付服务用户另行提供或使其能够获取那些已依据其与其他支付服务提供者签订的框架合同而向该用户提供的信息，或者将依据该框架合同向其提供的信息。

第二章 · 第四十四条

事先一般信息

1. 成员国应当要求，在支付服务用户受单一支付服务合同或要约约束之前，支付服务提供者应当以易于获取的方式向支付服务用户提供第45条所规定的与其自身服务相关的信息和条件。应支付服务用户的请求，支付服务提供者应当以纸质或其他持久性载体形式提供上述信息和条件。相关信息和条件应当以易于理解的语言，并以清晰、易懂的形式，使用支付服务提供地成员国的官方语言或者双方约定的其他语言予以提供。

2. 如果单一支付服务合同系应支付服务用户的请求，通过无法使支付服务提供者遵守第1款规定的远程通信方式订立的，则支付服务提供者应当在该笔支付交易执行后立即履行该款规定的义务。

3. 本条第1款规定的义务亦可通过提供包含第45条所规定信息和条件的单一支付服务合同草案或付款指令草案副本的方式予以履行。

第二章 · 第四十五条

信息与条件

1. 成员国应当确保支付服务提供者向支付服务用户提供建议或使其能够获取以下信息和条件：

（a）

支付服务用户为使支付指令得以正确发起或执行而需提供的信息或唯一标识的说明；

（b）

支付服务应予提供的最长执行期限；

(c) 支付服务用户应付给支付服务提供者的全部费用，以及在适用情况下该等费用的明细；

(d) 在适用情况下，适用于该笔支付交易的实际汇率或参考汇率。

2. 此外，成员国应当确保支付指令发起服务提供者在发起前向付款人提供或使其能够获取以下清晰且全面的信息：

（a）

支付指令发起服务提供者的名称、其总部的地理地址，以及在适用情况下其在提供支付服务的成员国设立的代理人或分支机构的地理地址，还有其他用于与支付指令发起服务提供者联系的相关联系方式，包括电子邮箱地址；以及

（b）

主管当局的联系方式。

3. 在适用情况下，第52条所规定的任何其他相关信息和条件均应当以易于获取的方式向支付服务用户予以提供。

第二章 · 第四十六条

支付指令发起后的付款人与收款人信息

除第45条所规定的信息和条件外，当通过支付发起服务提供者发起支付指令时，该支付发起服务提供者应当在发起后立即向付款人以及在适用情况下向收款人提供或使其能够获取下列全部数据：

（a）

向付款人的账户服务支付服务提供者确认支付指令已成功发起；

（b）

一项参考信息，使付款人和收款人能够识别该笔支付交易，并在适当情况下使收款人能够识别付款人，以及随该笔支付交易一并传输的任何信息；

(c) 该笔支付交易的金额；

(d) 在适用情况下，与该笔交易相关的应支付给支付发起服务提供者的各项费用金额，以及在适用情况下对该等费用金额的明细划分。

第二章 · 第四十七条

付款人账户服务支付服务提供者在发生支付发起服务时的信息

当付款指令通过付款发起服务提供者发起时，该服务提供者应当向付款人的账户服务支付服务提供者提供该付款交易的参考信息。

第二章 · 第48条

收到付款指令后的付款人信息

支付人收到付款指令后，其支付服务提供者应当以与第44条第1款规定相同的方式，向支付人提供或使其能够获取与其自身服务有关的下列全部数据：

（a）

一项使支付人能够识别该笔支付交易的参考信息，以及在适当情况下与收款人相关的信息；

（b）

该笔支付交易金额，以付款指令中使用的货币表示；

(c) 支付人就该笔支付交易应支付的任何费用金额，以及在适用情况下该等费用金额的明细；

(d) 在适用情况下，支付人支付服务提供者在该笔支付交易中使用的汇率或对该汇率的引用（当该汇率不同于根据第45条第1款第（d）项规定提供的汇率时），以及经该货币转换后的支付交易金额；

(e) 支付指令的接收日期。

第二章 · 第四十九条

执行后的收款人信息

支付交易执行后，收款方的支付服务提供者应当以与第44条第1款规定相同的方式，向收款方提供或使其能够获取与其自身服务有关的下列全部数据：

（a）

一项使收款方能够识别该支付交易的参考信息，并在适当情况下识别付款人以及随该支付交易一并传输的任何信息；

（b）

以收款方可支配资金所使用的货币表示的支付交易金额；

(c) 收款方应承担的支付交易相关费用的金额，以及在适用情况下该等费用的明细构成；

(d) 在适用情况下，收款方支付服务提供者在该支付交易中使用的汇率，以及进行该货币兑换之前的支付交易金额；

(e) 贷记到账日期。

框架合同

第三章 · 第五十条

范围

本章适用于受框架合同约束的支付交易。

第三章 · 第五十一条

事先一般信息

1. 成员国应当要求，在支付服务用户受任何框架合同或要约约束之前，支付服务提供者应当以纸质或其他持久性载体向支付服务用户提供第52条所规定的信息和条件。该信息和条件应当以易于理解的文字，并以清晰、易懂的形式，使用支付服务提供地所在成员国的官方语言，或者双方约定的其他语言予以告知。

2. 如果框架合同系应支付服务用户的请求，通过无法使支付服务提供者遵守第1款规定的远程通信方式订立的，则支付服务提供者应当在框架合同订立后立即履行该款规定的义务。

3. 第1款规定的义务亦可通过提供包含第52条所规定的信息和条件的框架合同草案副本的方式予以履行。

第三章 · 第52条

信息与条件

成员国应当确保向支付服务用户提供下列信息和条件：

1.

关于支付服务提供者：

（a）

支付服务提供者的名称、其总部的地理地址，以及在提供支付服务的成员国境内设立的代理人或分支机构的地理地址（如适用），并提供用于与支付服务提供者进行沟通的其他地址，包括电子邮箱地址；

（b）

相关监管机构的详细信息，以及第14条所规定的登记册或支付服务提供者授权的其他相关公共登记册中的相关信息，同时注明该登记册中的注册号码或其他等效的身份识别方式；

2.

关于支付服务的使用：

（a）

对拟提供的支付服务主要特征的描述；

（b）

对支付服务用户为使支付指令得以正确发起或执行而必须提供的信息或唯一标识符的具体说明；

(c) 根据第64条和第80条的规定，就发起支付指令或执行支付交易作出同意的方式及程序，以及撤回该同意的程序；

(d) 根据第78条的规定，对支付指令接收时间的引用，以及支付服务提供者设定的截止时间（如有）；

(e) 拟提供的支付服务的最长执行期限；

(f) 是否有可能根据第68条第1款就支付工具的使用约定支出限额；

（g）

在联合品牌卡片类支付工具的情况下，支付服务用户依据欧盟条例（EU）2015/751第8条享有的权利；

3.

关于费用、利息及汇率：

（a）

支付服务用户应向支付服务提供者支付的所有费用，包括与本指令项下信息的提供或可获取方式及频率相关的费用，并在适用情况下列明此类费用的具体金额构成；

（b）

在适用情况下，应适用的利率和汇率；或者，如需采用参考利率和汇率，则应说明实际利率的计算方法，以及用于确定该参考利率或汇率的相关日期、指数或基准；

(c) 如已约定，参考利率或汇率变动的即时适用性，以及根据第54条第2款有关该等变动的信息披露要求；

4.

关于信息传递：

（a）

在适用情况下，各方为根据本指令传输信息或通知而约定的通信方式，包括支付服务用户设备及软件的技术要求；

（b）

根据本指令提供或可供获取信息的方式及其频率；

(c) 框架合同订立以及该合同关系存续期间所使用的语言；

(d) 支付服务用户依据第53条有权获得框架合同的合同条款及相关信息与条件；

5.

关于保障措施与纠正措施：

（a）

在适用情况下，对支付服务用户为确保支付工具安全所应采取的步骤以及为第69条第1款第（b）项之目的向支付服务提供商发出通知的方式的说明；

（b）

支付服务提供商在发生疑似或实际欺诈或安全威胁时向支付服务用户发出通知的安全程序；

(c) 如已约定，支付服务提供商依据第68条保留对支付工具予以冻结的权利的条件；

(d) 付款人依据第74条所承担的责任，包括相关金额的信息；

(e) 支付服务用户依据第71条就任何未经授权或错误发起或执行的支付交易向支付服务提供商发出通知的方式及期限，以及支付服务提供商依据第73条对未经授权支付交易所承担的责任；

(f) 支付服务提供商依据第89条对支付交易的发起或执行所承担的责任；

（g）

依据第76条和第77条规定的退款条件；

6.

关于框架合同的变更与终止：

（a）

如已约定，支付服务用户将被视为已接受依据第54条所作的条件变更，除非支付服务用户在其拟生效日期之前向支付服务提供商发出不接受的通知；

（b）

框架合同的期限；

(c) 支付服务用户依据第54条第1款及第55条终止框架合同及其相关终止协议的权利；

7.

关于救济：

（a）

关于适用于框架合同的法律及/或管辖法院的任何合同条款；

（b）

支付服务用户依据第99条至第102条可利用的替代性争议解决程序。

第三章 · 第五十三条

信息的可访问性及框架合同的条件

在合同关系存续期间的任何时间，支付服务用户均有权根据要求以纸质或其他持久性载体形式获取框架合同的条款以及第52条所规定的信息和条件。

第三章 · 第五十四条

框架合同条件的变更

1. 框架合同或第52条所载信息及条件的任何变更，应由支付服务提供者按照第51条第1款的规定提出，并且不得迟于其拟生效日期前两个月。支付服务用户可在该等变更拟生效日期之前予以接受或拒绝。

在符合第52条第6款第(a)项规定的情形下，如支付服务用户未在其拟生效日期前通知支付服务提供者不接受该等变更，则视为其已接受该等变更。同时，支付服务提供者应当告知支付服务用户：若支付服务用户拒绝该等变更，其有权在该等变更本应适用之日前随时免费终止框架合同。

2. 利率或汇率的变更可以在未经通知的情况下立即适用，但前提是该等权利已在框架合同中约定，且该等利率或汇率的变更系依据第52条第3款第(b)项和第(c)项所约定的参考利率或汇率而作出。支付服务用户应当以与第51条第1款相同的方式，在第一时间获知任何利率变更，除非各方已就信息提供或披露的具体频率或方式另行约定。然而，对支付服务用户更为有利的利率或汇率变更，可以无需通知即予适用。

3. 用于支付交易的利率或汇率的变更，应当以中立的方式实施并计算，不得对支付服务用户构成歧视。

第三章 · 第55条

终止

1. 支付服务用户可以随时终止框架合同，除非各方已约定通知期限。该期限不得超过1个月。

2. 框架合同的终止对支付服务用户应当免费，但合同生效未满6个月的情形除外。如需收取费用，其金额应当适当，并与实际成本相符。

3. 如框架合同中另有约定，支付服务提供者可以按照第51条第1款的规定，以至少2个月的通知期终止订立于不确定期限的框架合同。

4. 定期收取的支付服务费用，仅由支付服务用户按比例支付至合同终止之日；如该等费用已提前支付，则应按比例予以退还。

5. 本条的规定不影响成员国有关当事人宣告框架合同不可执行或无效之权利的法律法规。

6. 成员国可以为支付服务用户规定更为有利的条款。

第三章 · 第五十六条

个人支付交易执行前的信息

在付款人发起的框架合同项下的单笔支付交易中，支付服务提供者应当应付款人的要求，就该特定支付交易提供下列各项的明确信息：

（a）

最长执行期限；

（b）

由付款人承担的费用；

(c) 如适用，各项费用金额的明细。

第三章 · 第五十七条

付款人关于个人支付交易的信息

1. 在个人支付交易金额从付款人账户中扣划后，或者在付款人未使用支付账户的情况下，在收到付款指令后，付款人的支付服务提供者应当以与第51条第1款规定相同的方式，毫不拖延地向付款人提供下列全部信息：

（a）

一项使付款人能够识别每笔支付交易的参考信息，以及在适当情况下与收款人有关的信息；

（b）

该支付交易的金额，以付款人支付账户被扣划的货币或用于付款指令的货币表示；

(c) 该支付交易的任何费用金额，以及在适用情况下对该等费用金额的明细，或由付款人应支付的利息；

(d) 在适用情况下，付款人的支付服务提供者在该支付交易中使用的汇率，以及经该货币兑换后的支付交易金额；

(e) 账户借记生效日期或收到付款指令的日期。

2. 框架合同应当包含一项条款，规定付款人有权要求定期（至少每月一次）免费以约定方式提供或获取第1款所述信息，该方式应允许付款人存储并原样复制相关信息。

3. 然而，成员国可以要求支付服务提供者至少每月免费以纸质或其他持久性载体形式提供相关信息。

第三章 · 第五十八条

有关个人支付交易的收款人信息

1. 在单项支付交易执行之后，收款方的支付服务提供者应当按照第51条第1款的规定，以相同的方式在无不当延误的情况下向收款方提供以下全部信息：

（a）

一项使收款方能够识别该支付交易及付款人的参考信息，以及随该支付交易一并传输的任何相关信息；

（b）

以收款方支付账户入账货币表示的该支付交易金额；

(c) 该支付交易所涉及的各项费用金额，以及在适用情况下对该等费用金额的明细说明，或由收款方承担的应付利息；

(d) 在适用情况下，收款方支付服务提供者在该支付交易中使用的汇率，以及进行该货币兑换之前的支付交易金额；

(e) 贷记到账日期。

2. 框架合同可以包含一项条款，规定第1款所述的信息应当定期提供或可供查阅，至少每月一次，并以双方约定的方式进行，该方式应允许收款方存储并以原样复制相关信息。

3. 然而，成员国可以要求支付服务提供者至少每月免费以纸质或其他持久性载体形式提供相关信息。

一般规定

第四章 · 第五十九条

货币与货币兑换

1. 付款应当以双方约定的货币支付。

2. 在支付交易开始前提供货币兑换服务，且该货币兑换服务由自动取款机、销售点或收款人提供的情况下，向付款人提供该货币兑换服务的一方应当向付款人披露所有费用以及用于转换该支付交易的汇率。

付款人应当在此基础上同意该项货币兑换服务。

第四章 · 第六十条

关于附加费用或减免的信息

1. 在使用某一支付工具时，如收款人请求收取费用或提供费用减免，收款人应当在发起该笔支付交易之前将相关情况告知付款人。

2. 在使用某一支付工具时，如支付服务提供者或其他参与该交易的主体请求收取费用，其应当在发起该笔支付交易之前将相关情况告知支付服务用户。

3. 付款人仅在其全额费用已在该笔支付交易发起前被明确告知的情况下，方有义务支付第1款和第2款所述的费用。

与支付服务的提供及使用相关的权利与义务

一般规定

第一章 · 第61条

范围

1. 在支付服务用户并非消费者的情况下，支付服务用户与支付服务提供者可以约定第62条第1款、第64条第3款以及第72条、第74条、第76条、第77条、第80条和第89条全部或部分不适用。支付服务用户与支付服务提供者还可以就期限作出不同于第71条规定的约定。

2. 成员国可以规定，在支付服务用户并非消费者的情况下，第102条不适用。

3. 成员国可以规定，本章中的各项规定以与适用于消费者相同的方式适用于微型企业。

4. 本指令不影响《2008/48/EC号指令》、其他相关的欧盟法律，以及符合欧盟法律的、关于向消费者提供信贷条件且未被本指令协调的国家措施。

第一章 · 第62条

适用的指控

1. 支付服务提供者不得就其根据本章履行的信息告知义务或纠正与预防措施向支付服务用户收取费用，除非第79条第1款、第80条第5款及第88条第2款另有规定。该等费用应当由支付服务用户与支付服务提供者协商确定，并且应当适当，且与支付服务提供者的实际成本相符。

2. 成员国应当要求，在欧盟境内提供的支付交易中，如果付款人和收款人的支付服务提供者均位于欧盟境内，或者该笔支付交易的唯一支付服务提供者位于欧盟境内，则收款人应当支付其支付服务提供者所收取的费用，而付款人应当支付其支付服务提供者所收取的费用。

3. 支付服务提供者不得阻止收款人向付款人请求收取费用、向其提供费用减免，或者以其他方式引导其使用特定的支付工具。任何收取的费用均不得超过收款人为使用该特定支付工具所承担的直接成本。

4. 在任何情况下，成员国均应当确保收款人不得就那些根据《条例（EU）2015/751》第二章对交换费予以规制的支付工具，以及那些适用《条例（EU）No 260/2012》的支付服务，请求收取费用。

5. 成员国可以基于鼓励竞争和促进高效支付工具使用的需要，禁止或限制收款人请求收取费用的权利。

第一章 · 第六十三条

低价值支付工具和电子货币的例外规定

1. 在根据框架合同仅涉及单笔支付交易且金额不超过30欧元，或者具有150欧元的支出限额，或任何时候存储的资金不超过150欧元的支付工具的情况下，支付服务提供者可以与其支付服务用户约定：

（a）

第69条第1款第(b)项、第70条第1款第(c)项和第(d)项以及第74条第3款不适用，如果该支付工具不允许被冻结或阻止其进一步使用；

（b）

第72条和第73条，以及第74条第1款和第3款不适用，如果该支付工具以匿名方式使用，或者由于与该支付工具本身相关的其他原因，支付服务提供者无法证明某笔支付交易已获授权；

(c) 作为对第79条第1款的例外规定，如果未执行的情况从上下文中显而易见，则支付服务提供者无需将拒绝支付指令的通知送达支付服务用户；

(d) 作为对第80条的例外规定，付款人在发出支付指令或向收款人表示同意执行该支付交易后，不得撤销该支付指令；

(e) 作为对第83条和第84条的例外规定，适用其他执行期限。

2. 对于国内支付交易，成员国或其主管当局可以降低或提高第1款所述金额。对于预付支付工具，他们还可以将其提高至最高500欧元。

3. 本指令第73条和第74条同样适用于《2009/110/EC号指令》第2条第(2)项所定义的电子货币，但付款人的支付服务提供者不具备冻结存放电子货币的支付账户或封锁该支付工具的能力的情形除外。成员国可以将该项例外限制于存放电子货币的支付账户或特定价值的支付工具。

支付交易的授权

第二章 · 第六十四条

同意与撤回同意

1. 成员国应当确保，只有在付款人已同意执行该支付交易的情况下，该支付交易方可被视为已获授权。支付交易可在付款人同意之前获得授权，或者在付款人与支付服务提供者达成一致的情况下，于支付交易执行之后获得授权。

2. 对执行一项或一系列支付交易的同意，应当以付款人与支付服务提供者之间约定的形式作出。对执行支付交易的同意亦可通过收款人或支付发起服务提供者作出。

在缺乏同意的情况下，该支付交易应被视为未经授权。

3. 付款人可以随时撤回其同意，但最迟不得晚于根据第80条规定的不可撤销之时。对执行一系列支付交易的同意亦可被撤回；在此情形下，任何未来的支付交易均应被视为未经授权。

4. 同意的作出程序应当由付款人与相关支付服务提供者协商确定。

第二章 · 第65条

资金可用性确认

1. 成员国应当确保，经由发行基于卡的支付工具的支付服务提供商提出请求时，账户服务支付服务提供商应当立即确认付款人的支付账户上是否具备执行该基于卡的支付交易所需的资金，前提是同时满足以下所有条件：

（a）

付款人的支付账户在请求之时能够在线访问；

（b）

付款人已明确同意账户服务支付服务提供商响应特定支付服务提供商的请求，以确认与某项基于卡的支付交易相对应的资金是否存在于付款人的支付账户中；

(c) 第(b)项所述的同意须在首次提出确认请求之前作出。

2. 当同时满足以下所有条件时，支付服务提供商可以请求第1款所述的确认：

（a）

付款人已明确同意该支付服务提供商请求第1款所述的确认；

（b）

付款人已使用由该支付服务提供商发行的基于卡的支付工具发起了涉及相关金额的基于卡的支付交易；

(c) 该支付服务提供商在每次提出确认请求前均向账户服务支付服务提供商进行身份验证，并按照第98条第1款第(d)项的规定与账户服务支付服务提供商安全地进行信息交换。

3. 根据第95/46/EC号指令，第1款所述的确认仅限于简单的“是”或“否”答复，不得包含账户余额的说明。该答复不得被存储或用于除执行基于卡的支付交易之外的任何其他目的。

4. 第1款所述的确认不得允许账户服务支付服务提供商冻结付款人在其支付账户上的资金。

5. 付款人可以要求账户服务支付服务提供商向其告知支付服务提供商的身份以及所提供的答复。

6. 本条规定不适用于通过存储有第2009/110/EC号指令第2条第(2)项所定义的电子货币的基于卡的支付工具发起的支付交易。

第二章 · 第六十六条

关于在支付发起服务情形下支付账户访问权的规则

1. 成员国应当确保付款人有权使用支付发起服务提供者，以获得附件一第（7）点所述的支付服务。但当支付账户无法在线访问时，该使用支付发起服务提供者的权利不适用。

2. 当付款人根据第64条明确同意执行某项支付时，账户服务支付服务提供者应当按照本条第4款的规定采取相应措施，以保障付款人使用支付发起服务的权利。

3. 支付发起服务提供者应当：

（a）

在提供支付发起服务期间，任何时候均不得持有付款人的资金；

（b）

确保支付服务用户的个性化安全凭证除用户本人及该个性化安全凭证的签发方外，其他任何一方均无法访问，并且该等凭证由支付发起服务提供者通过安全、高效的渠道进行传输；

(c) 确保在提供支付发起服务过程中获取的有关支付服务用户的其他信息仅向收款人提供，且须经支付服务用户明确同意；

(d) 每次发起支付时，均应向付款人的账户服务支付服务提供者表明自身身份，并按照第98条第1款第（d）项的规定，以安全的方式与账户服务支付服务提供者、付款人及收款人进行沟通；

(e) 不得存储支付服务用户的敏感支付数据；

(f) 不得向支付服务用户索取除提供支付发起服务所必需之外的任何其他数据；

（g）

不得为除付款人明确要求的支付发起服务提供目的以外的任何其他目的使用、访问或存储任何数据；

（h）

不得修改交易金额、收款人或其他任何交易特征。

4. 账户服务支付服务提供者应当：

（a）

按照第98条第1款第（d）项的规定，与支付发起服务提供者进行安全通信；

（b）

在收到支付发起服务提供者的付款指令后，立即向该支付发起服务提供者提供或使其能够获取有关该支付交易发起的所有信息，以及账户服务支付服务提供者就该支付交易执行所掌握的所有相关信息；

(c) 对通过支付发起服务提供者的服务传输的付款指令，除基于客观原因外，不得予以任何歧视，特别是在处理时间、优先级或费用等方面，不得区别于付款人直接传输的付款指令。

5. 支付发起服务的提供不得以支付发起服务提供者与为此目的而提供账户管理支付服务的支付服务提供者之间存在合同关系为前提。

第二章 · 第六十七条

关于在账户信息服务情形下获取和使用支付账户信息的规则

1. 成员国应当确保支付服务用户有权使用附件一第（8）点所述的账户信息访问服务。该权利不适用于支付账户无法在线访问的情形。

2. 账户信息服务提供者应当：

（a）

仅在获得支付服务用户的明确同意后方可提供服务；

（b）

确保支付服务用户的个性化安全凭证除用户本人及该个性化安全凭证的签发方外，不得被其他任何方获取；且当该等凭证由账户信息服务提供者传输时，应当通过安全、高效的渠道进行；

(c) 在每次通信会话中，均应向支付服务用户的账户服务支付服务提供者表明自身身份，并按照第98条第1款第（d）项的规定，与账户服务支付服务提供者及支付服务用户进行安全通信；

(d) 仅可访问指定支付账户及其相关支付交易的信息；

(e) 不得索取与支付账户相关的敏感支付数据；

(f) 不得为除履行支付服务用户明确请求的账户信息服务之外的任何目的使用、访问或存储任何数据，并应当遵守数据保护相关规定。

3. 就支付账户而言，账户服务支付服务提供者应当：

（a）

按照第98条第1款第（d）项的规定，与账户信息服务提供者进行安全通信；以及

（b）

对通过账户信息服务提供者服务传输的数据请求，除客观原因外，不得予以任何歧视性对待。

4. 账户信息服务的提供不应以账户信息服务提供者与账户服务支付服务提供者之间为此目的存在合同关系为前提。

第二章 · 第六十八条

支付服务提供者使用支付工具及访问支付账户的限制

1. 在特定支付工具被用于表示同意之目的时，付款人及其支付服务提供者可以就通过该支付工具执行的支付交易设定支出限额。

2. 如在框架合同中约定，支付服务提供者得保留因与支付工具安全相关的客观正当理由、对支付工具存在未经授权或欺诈性使用的怀疑，或者在涉及具有信用额度的支付工具的情况下，因付款人可能无法履行其付款义务的风险显著增加而对支付工具予以冻结的权利。

3. 在上述情形下，支付服务提供者应当以约定的方式，在支付工具被冻结之前且最迟于其后立即通知付款人有关支付工具被冻结的情况及其原因；但若提供该等信息将损害客观正当的安全理由，或为其他相关欧盟或国家法律所禁止，则不在此限。

4. 支付服务提供者应在导致支付工具被冻结的原因不再存在时，解除对该支付工具的冻结或以新的支付工具予以替换。

5. 账户服务支付服务提供者可以基于客观正当且有充分证据证明的理由，拒绝账户信息服务提供者或支付发起服务提供者访问某一支付账户，该等理由包括该账户信息服务提供者或支付发起服务提供者对支付账户的未经授权或欺诈性访问，以及未经授权或欺诈性发起支付交易的行为。在此类情形下，账户服务支付服务提供者应当以约定的形式告知付款人其支付账户访问权已被拒绝及相应理由；该等信息应当尽可能在访问被拒绝之前告知付款人，最迟亦应在拒绝后立即告知，但若提供该等信息将损害客观正当的安全理由，或为其他相关欧盟或国家法律所禁止，则不在此限。

当导致拒绝访问的原因不再存在时，账户服务支付服务提供者应当恢复对该支付账户的访问权限。

6. 在第5款所述情形下，账户服务支付服务提供者应当立即将涉及账户信息服务提供者或支付发起服务提供者的事件报告给主管当局。该报告应当包含案件的相关细节及采取行动的理由。主管当局应对该案件进行评估，并在必要时采取适当措施。

第二章 · 第六十九条

支付服务用户在支付工具及个性化安全凭证方面的义务

1. 有权使用支付工具的支付服务用户应当：

（a）

按照有关该支付工具发行与使用的条款使用该支付工具，该等条款必须客观、非歧视且适当；

（b）

在知悉支付工具遗失、被盗、被挪用或遭未经授权使用时，应当毫不拖延地通知支付服务提供者，或者由其指定的实体。

2. 就第1款(a)项而言，支付服务用户尤其应当在收到支付工具后，立即采取一切合理措施，确保其个性化安全凭证的安全。

第二章 · 第七十条

支付服务提供者在支付工具方面的义务

1. 发行支付工具的支付服务提供者应当：

（a）

确保个性化安全凭证仅限有权使用该支付工具的支付服务用户访问，但不影响第69条规定的支付服务用户的义务；

（b）

不得擅自发送支付工具，除非需更换已交付给支付服务用户的支付工具；

(c) 确保随时具备适当手段，使支付服务用户能够根据第69条第1款第(b)项的规定进行通知，或根据第68条第4款的规定申请解除支付工具的锁定；应要求，支付服务提供者应当在通知后18个月内向支付服务用户提供证明其已作出上述通知的手段；

(d) 向支付服务用户免费提供根据第69条第1款第(b)项进行通知的选择，并且如收取费用，仅可收取与该支付工具直接相关的更换费用；

(e) 在根据第69条第1款第(b)项作出通知后，防止该支付工具的一切使用。

2. 支付服务提供者应当承担将支付工具及其相关个性化安全凭证发送给支付服务用户的全部风险。

第二章 · 第71条

未经授权或错误执行的支付交易的通知与更正

1. 支付服务用户仅在知悉任何引发索赔的未经授权或错误执行的支付交易后，且不迟于借记日期后13个月内，及时通知支付服务提供商的情况下，方可要求支付服务提供商对该等交易予以更正；该等索赔包括依据第89条提出的索赔。

第一款规定的通知期限不适用于支付服务提供商未按照第三标题的规定提供或披露有关支付交易信息的情形。

2. 在涉及支付发起服务提供商的情况下，支付服务用户应当根据本条第一款的规定，向账户服务支付服务提供商请求更正，但不影响第73条第二款及第89条第一款的规定。

第二章 · 第72条

关于支付交易的认证与执行的证据

1. 成员国应当规定，当支付服务用户否认其已授权已执行的支付交易，或者主张该支付交易未被正确执行时，由支付服务提供者承担举证责任，证明该支付交易已通过身份认证、准确记录、入账，并且未因技术故障或其他由支付服务提供者提供的服务缺陷而受到影响。

若支付交易系通过支付发起服务提供者发起，则由支付发起服务提供者承担举证责任，证明在其职权范围内，该支付交易已通过身份认证、准确记录，且未因技术故障或其他与其负责的支付服务相关的缺陷而受到影响。

2. 当支付服务用户否认其已授权已执行的支付交易时，仅凭支付服务提供者（包括在适当情况下支付发起服务提供者）所记录的支付工具的使用情况本身，并不必然足以证明该支付交易已获付款人授权，亦不足以证明付款人存在欺诈行为，或故意或重大过失地未履行第69条项下的某项或多项义务。支付服务提供者（包括在适当情况下支付发起服务提供者）应当提供相关证据，以证明支付服务用户存在欺诈或重大过失行为。

第二章 · 第73条

支付服务提供者对未经授权支付交易的责任

1. 成员国应当确保，在不影响第71条规定的前提下，对于未经授权的支付交易，付款人的支付服务提供者应在知悉或被通知该交易后立即向付款人退还该未经授权支付交易的金额，且无论如何不得迟于下一个营业日结束前；但付款人的支付服务提供者有合理理由怀疑存在欺诈并已书面将其理由通报相关国家主管机关的情形除外。在适用情况下，付款人的支付服务提供者应当将被扣划的支付账户恢复至若未发生该未经授权支付交易时应有的状态。同时，还应确保付款人的支付账户的贷记日期不晚于该笔款项被扣划之日。

2. 若支付交易系通过支付发起服务提供者发起，则账户服务支付服务提供者应当立即退还该未经授权支付交易的金额，且无论如何不得迟于下一个营业日结束前；在适用情况下，还应当将被扣划的支付账户恢复至若未发生该未经授权支付交易时应有的状态。

如支付发起服务提供者对未经授权的支付交易负有责任，则其应当应账户服务支付服务提供者的请求，立即赔偿因其向付款人退款而产生的损失或已支付的款项，包括该未经授权支付交易的金额。根据第72条第1款的规定，举证责任由支付发起服务提供者承担，即其须证明在其职权范围内，该支付交易已得到身份验证、准确记录，且未受到与其负责的支付服务相关的技术故障或其他缺陷的影响。

3. 根据付款人与支付服务提供者之间订立的合同或在适用情况下付款人与支付发起服务提供者之间订立的合同所适用的法律，还可另行确定其他经济补偿。

第二章 · 第七十四条

付款人对未经授权的支付交易的责任

1. 依据第73条的例外规定，付款人可能被要求承担因遗失或被盗支付工具的使用，或者因支付工具被挪用而产生的任何未经授权支付交易的损失，但最高不超过50欧元。

第一款不适用于以下情形：

（a）

支付工具的遗失、被盗或被挪用在付款前对付款人而言无法察觉，除非付款人存在欺诈行为；或者

（b）

遗失系由支付服务提供者的雇员、代理人或分支机构，或者其活动被外包的实体的行为或不作为所致。

若未经授权支付交易系因付款人存在欺诈行为，或者其故意或重大过失未履行第69条所规定的义务之一或多项而产生，则付款人应承担该等交易的全部损失。在此类情况下，第一款所述的最高限额不适用。

在付款人既未实施欺诈行为，亦未故意违反第69条项下义务的情形下，各成员国可酌情减轻本款所规定的责任，尤其应考虑个性化安全凭证的性质以及支付工具遗失、被盗或被挪用的具体情形。

2. 当付款人的支付服务提供者未要求进行强客户认证时，除非付款人存在欺诈行为，否则付款人无需承担任何经济损失。若收款人或收款人的支付服务提供者未能接受强客户认证，则其应当向付款人的支付服务提供者赔偿由此造成的经济损失。

3. 付款人在按照第69条第1款第(b)项的规定发出通知后，对于遗失、被盗或被挪用的支付工具之使用所导致的任何经济损失，均不承担责任，除非付款人存在欺诈行为。

若支付服务提供者未按第70条第1款第(c)项的要求，始终提供用于通报支付工具遗失、被盗或被挪用的适当途径，则付款人对该支付工具被使用的相关经济损失不承担责任，除非付款人存在欺诈行为。

第二章 · 第75条

交易金额事先不明确的支付交易

1. 在基于卡片的支付交易中，若付款交易由收款人发起或经由收款人发起，且在付款人同意执行该支付交易时确切金额尚不明确，则付款人的支付服务提供者仅可在付款人已就拟被冻结的资金的确切金额作出同意的情况下，方可对该付款人的支付账户中的资金予以冻结。

2. 付款人的支付服务提供者应在收到有关该支付交易确切金额的信息后，且最迟于收到付款指令之时，及时解除根据第1款在付款人支付账户上所冻结的资金。

第二章 · 第七十六条

由收款人发起或经由收款人进行的支付交易的退款

1. 成员国应当确保，当满足以下两个条件时，付款人有权从支付服务提供者处获得由收款人发起或经由收款人进行且已执行的授权支付交易的退款：

（a）

在作出授权时，授权并未明确指定该支付交易的具体金额；

（b）

该支付交易的金额超出了付款人根据其以往的消费模式、框架合同中的相关条款以及案件的具体情况所能合理预期的金额。

应支付服务提供者的请求，付款人应当承担证明上述条件已满足的举证责任。

退款金额应当为已执行支付交易的全部金额。付款人的支付账户入账日期不得晚于该笔款项被扣划之日。

在不影响第3款的前提下，成员国应当确保，除本款所述权利外，对于《欧盟》第260/2012号条例第1条所指的直接借记，付款人在本指令第77条规定的期限内享有无条件的退款权利。

2. 然而，就第1款第1项第(b)目而言，如果已按照第45条第1款第(d)项及第52条第3款第(b)项的规定，与付款服务提供者约定了参考汇率，则付款人不得以货币兑换原因为由主张权利。

3. 付款人与支付服务提供者之间的框架合同中可以约定，在下列情形下，付款人不享有退款权利：

（a）

付款人已同意直接向支付服务提供者执行该支付交易；并且

（b）

在适用情况下，支付服务提供者或收款人已在到期日前至少提前4周，以约定的方式向付款人提供了有关该未来支付交易的信息。

4. 对于非欧元币种的直接借记，成员国可要求其支付服务提供者依据本国的直接借记制度，提供更为有利的退款权利，但前提是这些权利对付款人更为有利。

第二章 · 第77条

由收款人发起或经由收款人发起的支付交易的退款请求

1. 成员国应当确保付款人自资金被扣划之日起八周内，可以就由收款人发起或经由收款人发起的授权支付交易申请第76条所述的退款。

2. 支付服务提供者在收到退款请求后十个工作日内，应当退还该支付交易的全部金额，或者提供拒绝退款的理由，并说明在付款人不接受所给出的理由时，其可以根据第99条至第102条向哪些机构提出申诉。

本款第一项规定的支付服务提供者拒绝退款的权利，在第76条第1款第四项规定的情形下不适用。

支付交易的执行

支付命令及转账金额

第一节 · 第七十八条

收款指令的接收

1. 成员国应当确保，收款时间以付款人支付服务提供者收到付款指令之时为准。

在收到付款指令之前，不得从付款人的账户中扣款。如果收款时间并非付款人支付服务提供者的营业日，则该付款指令应被视为于下一个营业日收到。支付服务提供者可以在营业日接近结束时设定一个截止时间，凡在此之后收到的付款指令均应视为于下一个营业日收到。

2. 如果发起付款指令的支付服务用户与支付服务提供者约定，付款指令的执行应当自特定日期开始、在某一期限届满时开始，或者在付款人已将资金交付至支付服务提供者支配之日开始，则就第83条而言，其收款时间应视为约定之日。若约定之日并非支付服务提供者的营业日，则所收到的付款指令应视为于下一个营业日收到。

第一节 · 第七十九条

拒绝支付命令

1. 当支付服务提供者拒绝执行付款指令或发起付款交易时，应当将该拒绝通知支付服务用户，并在可能的情况下说明拒绝的理由以及纠正导致拒绝的事实性错误的程序；除非其他相关的欧盟或国家法律另有禁止。

支付服务提供者应当以约定的方式，在最早可能的时间内提供或使该通知得以获取，且无论如何均应在第83条规定的期限内完成。

框架合同可以规定，如果拒绝行为具有客观合理性，支付服务提供者可就该拒绝收取合理的费用。

2. 在付款人框架合同所载全部条件均已满足的情况下，付款人的账户服务支付服务提供者不得拒绝执行经授权的付款指令，无论该付款指令是由付款人（包括通过付款发起服务提供者）还是由收款人或通过收款人发起，除非其他相关的欧盟或国家法律另有禁止。

3. 就第83条和第89条而言，对于已被拒绝执行的付款指令，应视为未被接收。

第一节 · 第八十条

支付指令的不可撤销性

1. 成员国应当确保，支付服务用户在付款人的支付服务提供者收到该支付指令后，不得撤销该支付指令，除非本条另有规定。

2. 当支付交易由支付发起服务提供者或收款人发起或通过其发起时，付款人在向支付发起服务提供者同意发起该支付交易，或者向收款人同意执行该支付交易后，不得撤销该支付指令。

3. 然而，在直接借记的情形下，且不影响退款权利的情况下，付款人最迟可在约定扣款日的前一个营业日结束前撤销该支付指令。

4. 在第78条第2款所述情形下，支付服务用户最迟可在约定日期的前一个营业日结束前撤销该支付指令。

5. 在第1至第4款规定的期限届满后，支付指令仅可在支付服务用户与相关支付服务提供者之间达成协议的情况下予以撤销。在第2款和第3款所述情形下，还须取得收款人的同意。如在框架合同中另有约定，相关支付服务提供者得就撤销行为收取费用。

第一节 · 第八十一条

转账金额与收款金额

1. 成员国应当要求付款人的支付服务提供者、收款人的支付服务提供者以及任何中间支付服务提供者，将支付交易的全部金额予以划转，并不得从划转金额中扣除任何费用。

2. 然而，收款人与支付服务提供者可以约定，相关支付服务提供者在将款项记入收款人账户之前，先行从划转金额中扣除其收取的费用。在此情形下，向收款人提供的信息中应当明确区分支付交易的全部金额与所扣费用。

3. 如果除第2款所述费用之外的其他费用被从划转金额中扣除，付款人的支付服务提供者应当确保收款人收到由付款人发起的支付交易的全部金额。若支付交易由收款人发起或经由收款人进行，则收款人的支付服务提供者应当确保收款人收到支付交易的全部金额。

执行时间与交割日

第二节 · 第82条

范围

1. 本节适用于：

（a）

以欧元进行的支付交易；

（b）

以欧元区以外成员国货币进行的本国支付交易；

(c) 仅涉及欧元与欧元区以外成员国货币之间一次货币兑换的支付交易，前提是该必要的货币兑换在相关欧元区以外的成员国境内完成，并且在跨境支付交易的情况下，跨境转账以欧元进行。

2. 本节适用于第1款未提及的支付交易，除非支付服务用户与支付服务提供者另有约定；但第87条除外，该条款不适用于双方当事人。然而，若支付服务用户与支付服务提供者就欧盟内部支付交易约定了比第83条规定的更长的期限，则该更长期限不得超过自第78条所指的收款之时起的4个工作日。

第二节 · 第八十三条

向支付账户的付款交易

1. 成员国应当要求付款人的支付服务提供者确保，在第78条所指的收款时间之后，该笔支付交易的金额最迟于下一个营业日结束前记入收款人的支付服务提供者的账户。对于纸质方式发起的支付交易，该时限可以再延长一个营业日。

2. 成员国应当要求收款人的支付服务提供者在收到资金后，按照第87条的规定，将该笔支付交易的金额记入收款人的支付账户并可供使用。

3. 成员国应当要求收款人的支付服务提供者在收款人与支付服务提供者之间约定的时限内，将由收款人发起或经由收款人发起的支付指令传输至付款人的支付服务提供者，以便在直接借记的情况下，能够在约定的到期日完成结算。

第二节 · 第84条

收款人在支付服务提供者处无付款账户的情况

在收款人未在支付服务提供者处开立支付账户的情况下，资金应当由为收款人接收该等资金的支付服务提供者在第83条规定的时限内向收款人予以交付。

第二节 · 第85条

存入支付账户的现金

当消费者以该支付账户的货币将现金存入该支付服务提供者的支付账户时，该支付服务提供者应当确保在收到资金后立即使该金额可供使用并予以记账。若支付服务使用者并非消费者，则该金额应当最迟于收到资金后的下一个营业日可供使用并予以记账。

第二节 · 第86条

国家支付交易

对于国内支付交易，成员国可以规定比本节所规定的更短的最长执行期限。

第二节 · 第87条

价值日期与资金可用性

1. 成员国应当确保收款人支付账户的入账日期不迟于该笔支付交易金额记入收款人支付服务提供者账户之日的营业日。

2. 收款人的支付服务提供者应当确保在该笔支付交易金额记入收款人支付服务提供者账户后，该金额立即可供收款人支配；但前提是收款人的支付服务提供者：

（a）

不存在货币兑换；或

（b）

存在欧元与某一成员国货币之间，或者两种成员国货币之间的货币兑换。

本款规定的义务亦适用于同一支付服务提供者内部的支付。

3. 成员国应当确保付款人支付账户的出账日期不早于该笔支付交易金额从该支付账户中被扣划之时。

责任

第三节 · 第88条

不正确的唯一标识符

1. 若付款指令按照唯一标识符执行，则该付款指令应被视为已就该唯一标识符所指定的收款人正确执行。

2. 若付款服务用户提供的唯一标识符有误，付款服务提供方不因付款交易未执行或执行有瑕疵而依据第89条承担责任。

3. 然而，付款人的付款服务提供方应当尽合理努力追回该笔付款交易涉及的资金。收款人的付款服务提供方亦应配合该项工作，向付款人的付款服务提供方通报所有与资金追索有关的信息。

如根据第一款规定无法实现资金追索时，付款人的付款服务提供方应当应付款人书面请求，向其提供其所掌握的、且与付款人相关的全部信息，以便付款人提起法律诉讼以追回相关资金。

4. 如在框架合同中另有约定，付款服务提供方可就资金追索向付款服务用户收取费用。

5. 若付款服务用户提供了除第45条第1款(a)项或第52条第2款(b)项所规定信息之外的其他信息，付款服务提供方仅对按照付款服务用户提供的唯一标识符执行的付款交易承担责任。

第三节 · 第八十九条

支付服务提供者对支付交易未执行、执行有瑕疵或延迟执行的责任

1. 在付款指令由付款人直接发起的情况下，付款人的支付服务提供者应当在不影响第71条、第88条第2款和第3款以及第93条的前提下，对付款人就该笔支付交易的正确执行承担相应责任，除非其能够向付款人并视情况向收款人的支付服务提供者证明，收款人的支付服务提供者已按照第83条第1款的规定收到该笔支付交易的款项。在此情形下，收款人的支付服务提供者应对收款人就该笔支付交易的正确执行承担责任。

在付款人的支付服务提供者依据第一款规定承担责任的情况下，其应当毫不拖延地将未执行或存在缺陷的支付交易金额退还给付款人，并在适用情况下，使被扣划的付款账户恢复至若该缺陷支付交易未发生时应有的状态。

付款人的付款账户的入账日期不得晚于该笔款项被扣划之日。

在收款人的支付服务提供者依据第一款规定承担责任的情况下，其应当立即将该笔支付交易的款项交付给收款人使用，并在适用情况下将相应金额记入收款人的付款账户。

收款人的付款账户的入账日期不得晚于若该笔交易按照第87条规定正确执行时本应入账的日期。

在支付交易延迟执行的情况下，收款人的支付服务提供者应当根据代表付款人的付款服务提供者提出的请求，确保收款人的付款账户的入账日期不晚于若该笔交易正确执行时本应入账的日期。

对于由付款人发起的未执行或执行有缺陷的支付交易，付款人的支付服务提供者无论是否依据本款规定承担责任，均应当应要求立即采取措施追踪该笔支付交易，并将追踪结果通知付款人。上述服务对付款人应当免费提供。

2. 在付款指令由收款人发起或经由收款人发起的情况下，收款人的支付服务提供者应当在不影响第71条、第88条第2款和第3款以及第93条的前提下，对收款人就按照第83条第3款的规定将付款指令正确传递至付款人的支付服务提供者承担相应责任。在收款人的支付服务提供者依据本款规定承担责任的情况下，其应当立即将相关付款指令重新传递至付款人的支付服务提供者。

在付款指令延迟发送的情况下，该款项应在收款人支付账户上记账的日期不迟于若该笔交易被正确执行时本应记账的日期。

此外，在不影响第71条、第88条第2款和第3款以及第93条的前提下，收款人的支付服务提供者应当根据其在第87条项下的义务处理该笔支付交易，并对收款人承担责任。当收款人的支付服务提供者依据本款规定承担责任时，其应当确保该笔支付交易的款项在记入收款人的支付服务提供者账户后立即可供收款人支配。该款项应在收款人支付账户上记账的日期不迟于若该笔交易被正确执行时本应记账的日期。

对于未执行或执行有瑕疵的支付交易，且收款人的支付服务提供者不依据第一款和第二款规定承担责任的情形下，付款人的支付服务提供者应对付款人承担责任。当付款人的支付服务提供者负有此种责任时，其应当在适当情况下并毫不拖延地向付款人退还该未执行或有瑕疵的支付交易金额，并使被扣划的付款账户恢复至若该有瑕疵的支付交易未发生时应有的状态。付款人支付账户的记账日期不得晚于该笔款项被扣划之日。

第四款规定的义务不适用于付款人的支付服务提供者，但前提是付款人的支付服务提供者能够证明收款人的支付服务提供者已收到该笔支付交易的款项，即使该笔交易的执行仅是延迟。在此情形下，收款人的支付服务提供者应当在收款人支付账户上记账的日期不迟于若该笔款项被正确执行时本应记账的日期。

对于由收款人发起或经由收款人进行的未执行或有瑕疵的支付交易，无论本款项下是否存在责任，收款人的支付服务提供者均应当应要求立即采取措施追踪该笔支付交易，并将追踪结果通知收款人。此项服务对收款人应当免费提供。

3. 此外，支付服务提供者应当对其各自的支付服务用户就其所承担的任何费用以及因支付交易未执行或存在缺陷（包括延迟执行）而使支付服务用户所承受的任何利息承担责任。

第三节 · 第90条

非执行、瑕疵或延迟执行支付交易情形下的责任

1. 在付款人通过支付 Initiation 服务提供者发起付款指令的情况下，账户服务支付服务提供者应当在不影响第71条以及第88条第2款和第3款的前提下，向付款人退还未执行或存在缺陷的付款交易金额，并在适用情形下，将被扣款的付款账户恢复至若该缺陷付款交易未发生时应有的状态。

举证责任由支付 Initiation 服务提供者承担，其须证明该付款指令已按照第78条规定被付款人的账户服务支付服务提供者接收，且在其职权范围内，该付款交易已被认证、准确记录，且未因技术故障或其他与交易未执行、存在缺陷或延迟执行相关的原因而受到影响。

2. 若支付 Initiation 服务提供者对付款交易的未执行、存在缺陷或延迟执行负有责任，则其应当应账户服务支付服务提供者的请求，立即赔偿因其向付款人退款而造成的损失或已支付的款项。

第三节 · 第91条

额外的经济补偿

除本条规定的补偿外，任何额外的财务补偿均可根据支付服务用户与支付服务提供者之间订立的合同所适用的法律予以确定。

第三节 · 第九十二条

追索权

1. 在支付服务提供者依据第73条和第89条所承担的责任可归因于另一支付服务提供者或中间机构的情况下，该支付服务提供者或中间机构应当就第一支付服务提供者根据第73条和第89条遭受的任何损失或已支付的款项予以赔偿。此项规定亦适用于任何支付服务提供者未采用强客户认证的情形。

2. 进一步的经济补偿可根据支付服务提供者和/或中间机构之间的协议以及适用于其之间订立之协议的法律予以确定。

第三节 · 第93条

异常且不可预见的情况

在下列情形下，根据第2章或第3章不产生任何责任：即存在超出主张适用该等情形之方控制范围的异常且不可预见的情况，且即便已尽一切努力仍无法避免其后果；或者支付服务提供者受欧盟法或国家法律所规定的其他法律义务约束。

数据保护

第四章 · 第九十四条

数据保护

1. 成员国应当允许支付系统和支付服务提供者在为保障预防、调查和发现支付欺诈所必需的情况下处理个人数据。就本指令之目的而言，向个人提供有关个人数据处理的信息以及对该等个人数据的处理和其他任何个人数据处理，均应依照第95/46/EC号指令、将第95/46/EC号指令转化为国内法的国家规定以及第(EC) No 45/2001号条例予以实施。

2. 支付服务提供者仅可在获得支付服务用户明确同意的情况下，访问、处理并保存为其提供支付服务所必需的个人数据。

运营与安全风险及身份验证

第五章 · 第九十五条

运营与安全风险的管理

1. 成员国应当确保支付服务提供者建立一套包含适当缓解措施和控制机制的框架，以管理与其提供的支付服务相关的运营风险和安全风险。作为该框架的一部分，支付服务提供者应当制定并维持有效的事件管理程序，包括用于识别和分类重大运营及安全事件的程序。

2. 成员国应当确保支付服务提供者每年向主管当局提交一份关于其提供的支付服务所涉及的运营与安全风险及其针对这些风险所采取的缓解措施和控制机制之充分性的最新且全面的评估报告；在主管当局另行确定的更短周期内亦应提交此类报告。

3. 欧洲银行管理局应在与欧洲中央银行密切合作，并经与所有相关利益攸关方（包括支付服务市场参与者）协商、充分反映各方利益后，于2017年7月13日前依据《欧盟第1093/2010号条例》第16条，就安全措施的建立、实施及监督（包括在必要时的认证程序）发布相关指南。

欧洲银行管理局应当与欧洲中央银行密切合作，定期审查第一款所述的指南，且至少每两年审查一次。

4. 考虑到在适用第三款所述指南过程中积累的经验，欧洲银行管理局应在欧盟委员会适时提出请求时，就安全措施的设立标准及条件、以及其监督机制，制定相应的监管技术标准草案。

授权欧盟委员会根据《欧盟第1093/2010号条例》第10至14条的规定，采纳第一款所述的监管技术标准。

5. 欧洲银行管理局应当促进在支付服务相关运营与安全风险领域的合作，包括各主管当局之间的信息共享，以及主管当局与欧洲中央银行之间、并在必要时与欧洲网络与信息安全局之间的信息共享。

第五章 · 第九十六条

事件报告

1. 在发生重大运营或安全事件时，支付服务提供者应当毫不拖延地通知其所在成员国的主管当局。

若该事件已对或可能对其支付服务用户的金融利益产生影响，支付服务提供者应当毫不拖延地将其告知支付服务用户，并说明用户为减轻该事件不利影响可采取的各项措施。

2. 收到第1款所述的通知后，支付服务提供者的所在成员国主管当局应当毫不拖延地将该事件的相关详情通报欧洲银行管理局（EBA）和欧洲中央银行（ECB）。该主管当局在评估该事件与本国相关当局之关联性后，应相应予以通报。

欧洲银行管理局（EBA）和欧洲中央银行（ECB）应当与支付服务提供者的所在成员国主管当局合作，评估该事件对其他相关欧盟及国家主管当局的影响，并相应予以通报。欧洲中央银行还应当就涉及支付系统的问题向欧洲中央银行体系成员机构进行通报。

根据上述通报，各主管当局应在必要时采取一切必要措施，以保障金融体系的即时安全。

3. 欧洲银行管理局（EBA）应当于2018年1月13日前，在与欧洲中央银行密切合作并征询包括支付服务市场在内的所有相关利益方意见、充分反映各方利益的基础上，依据《欧盟条例》（EU）No 1093/2010第16条，针对下列各项发布指导方针：

（a）

针对支付服务提供者，就第1款所述的重大事件的分类，以及此类事件的通知内容、格式（包括标准通知模板）和通知程序作出规定；

（b）

针对各主管当局，就如何评估事件相关性以及应与其他国内主管当局共享的事件报告的具体内容制定相关标准。

4. 欧洲银行管理局（EBA）应当与欧洲中央银行密切合作，定期审查第3款所述的指导方针，且至少每两年审查一次。

5. 在发布并审查第3款所述的指导方针时，欧洲银行管理局（EBA）应当考虑由欧洲联盟网络与信息安全局为从事支付服务以外活动的行业所制定并发布的相关标准和/或规范。

6. 成员国应当确保支付服务提供者至少每年向其主管当局提供有关不同支付方式欺诈行为的统计数据。该等主管当局应当以汇总形式向欧洲银行管理局和欧洲中央银行提供上述数据。

第五章 · 第九十七条

认证

1. 成员国应当确保支付服务提供者在付款人满足以下条件时实施强客户认证：

（a）

通过在线方式访问其支付账户；

（b）

发起电子支付交易；

(c) 通过远程渠道实施任何可能引发支付欺诈或其他滥用风险的行为。

2. 关于第1款(b)项所述的电子支付交易的发起，成员国应当确保对于电子远程支付交易，支付服务提供者实施包含能够将该交易与特定金额及特定收款人动态关联之要素的强客户认证。

3. 就第1款而言，成员国应当确保支付服务提供者已采取充分的安全措施，以保护支付服务用户个性化安全凭据的保密性和完整性。

4. 第2款和第3款亦适用于通过支付发起服务提供者发起的支付情形。第1款和第3款亦适用于通过账户信息服务提供者请求相关信息的情形。

5. 成员国应当确保账户服务支付服务提供者允许支付发起服务提供者和账户信息服务提供者依据第1款和第3款的规定，以及在涉及支付发起服务提供者的情况下依据第1款、第2款和第3款的规定，依赖于账户服务支付服务提供者向支付服务用户提供的认证程序。

第五章 · 第九十八条

关于身份验证与通信的监管技术标准

1. 欧洲银行管理局应在与欧洲中央银行密切合作，并在征询包括支付服务市场相关方在内的所有利益攸关方意见、充分反映各方利益的基础上，根据《欧盟第1093/2010号条例》第10条，制定本指令第1条第1款所规定的针对支付服务提供者的监管技术标准草案，具体包括：

（a）

第97条第1款和第2款所述的强客户认证要求；

（b）

根据本条第3款确立的标准，对第97条第1款、第2款和第3款适用范围的豁免情形；

(c) 根据第97条第3款规定，为保护支付服务用户个性化安全凭据的保密性和完整性，安全措施必须满足的要求；以及

(d) 用于身份识别、身份认证、通知及信息传递，以及实施安全措施的通用且安全的开放通信标准要求，这些标准适用于账户服务支付服务提供者、付款指示服务提供者、账户信息服务提供者、付款人、收款人及其他支付服务提供者之间。

2. 第1款所述的监管技术标准草案应由欧洲银行管理局制定，以实现以下目的：

（a）

通过采纳有效且基于风险的要求，确保支付服务用户和支付服务提供者达到适当的安全水平；

（b）

确保支付服务用户的资金和个人数据的安全；

(c) 维护并保障所有支付服务提供者之间的公平竞争；

(d) 确保技术和商业模式的中立性；

(e) 允许开发用户友好、易于获取且具有创新性的支付方式。

3. 第1款第(b)项所述的豁免应依据下列标准：

（a）

所提供服务涉及的风险程度；

（b）

交易金额、交易频率，或两者兼有；

(c) 用于执行该交易的支付渠道。

4. 欧洲银行管理局应于2017年1月13日前向委员会提交第1款所述的监管技术标准草案。

授权委员会根据《欧盟》第1093/2010号条例第10条至第14条的规定，制定上述监管技术标准。

5. 根据《欧盟》第1093/2010号条例第10条的规定，欧洲银行管理局应当定期审查并视情况更新相关监管技术标准，以便在其他方面考虑创新和技术发展。

用于解决争议的ADR程序

申诉程序

第一节 · 第九十九条

投诉

1. 成员国应当确保建立相关程序，以便支付服务用户及其他利害关系方，包括消费者协会，就支付服务提供者据称违反本指令的行为向主管当局提出投诉。

2. 在适当情况下且不影响根据国家诉讼程序法向法院提起诉讼的权利的前提下，主管当局的答复应当告知投诉人已存在依据第102条设立的替代性争议解决程序。

第一节 · 第一百条

主管机关

1. 成员国应当指定主管当局，以确保并监督本指令的有效遵守。这些主管当局应当采取一切适当措施，以确保上述遵守。

它们应当是：

（a）

根据第（EU）No 1093/2010号条例第4条第2款所指的主管当局；或

（b）

由国家法律认可的机构，或者由国家法律明确授权为此目的的公共机关。

它们不得为支付服务提供者，但国家中央银行除外。

2. 第1款所述的主管当局应当拥有履行其职责所需的一切权力和充足资源。当有多于一个主管当局被赋予确保并监督本指令有效遵守的职责时，成员国应当确保这些主管当局密切协作，以便能够有效履行各自的职责。

3. 主管当局应当依照国家法律行使职权，具体方式如下：

（a）

直接在其自身管辖下，或在司法机关的监督下；或

（b）

向具有作出必要决定权限的法院提出申请，包括在必要时通过上诉程序，若有关作出必要决定的申请未获批准。

4. 在发生违反或涉嫌违反将第三章和第四章转化为国家法律的规定时，本条第1款所述的主管当局应当为支付服务提供者的原籍成员国的主管当局，但根据设立权开展业务的代理人和分支机构除外，此类情况下的主管当局应当为东道成员国的主管当局。

5. 成员国应当尽快、且最迟于2018年1月13日，向委员会通报本条第1款所述的指定主管当局，并告知委员会这些主管当局的职责分工情况。对于这些主管当局的任何后续变更，成员国应当立即通知委员会其指定及各自职权范围的变化。

6. 欧洲银行管理局应在征询欧洲中央银行意见后，依据第（EU）No 1093/2010号条例第16条，向主管当局发布关于为确保本条第1款之遵守而应予考虑的投诉处理程序的指导方针。该等指导方针应当于2018年1月13日前发布，并视需要定期予以更新。

ADR程序及处罚措施

第二节 · 第一百零一条

争议解决

1. 成员国应当确保支付服务提供者建立并实施适当且有效的投诉处理程序，以解决支付服务用户就本指令第三章和第四章所规定的权利与义务提出的投诉，并对其相关表现进行监督。

上述程序应当在支付服务提供者提供支付服务的每个成员国境内适用，并以该成员国的官方语言提供；如支付服务提供者与支付服务用户另有约定，则可采用其他语言。

2. 成员国应当要求支付服务提供者尽最大努力以书面形式回复支付服务用户的投诉；如支付服务提供者与支付服务用户另有约定，亦可采用其他持久性载体予以回复。该回复应当针对所有提出的问题，在合理期限内作出，最迟不得超过自收到投诉之日起十五个工作日。在特殊情况下，如因支付服务提供者无法控制的原因而无法在十五个工作日内作出答复，支付服务提供者应当发出一份说明延迟答复理由的暂行回复，并明确告知支付服务用户将收到最终答复的截止日期。无论如何，支付服务用户收到最终答复的期限不得超过三十五个工作日。

成员国可以制定或维持比第一款所述更为有利于支付服务用户的争议解决程序规则；在此情形下，该等规则应当予以适用。

3. 支付服务提供者应当向支付服务用户告知至少一家有权处理涉及第三章和第四章所规定权利与义务之争议的ADR机构。

4. 第三款所述信息应当以清晰、全面且易于获取的方式载于支付服务提供者的网站（如有）、营业网点以及支付服务提供者与支付服务用户之间合同的一般条款中。该信息还应当明确说明如何获取有关相关ADR机构及其使用条件的进一步信息。

第二节 · 第一百零二条

ADR程序

1. 成员国应当确保根据相关国家法律和欧盟法律，并依照欧洲议会和理事会第2013/11/EU号指令（35），建立充分、独立、公正、透明且有效的替代性争议解决程序，用于解决支付服务用户与支付服务提供者之间因本指令第三章和第四章所规定的权利与义务而产生的争议；在适当情况下，可利用现有主管机构。成员国应当确保这些替代性争议解决程序适用于支付服务提供者，并且亦涵盖指定代表的活动。

2. 成员国应当要求本条第1款所述机构为解决涉及第三章和第四章所规定权利与义务的跨境争议而进行有效合作。

第二节 · 第一百零三条

罚则

1. 成员国应当制定适用于违反本指令转化本国法律的行为的处罚规则，并采取一切必要措施确保其得到执行。此类处罚应当有效、适当且具有威慑力。

2. 成员国应当允许其主管机关向公众披露因违反本指令转化过程中所采取的措施而被施加的任何行政性处罚，除非此种披露将严重危及金融市场或对相关方造成不成比例的损害。

委托法案与监管技术标准

第五编 · 第一百零四条

委托立法行为

委员会应有权根据第105条采纳授权法案，涉及：

（a）

在本指令第4条第36项中对2003/361/EC号建议的引用进行调整，以适应该建议的修订；

（b）

更新第32条第1款和第74条第1款中规定的金额，以考虑通货膨胀因素。

第五编 · 第一百零五条

授权的行使

1. 授予委员会采用授权法案的权力，须符合本条所规定的条件。

2. 第104条所述的采用授权法案的权力自2016年1月12日起，无限期地授予委员会。

3. 第104条所述的权力委托可由欧洲议会或理事会随时撤销。撤销决定一经作出，即终止该决定中所指定之权力的委托；其效力自该决定在《欧盟官方公报》公布之次日起生效，或依该决定所载明之较迟日期生效。该决定不影响已生效之任何授权法案的效力。

4. 委员会一经通过某项授权法案，应同时将其通知欧洲议会和理事会。

5. 根据第104条通过的授权法案，仅在以下情形下方能生效：自该法案被通知欧洲议会和理事会之日起三个月内，欧洲议会或理事会均未提出异议；或者，在该期限届满前，欧洲议会与理事会均已书面告知委员会其不拟提出异议。上述期限得经欧洲议会或理事会之倡议而延长三个月。

第五编 · 第一百零六条

告知消费者其权利的义务

1. 截至2018年1月13日，委员会应当编制一份便于用户使用的电子宣传单，以清晰且易于理解的方式列明本指令及相关欧盟法律项下消费者的各项权利。

2. 委员会应当将第1款所述宣传单的发布情况通知各成员国、欧洲支付服务提供商协会以及欧洲消费者协会。

委员会、欧洲银行管理局及各主管当局均应当确保该宣传单在其各自网站上以易于获取的方式予以公布。

3. 支付服务提供商应当确保该宣传单在其网站（如已设立）上以易于获取的方式予以公布，并在其营业网点、代理机构以及其业务外包对象处提供纸质版。

4. 支付服务提供商不得就根据本条提供相关信息向客户收取任何费用。

5. 对于残疾人，本条的规定应当通过适当的替代方式予以实施，以便以无障碍格式提供相关信息。

最终条款

第六编 · 第一百零七条

全面协调

1. 在不影响第2条、第8条第3款、第32条、第38条第2款、第42条第2款、第55条第6款、第57条第3款、第58条第3款、第61条第2款及第3款、第62条第5款、第63条第2款及第3款、第74条第1款第2项以及第86条的前提下，就本指令所载的协调性规定而言，成员国不得维持或引入除本指令所规定以外的任何其他规定。

2. 如某一成员国行使第1款所述的任何选择权，应当将此情况及其后发生的任何变更通知欧盟委员会。欧盟委员会应当通过网站或其他易于获取的方式向社会公布上述信息。

3. 成员国应当确保支付服务提供者不得以损害支付服务用户利益的方式偏离本国法律中关于本指令的转置规定，除非该等规定在本指令中有明确允许。

然而，支付服务提供者可以决定向支付服务用户给予更为优惠的条件。

第六编 · 第一百零八条

审查条款

委员会应于2021年1月13日前，向欧洲议会、理事会、欧洲中央银行及欧洲经济和社会委员会提交一份关于本指令的适用情况及其影响的报告，特别是关于以下事项：

（a）

第62条第3款、第4款和第5款所规定的收费规则的适当性及其影响；

（b）

第2条第3款和第4款的适用情况，包括评估在技术可行的情况下，上述两款所述的支付交易是否能够完全适用第三编和第四编的规定；

(c) 支付系统的准入情况，尤其应考虑市场竞争水平；

(d) 第3条第(l)项所述支付交易门槛的适当性及其影响；

(e) 第32条第1款第(a)项所述豁免门槛的适当性及其影响；

(f) 鉴于当前的发展态势，是否有必要作为对第75条有关金额事先不明确且资金被冻结之支付交易相关规定的补充，在此类情形下为付款人支付账户上被冻结的金额设定最高限额。

如有必要，委员会应在提交报告的同时提出立法建议。

第六编 · 第一百零九条

过渡性规定

1. 成员国应当允许那些在2018年1月13日前已根据本国法律开展活动、且该法律系为实施2007/64/EC指令而制定的支付机构，在2018年7月13日之前，继续按照2007/64/EC指令所规定的要求开展相关活动，而无需依据本指令第5条申请许可，亦无需遵守本指令第二编中规定或提及的其他条款。

成员国应当要求此类支付机构向主管当局提交所有相关信息，以便后者在2018年7月13日前评估这些支付机构是否符合第二编的规定；如不符合，则应明确需采取哪些措施以确保合规，或者是否适宜撤销其许可。

经主管当局核查后确认符合第二编规定的支付机构，应当获得许可，并被载入第14条和第15条所述的登记册。若上述支付机构截至2018年7月13日仍未符合第二编的规定，则应依据第37条禁止其提供支付服务。

2. 对于本条第1款所述的支付机构，若主管当局已有证据表明其已符合第5条和第11条的规定，成员国可以规定自动授予其许可并将其载入第14条和第15条所述的登记册。主管当局应在授予许可前将有关情况告知相关支付机构。

3. 本款适用于在2018年1月13日前依据2007/64/EC指令第26条享有相关权益，并从事该指令所界定的支付服务活动的自然人或法人。

成员国应当允许上述人员在相关成员国境内继续开展上述活动，且仍适用2007/64/EC指令的规定，直至2019年1月13日，期间无需依据本指令第5条申请许可，亦无需根据本指令第32条申请豁免，或遵守本指令第二编中规定或提及的其他条款。

第一款所述的任何人员，如截至2019年1月13日仍未依据本指令获得许可或豁免，则应依据本指令第37条禁止其提供支付服务。

4. 成员国可以允许根据本条第3款所指豁免而受益的自然人和法人，被视为享有该豁免，并在主管当局已掌握证据表明其符合第32条规定的各项要求的情况下，自动被列入第14条和第15条所述的登记册。主管当局应当将相关情况通知有关支付机构。

5. 尽管有本条第1款的规定，对于已获准提供《2007/64/EC号指令》附件第7点所指支付服务的支付机构，在2020年1月13日前，如主管当局已掌握证据证明其符合本指令附件I第3点所指支付服务的相关要求以及第7条(c)项和第9条的规定，则该等支付机构应继续保有该项授权，以提供上述支付服务。

第六编 · 第一百一十条

对指令2002/65/EC的修正案

在指令2002/65/EC第4条中，第5款被以下内容取代：

“5. 在欧洲议会和理事会指令（EU）2015/2366（*1）亦适用的情况下，本指令第3条第1款所规定的信息披露要求，除第2款第(c)至(g)项、第3款第(a)、(d)及(e)项以及第4款第(b)项外，均以指令（EU）2015/2366第44条、第45条、第51条及第52条的规定予以替代。”

(*1) 欧洲议会和理事会于2015年11月25日颁布的指令（EU）2015/2366，关于内部市场支付服务，并对指令2002/65/EC、2009/110/EC、2013/36/EU以及条例（EU）No 1093/2010作出修订，同时废止指令2007/64/EC（《欧盟官方公报》L 337，2015年12月23日，第35页）。”

第六编 · 第一百一十一条

对指令2009/110/EC的修正案

欧盟指令2009/110/EC作如下修订：

（1）

第3条作如下修订：

（a）

第1款替换为以下内容：

“1. 在不影响本指令的前提下，欧洲议会和理事会于2015年11月25日通过的（EU）2015/2366号指令第5条、第11至17条、第19条第5款和第6款以及第20至31条的规定，包括根据该指令第15条第4款、第28条第5款和第29条第7款所采纳的授权法案，均应比照适用于电子货币机构。

（*2）“欧洲议会和理事会于2015年11月25日通过的（EU）2015/2366号指令，关于内部市场支付服务，并对2002/65/EC号指令、2009/110/EC号指令、2013/36/EU号指令及（EU）No 1093/2010号条例作出修订，同时废止2007/64/EC号指令（《欧盟官方公报》L 337，2015年12月23日，第35页）。”

（b）

第4款和第5款替换为以下内容：

“4. 成员国应当允许电子货币机构通过代表其行事的自然人或法人进行电子货币的发行与赎回。当电子货币机构通过上述自然人或法人而在另一成员国发行电子货币时，（EU）2015/2366号指令第27至31条的规定，但不包括第29条第4款和第5款，连同根据该指令第28条第5款及第29条第7款所采纳的授权法案，均应比照适用于该电子货币机构。

5. 尽管有本条第4款的规定，电子货币机构不得通过代理人发行电子货币。电子货币机构可在符合（EU）2015/2366号指令第19条所规定条件的情况下，通过代理人提供本指令第6条第1款(a)项所述的支付服务。”

(2) 在第18条中，增加以下一款：

“4. 成员国应当允许那些在2018年1月13日前已按照本指令及2007/64/EC号指令在其总部所在成员国开展相关活动的电子货币机构，在2018年7月13日前继续在该成员国或其他成员国从事上述活动，而无需依据本指令第3条申请许可，亦无需遵守本指令第二编所规定或提及的其他要求。

成员国应当要求第一款所述的电子货币机构向主管当局提交所有相关资料，以便主管当局在2018年7月13日前评估这些电子货币机构是否符合本指令第二编所规定的各项要求；如不符合，则需确定应采取何种措施以确保合规，或是否适宜撤销其许可。”

第一款所述的电子货币机构，经主管当局核查符合第二编所规定的要求的，应当获得授权并载入登记册。如该等电子货币机构截至2018年7月13日仍未符合第二编所规定的要求，则应被禁止发行电子货币。

第六编 · 第一百一十二条

对第（EU）No 1093/2010号条例的修正案

《欧盟第1093/2010号条例》修订如下：

（1）

第1条第2款修改为如下内容：

“2. 该机构应在本条例赋予的权限范围内，并在以下法律框架内行使职权：即《2002/87/EC号指令》、《2009/110/EC号指令》、《欧洲议会和理事会第575/2013号（欧盟）条例》（*3）、《欧洲议会和理事会第2013/36/EU号指令》（*4）、《欧洲议会和理事会第2014/49/EU号指令》（*5）、《欧洲议会和理事会第2015/847号（欧盟）条例》（*6）、《欧洲议会和理事会第2015/2366号（欧盟）指令》（*7），以及在上述法规适用于信贷与金融机构及其监管主管当局的范围内，还应适用《2002/65/EC号指令》及《欧洲议会和理事会第2015/849号（欧盟）条例》（*8）的相关部分，包括所有依据上述法规制定的指令、条例及决定，以及任何进一步赋予该机构相关职责的具有法律约束力的欧盟法律文件。此外，该机构还应依照《欧盟第1024/2013号理事会条例》（*9）行事。”

(*3) 《欧洲议会和理事会第575/2013号（欧盟）条例》，于2013年6月26日通过，关于信贷机构和投资公司的审慎要求，并对《第648/2012号（欧盟）条例》作出修订（官方公报L 176，2013年6月27日，第1页）。

(*4) 《欧洲议会和理事会第2013/36/EU号指令》，于2013年6月26日通过，涉及信贷机构业务准入及对信贷机构和投资公司的审慎监管，并对《第2002/87/EC号指令》作出修订，同时废止《第2006/48/EC号指令》和《第2006/49/EC号指令》（官方公报L 176，2013年6月27日，第338页）。

(*5) 《欧洲议会和理事会第2014/49/EU号指令》，于2014年4月16日通过，关于存款保障计划（官方公报L 173，2014年6月12日，第149页）。

(*6) 《欧洲议会和理事会第2015/847号（欧盟）条例》，于2015年5月20日通过，关于资金转移信息的提供，并废止《第1781/2006号（EC）条例》（官方公报L 141，2015年6月5日，第1页）。

(*7) 《欧洲议会和理事会第2015/2366号（欧盟）指令》，于2015年11月25日通过，关于内部市场支付服务，并对《第2002/65/EC号指令》、《第2009/110/EC号指令》、《第2013/36/EU号指令》以及《第1093/2010号（欧盟）条例》作出修订，同时废止《第2007/64/EC号指令》（官方公报L 337，2015年12月23日，第35页）。

(*8) 《欧洲议会和理事会第2015/849号（欧盟）指令》，于2015年5月20日通过，旨在防止金融体系被用于洗钱或恐怖主义融资目的，并对《第648/2012号（欧盟）条例》作出修订，同时废止《第2005/60/EC号指令》以及《第2006/70/EC号委员会指令》（官方公报L 141，2015年6月5日，第73页）。

(*9) 欧盟理事会于2013年10月15日颁布的第1024/2013号条例，赋予欧洲中央银行有关信贷机构审慎监管政策的具体职责（《欧盟官方公报》L 287，2013年10月29日，第63页）。’;

(2) 第4条第1款被以下内容取代：

‘(1) “金融机构”是指根据第575/2013号条例第4条第1款第1项所定义的信贷机构、根据第575/2013号条例第4条第1款第2项所定义的投资公司、根据第2002/87/EC号指令第2条第14项所定义的金融集团、根据第2015/2366号指令第4条第11项所定义的支付服务提供商以及根据第2009/110/EC号指令第2条第1项所定义的电子货币机构；但就第2015/849号指令而言，“金融机构”指根据第2015/849号指令第3条第1项和第2项所定义的信贷机构和金融机构。’;

第六编 · 第一百一十三条

对2013/36/EU号指令的修正案

在2013/36/EU号指令附件一中，第（4）点由以下内容取代：

“（4）

欧洲议会和理事会于2015年11月25日颁布的（EU）2015/2366号指令第4条第（3）项所界定的支付服务（*10）；

(*10) 欧洲议会和理事会于2015年11月25日颁布的（EU）2015/2366号指令，关于内部市场中的支付服务，并对2002/65/EC号、2009/110/EC号、2013/36/EU号指令以及（EU）第1093/2010号条例作出修订，同时废止2007/64/EC号指令（《欧盟官方公报》L 337，2015年12月23日，第35页）。”

第六编 · 第一百一十四条

废止

2007/64/EC号指令自2018年1月13日起废止。

对被废止的该指令的任何引用均应被视为对本指令的引用，并应按照本指令附件二中的对应关系表进行解读。

第六编 · 第一百一十五条

转置

1. 截至2018年1月13日，各成员国应当通过并公布为遵守本指令所必需的措施。并应立即将相关情况通报委员会。

2. 各成员国应当自2018年1月13日起适用上述措施。

各成员国在通过上述措施时，应当在该措施中载明对本指令的引用，或者在其正式公布时附上该引用。各成员国应当确定如何作出此类引用。

3. 各成员国应当向委员会通报其在本指令所涵盖领域内所制定的主要国家法律措施的文本。

4. 作为对第2款的例外规定，各成员国应当确保自第98条所述的监管技术标准生效之日起18个月后，开始适用第65条、第66条、第67条及第97条所提及的安全措施。

5. 各成员国不得禁止那些在其境内于2016年1月12日前已从事本指令所界定的支付发起服务提供者及账户信息服务提供者活动的法人，在第2款和第4款所述的过渡期内，依据现行有效的监管框架继续在其境内从事相同活动。

6. 各成员国应当确保，在个别账户服务支付服务提供者符合第4款所述的监管技术标准之前，账户服务支付服务提供者不得利用其未达标之情形，以阻止或妨碍对其所服务账户使用支付发起服务及账户信息服务。

第六编 · 第一百一十六条

生效日期

本指令自其在《欧盟官方公报》上公布之日起第二十天起生效。

第六编 · 第一百一十七条

地址

本指令适用于各成员国。

于2015年11月25日在斯特拉斯堡签署。

欧洲议会

主席

舒尔茨先生

理事会

主席

施密特先生

(1) 《欧盟官方公报》C系列第224号，2014年7月15日，第1页。

(2) 《欧盟官方公报》C系列第170号，2014年6月5日，第78页。

(3) 欧洲议会于2015年10月8日的立场（尚未在《欧盟官方公报》上公布）以及理事会于2015年11月16日的决定。

(4) 欧洲议会和理事会于2007年11月13日通过的第2007/64/EC号指令，关于内部市场中的支付服务，修订了第97/7/EC号、第2002/65/EC号、第2005/60/EC号及第2006/48/EC号指令，并废止了第97/5/EC号指令（《欧盟官方公报》L系列第319号，2007年12月5日，第1页）。

(5) 欧洲议会和理事会于2009年9月16日通过的第924/2009号条例，关于共同体内的跨境支付，并废止了第2560/2001号条例（《欧盟官方公报》L系列第266号，2009年10月9日，第11页）。

(6) 欧洲议会和理事会于2009年9月16日通过的第2009/110/EC号指令，关于电子货币机构业务的开展、经营及其审慎监管，修订了第2005/60/EC号和第2006/48/EC号指令，并废止了第2000/46/EC号指令（《欧盟官方公报》L系列第267号，2009年10月10日，第7页）。

(7) 欧洲议会和理事会于2012年3月14日通过的第260/2012号条例，确立了欧元区信用转账与直接借记的技术及业务要求，并修订了第924/2009号条例（《欧盟官方公报》L系列第94号，2012年3月30日，第22页）。

(8) 欧洲议会和理事会于2011年10月25日通过的第2011/83/EU号指令，关于消费者权益，修订了理事会第93/13/EEC号指令及欧洲议会和理事会第1999/44/EC号指令，并废止了理事会第85/577/EEC号指令及欧洲议会和理事会第97/7/EC号指令（《欧盟官方公报》L系列第304号，2011年11月22日，第64页）。

(9) 欧洲议会和理事会于2015年4月29日通过的第2015/751号条例，关于基于银行卡的支付交易的交换费（《欧盟官方公报》L系列第123号，2015年5月19日，第1页）。

(10) 欧洲议会和理事会于2013年6月26日通过的第2013/36/EU号指令，关于信贷机构业务准入及其审慎监管，以及投资公司的相关监管，修订了第2002/87/EC号指令，并废止了第2006/48/EC号和第2006/49/EC号指令（《欧盟官方公报》L系列第176号，2013年6月27日，第338页）。

(11) 欧洲议会和欧洲理事会于2010年11月24日颁布的第1093/2010号条例，设立欧洲监管机构（欧洲银行管理局），并修订第716/2009/EC号决定，同时废止第2009/78/EC号委员会决定（《欧盟官方公报》L 331，2010年12月15日，第12页）。

(12) 欧盟理事会于1986年12月8日颁布的第86/635/EEC号指令，关于银行及其他金融机构的年度财务报表和合并财务报表（《欧盟官方公报》L 372，1986年12月31日，第1页）。

(13) 欧洲议会和欧洲理事会于2013年6月26日颁布的第2013/34/EU号指令，关于特定类型企业的年度财务报表、合并财务报表及相关报告，修订了欧洲议会和欧洲理事会第2006/43/EC号指令，并废除了欧洲理事会第78/660/EEC号和第83/349/EEC号指令（《欧盟官方公报》L 182，2013年6月29日，第19页）。

(14) 欧洲议会和欧洲理事会于2008年4月23日颁布的第2008/48/EC号指令，关于消费者信贷协议，并废除了欧洲理事会第87/102/EEC号指令（《欧盟官方公报》L 133，2008年5月22日，第66页）。

(15) 欧洲议会和欧洲理事会于1998年5月19日颁布的第98/26/EC号指令，关于支付与证券结算系统中的结算终局性（《欧盟官方公报》L 166，1998年6月11日，第45页）。

(16) 欧盟委员会于2003年5月6日发布的第2003/361/EC号建议，涉及微型、小型和中型企业的界定（《欧盟官方公报》L 124，2003年5月20日，第36页）。

(17) 欧洲议会和欧洲理事会于2005年5月11日颁布的第2005/29/EC号指令，关于内部市场中不公平的企业对消费者商业行为，并修订了欧洲理事会第84/450/EEC号指令、欧洲议会和欧洲理事会第97/7/EC号、第98/27/EC号以及第2002/65/EC号指令，同时废除了欧洲议会和欧洲理事会第2006/2004号条例（《欧盟官方公报》L 149，2005年6月11日，第22页）。

(18) 欧洲议会和欧洲理事会于2000年6月8日颁布的第2000/31/EC号指令，关于内部市场中信息社会服务特别是电子商务的某些法律方面（《欧盟官方公报》L 178，2000年7月17日，第1页）。

(19) 欧洲议会和欧洲理事会于2002年9月23日颁布的第2002/65/EC号指令，关于消费者金融服务的远程营销，并修订了欧洲理事会第90/619/EEC号指令以及第97/7/EC号和第98/27/EC号指令（《欧盟官方公报》L 271，2002年10月9日，第16页）。

(20) 欧洲议会和欧洲理事会于2011年10月25日颁布的第2011/83/EU号指令，关于消费者权利，修订了欧洲理事会第93/13/EEC号指令及欧洲议会和欧洲理事会第1999/44/EC号指令，并废除了欧洲理事会第85/577/EEC号指令以及欧洲议会和欧洲理事会第97/7/EC号指令（《欧盟官方公报》L 304，2011年11月22日，第64页）。

(21) 欧洲议会和欧洲理事会于2014年7月23日颁布的第2014/92/EU号指令，关于支付账户相关费用的可比性、支付账户转换以及获取具有基本功能的支付账户（《欧盟官方公报》L 257，2014年8月28日，第214页）。

(22) 欧洲议会和欧洲理事会于1995年10月24日颁布的第95/46/EC号指令，关于个人数据处理方面的个人保护及此类数据的自由流动（《欧盟官方公报》L 281，1995年11月23日，第31页）。

(23) 欧洲议会和欧洲理事会于2000年12月18日颁布的第45/2001号（EC）条例，关于共同体机构和组织处理个人数据时对自然人的保护以及此类数据的自由流动（《欧盟官方公报》L 8，2001年1月12日，第1页）。

(24) 欧洲议会和欧洲理事会于2008年6月17日颁布的第593/2008号（EC）条例，关于合同义务适用法律（罗马I）（《欧盟官方公报》L 177，2008年7月4日，第6页）。

(25) 欧洲理事会于2006年11月28日颁布的第2006/112/EC号指令，关于增值税的共同制度（《欧盟官方公报》L 347，2006年12月11日，第1页）。

(26) 《欧盟官方公报》C 369，2011年12月17日，第14页。

(27) 《欧盟官方公报》C 38，2014年2月8日，第14页。

(28) 欧洲议会和欧洲理事会于2013年6月26日颁布的第575/2013号（EU）条例，关于信贷机构和投资公司的审慎要求，并修订第648/2012号（EU）条例（《欧盟官方公报》L 176，2013年6月27日，第1页）。

(29) 欧盟委员会于2014年1月7日颁布的第241/2014号（EU）委托条例，补充欧洲议会和欧洲理事会第575/2013号条例，就金融机构自有资金要求的监管技术标准作出规定（《欧盟官方公报》L 74，2014年3月14日，第8页）。

(30) 欧洲议会和欧洲理事会于2002年3月7日颁布的第2002/21/EC号指令，关于电子通信网络和服务的共同监管框架（框架指令）（《欧盟官方公报》L 108，2002年4月24日，第33页）。

(31) 欧洲议会和欧洲理事会于2015年5月20日颁布的第2015/849号（EU）指令，关于防止金融系统被用于洗钱或恐怖主义融资目的，同时修订欧洲议会和欧洲理事会第648/2012号条例，并废除欧洲议会和欧洲理事会第2005/60/EC号指令以及欧盟委员会第2006/70/EC号指令（《欧盟官方公报》L 141，2015年6月5日，第73页）。

(32) 欧洲议会和欧洲理事会于2015年5月20日颁布的第2015/847号（EU）条例，关于资金转移所附信息，并废除第1781/2006号（EC）条例（《欧盟官方公报》L 141，2015年6月5日，第1页）。

(33) 欧洲议会和欧洲理事会于2006年5月17日颁布的第2006/43/EC号指令，关于年度财务报表和合并财务报表的法定审计，同时修订欧洲理事会第78/660/EEC号和第83/349/EEC号指令，并废除欧洲理事会第84/253/EEC号指令（《欧盟官方公报》L 157，2006年6月9日，第87页）。

(34) 欧洲议会和欧洲理事会于2002年7月19日颁布的第1606/2002号（EC）条例，关于国际会计准则的适用（《欧盟官方公报》L 243，2002年9月11日，第1页）。

(35) 欧洲议会和欧洲理事会于2013年5月21日颁布的关于消费者争议替代性解决机制并修订第(EC) No 2006/2004号条例及第2009/22/EC号指令的2013/11/EU号指令（消费者ADR指令）（《欧盟官方公报》L 165，2013年6月18日，第63页）。